№ 2-622(1)/2020 

64RS0028-01-2020-001450-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2020 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» (далее ПАО «Московский кредитный банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 670 905,12 руб., государственной пошлины в размере 16 554,53 руб. Требование мотивировано тем, что 28.10.2014 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

Номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику нецелевой кредит в размере 658 753 руб. 71 коп. на срок до 23.10.2021 включительно под 19 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истец принял решение о досрочном расторжении кредитного договора с 12.11.2019, направив ответчику соответствующее уведомление с требованием о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на 18.06.2020 образовалась задолженность по кредиту в размере 1 670 905,12 руб., в том числе: просроченная ссуда – 637 141,23 руб., просроченные проценты – 560 757,94 руб., штрафная неустойка по просроченной ссуде – 254 802,95 руб., штрафная неустойка по просроченным процентам – 254 802,95 руб., штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 78 090,65 руб.

Истец ПАО «Московский кредитный банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в суд не явился. Извещение о дате, времени и месте судебного заседания ему направлялось по последнему известному месту жительства и регистрации. Судебные извещения возвращены почтовым отделением в суд в связи с истечением срока хранения. 

В силу п. 1 ст. 165. 1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Таким образом, ответчик считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 28.10.2014 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

Номер>, в соответствии с которым на основании заявления клиента Банк предоставил ответчику кредит в размере 658 753 руб. 71 коп. на срок до 23.10.2021, под 19 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 8-14).

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» (действующего с 01.01.2014) заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента к данному договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им условий данного договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком от клиента первого заявления при условии совершения клиентом требуемых данным договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения данного договора не установлен данным договором или действующим законодательством РФ.

В соответствии с пп. 7.1., 7.2. Договора данный договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в соответствии с условиями, установленными законодательством РФ и соответствующими Правилами предоставления банковского продукта, в том числе в случаях: нарушения клиентом условий договора; при отсутствии денежных средств на счетах/картсчетах клиента и отсутствии операций по счетам/картсчетам клиента, открытым и/или обслуживаемым в рамках данного договора, в течение 2 лет при условии отсутствия задолженности клиента перед банком в рамках данного договора (л.д. 71-133).

Согласно пп. 2.1., 2.2., 3.1 Правил предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» (Приложение 4 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк») банк предоставляет клиенту кредит в соответствии с договором о предоставлении кредита, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором о предоставлении кредита. Договор о предоставлении кредита заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о предоставлении кредита, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о предоставлении кредита являются действия по зачислению банком кредита на картсчет клиента, открытый в банке в валюте кредита в день обращения клиента за кредитом. Договор о предоставлении кредита считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении.

В соответствии с пп. 4.1., 4.2., 4.6. Правил погашение кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных данными правилами, осуществляются путем списания банком денежных средств с картсчета клиента, открытого в валюте кредита. Погашение клиентом кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа, за исключением последнего платежа, который является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита.

Согласно пп. 5.2.3.1, 5.2.3.2 Правил банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору о предоставлении кредита в случаях, предусмотренных действующим законодательством, направив клиенту соответствующее уведомление.

В соответствии с пп. 5.3.2., 5.3.3, 5.3.7. Правил клиент обязан: обеспечить своевременный возврат кредита, а также уплату начисляемых банком процентов в полной сумме и в сроки, установленные данными правилами; в день наступления срока исполнения обязательств по кредиту обеспечить наличие на картсчете клиента, открытом в валюте кредита, денежных средств в размере суммы обязательств, возникших на дату списания денежных средств; в случае направления банком уведомления о досрочном взыскании кредита, предусмотренного п. 5.2.3.2. данных правил, в дату, указанную в уведомлении, но не позднее чем через 5 рабочих дней с даты получения данного уведомления перечислить банку указанную в нем сумму задолженности по договору о предоставлении кредита, включая сумму кредита, начисленных процентов, штрафной неустойки.

Согласно п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита срок действия договора до 23.10.2024 включительно.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита количество платежей – 84, размер ежемесячного платежа – 14 198,29 руб., платежная дата – 23 число каждого календарного месяца, предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете – за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор комплексного банковского обслуживания и договор комплексного страхования (страхования жизни и здоровья заемщика и страхование финансовых рисков заемщика).

Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Также предусмотрено, что в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика (л.д. 8-14).

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с договором, Памяткой держателя карты «Московский кредитный банк», Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, и обязуется их соблюдать. Кроме того, ответчик предоставил банку право осуществить списание (в том числе частичное) без его дополнительного распоряжения любых сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредитования, с картсчетов/счетов, открытых в банке, и зачислить их на картсчет/счет, с которого осуществляется списание задолженности по договору кредитования карсчета/договору потребительского кредитования (л.д. 8-14). 

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислил на картсчет ответчика 

<

Номер> кредитные средства в сумме 658 753 руб. 71 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 28.10.2014 по 17.06.2020, открытому на имя ФИО1 (л.д. 40-41).

Согласно выпискам по счетам ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, с картсчета 

<

Номер> производилось списание долга и процентов по кредиту. В марте 2015 года заемщик допустил просрочку платежа, с апреля 2015 года платежи прекратил (л.д. 40-41, 42-43, 44-45, 46-47, 48-51).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, пп. 5.2.3.1, 5.2.3.2, 5.3.7 Правил при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан в дату, указанную в уведомлении, но не позднее чем через 5 рабочих дней с даты получения данного уведомления перечислить банку указанную в нем сумму задолженности по договору о предоставлении кредита, включая сумму кредита, начисленных процентов, штрафной неустойки.

Уведомления с требованием банка о досрочном возврате кредита, направленные ответчику 11.10.2019 в добровольном порядке не исполнены (л.д. 52, 53).

Согласно представленному в дело расчету за период с 28.10.2014 по 18.06.2020 по состоянию на 18.06.2020 задолженность ответчика перед Банком составила 1 670 905,12 руб., из которой: просроченная ссуда – 637 141,23 руб., просроченные проценты по срочной ссуде – 427 651,20 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 133 106,74 руб., штрафная неустойка по просроченной ссуде – 140 112,35 руб., штрафная неустойка по просроченным процентам – 254 802,95 руб., штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 78 090,65 руб. (л.д. 35-39).

Представленный банком расчет задолженности объективно подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны заемщика. Однако, ФИО1 в течение длительного времени нарушал обязанность по погашению основного долга и процентов, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, доказательств обратного им не представлено, суд считает исковые требования банкао взыскании с ответчика досрочно всей суммы кредита, процентов и неустойки подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно абз. 1 п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что должником по настоящему делу является физическое лицо, обстоятельства дела, период нарушения обязательства, размер задолженности по возврату процентов и размер задолженности по возврату основного долга, суд пришел к выводу, что размер начисленной неустойки и штрафа, заявленной истцом, явно не соответствует последствиям нарушения обязательств, и подлежит снижению. С учетом изложенного, суд, на основании ст. 333 ГПК РФ считает возможным снизить начисленную неустойку за просрочку возврата основного долга за период с 24.03.2015 по 24.09.2019 со 140 133,58 руб. до 100000 руб., неустойку по просроченным процентам за период с 24.03.2015 по 29.09.2019 с 254 802 руб. до 130000 руб., штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете за период с 23.03.2015 по 23.09.2019 с 78090,65 руб. до 50000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные

расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 16 554 руб. 53 коп., что подтверждается платежным поручением 

<

Номер> от 03.03.2020, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору 

<

Номер> от 28 октября 2014 года: в размере 1 477 899 руб. 17 коп., из которой: просроченная ссуда – 637 141,23 руб., просроченные проценты по срочной ссуде – 427 651,20 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 133 106,74 руб., неустойка по просроченной ссуде – 100000 руб., неустойка по просроченным процентам – 130000 руб., штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 50000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 554 руб. 53 коп., всего 1 494 453 руб. 70 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 07.09.2020.

Судья