№ 2-2248/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 28 ноября 2017 г.

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе судьи Т.А. Лавринюк, 

при секретаре Т.В. Титовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 

<

дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты 

<

номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>., под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, тем самым нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.07.2016г., на 05.10.2017г. количество просроченных дней составляет 444 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.07.2016г., на 05.10.2017г. количество просроченных дней составляет 444 дня. В период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты в размере 

<

данные изъяты>. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени требование ответчиком не выполнено. 

<

дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 05.10.2017г. составляет 289 279 руб. 75 коп., из них: просроченная ссуда – 176 774 руб. 25 коп., просроченные проценты – 61 359 руб. 61 коп., проценты по просроченной ссуде – 10 726 руб. 06 коп., неустойка по ссудному договору – 33 849 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 494 руб. 95 коп., комиссия за смс-информирование – 75 руб. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 289 279 руб. 75 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 092 руб. 80 коп., за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением о вручении. Представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя по доверенности, с позицией которого полностью согласна.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по просроченной ссуде в размере 176 774 руб. 25 коп., просроченным процентам в размере 61 359 руб. 61 коп., процентам по просроченной ссуде в размере 10 726 руб. 06 коп., комиссии за смс-информирование в размере 75 руб., признала. Просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, в связи с тяжелым материальным положением её доверителя. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми свойствами, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. 

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 направила в ПАО «Совкомбанк» оферту о заключении договора потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты> коп., процентная ставка – 

<

данные изъяты>% годовых, срок кредита – 

<

данные изъяты> месяцев, с согласием о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В этот же день подписала заявление на подключение к СМС-информированию (л.д. 21). 

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ПАО «Совкомбанк» акцептовало данную оферту, на основании заявления ФИО1 истец произвел безналичное перечисление суммы 

<

данные изъяты> на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте, соответственно договор, в силу ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ, считается заключенным и обязательным для его исполнения. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.5. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня наступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Согласно п. 3.6. Общих условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. 

Ответчиком обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполняются, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной истцом.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита), в виде уплаты неустойки (пени) в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, предусмотрена также п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 05.10.2017 года по просроченной ссуде составляет 176 774 руб. 25 коп., по просроченным процентам – 61 359 руб. 61 коп., по процентам по просроченной ссуде – 10 726 руб. 06 коп., комиссия за СМС-информирование – 75 руб. (л.д. 7-8), которая в судебном заседании представителем ответчика не оспорена, признана, и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Из расчета задолженности представленного истцом, усматривается, что размер неустойки по ссудному договору составляет 33 849 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 494 руб. 95 коп. 

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представитель ответчика в судебном заседании просила снизить размер неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение ответчика.

Однако, каких-либо доказательств тяжелого материального положения ФИО1, препятствующих ей осуществлять возврат кредитных средств, не предоставлено.

Из пункта 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Какие-либо доказательства того, что размер убытков, возникший вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, отсутствуют. 

Таким образом, факт несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, ответчиком не доказан.

Кроме того, из условий договора потребительского кредита от 

<

дата> следует, что размер неустойки рассчитан истцом в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 

<

дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12).

Принимая во внимание, что условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК РФ), соглашение об уплате неустойки сторонами согласовано, что следует из содержания договора, который сторонами подписан, с его условиями ответчик была ознакомлена в момент подписания, а также учитывая фактические обстоятельства дела, размер просроченной задолженности по кредиту, период просрочки, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд не усматривает оснований для уменьшения размера начисленной неустойки.

Таким образом, задолженность по договору потребительского кредита 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 05.10.2017г. составляет 289 279 руб. 75 коп., в том числе: просроченная ссуда – 176 774 руб. 25 коп., просроченные проценты – 61 359 руб. 61 коп., проценты по просроченной ссуде – 10 726 руб. 06 коп., неустойка по ссудному договору – 33 849 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 494 руб. 95 коп., комиссия за СМС-информирование – 75 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика подлежат взысканию расходы в счет оплаты государственной пошлины в размере 6 092 руб. 80 коп., по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита 

<

номер> от 

<

дата> в размере 289 279 руб. 75 коп., в том числе: просроченная ссуда – 176 774 руб. 25 коп., просроченные проценты – 61 359 руб. 61 коп., проценты по просроченной ссуде – 10 726 руб. 06 коп., неустойка по ссудному договору – 33 849 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 494 руб. 95 коп., комиссия за СМС-информирование – 75 руб., а также взыскать государственную пошлину в размере 6 092 руб. 80 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб.

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2017 года.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-2248/2017 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области.