№ 2-2562/2024

УИД 61RS0№-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» мая 2024 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Качаевой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 

<

дата>

при секретаре судебного заседания Цыганок Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3, АО «АЛЬФА-БАНК» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что 

<

дата> между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (программа 1.06) сроком на пять лет, в соответствии с условиями которого истцом была уплачена страховая премия в размере 180 017,01 руб., страховая сумма 1 686 500 руб.

Кроме того, в этот же день между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.03) сроком на 13 месяцев, в соответствии с условиями которого истцом была уплачена страховая премия в размере 6 226,56 руб., страховая сумма на дату заключения 1 686 500 руб.

Заключением указанных договоров было обусловлено получение потребительного кредита на сумму 1 686 500 руб. в АО «Альфа-Банк» с пониженной кредитной ставкой (дисконт) и сроком возврата в течение пяти лет. Кредитный договор № с дисконтной процентной ставкой был заключен с АО «Альфа-Банк» 

<

дата>.

Истец возвратил потребительский кредит 

<

дата>.

Истец обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (программа 1.06) и по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (программа 1.03), а также о возврате ему части страховой премии по указанных договорам страхования за вычетом периода страхования.

Письмами от 

<

дата> № и № истцу отказано в удовлетворении заявления, так как срок возврата кредита находится за рамками действия № №, а договор № № не связан с исполнением истцом кредитного обязательства.

Истец посчитал отказ в удовлетворении его заявления, выраженный в письмах от 

<

дата> № и № неправомерным, и 

<

дата> обратился в ответчику с претензией о выплате ему части страхового возмещения.

<

дата> ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении претензии. Получив отказ ответчика в удовлетворении требований, истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика части страховой премии по договору добровольного страхования № № в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Финансовым уполномоченным принято решение № № об отказе в удовлетворении требований истца, так как, заключение договора страхования № № не связано с заключением истцом кредитного договора. Применение дисконтной ставки за пользование кредитом не обусловлено наличием указанного договора страхования.

Истец считает, что действиями ответчика, связанными с отказом произвести ему частичный возврат страховой премии по договору добровольного страхования № №, нарушены его права потребителя финансовой услуги. Указанный договор был заключен истцом с ответчиком по рекомендации менеджера АО «Альфа-Банк» в один день с кредитным договором, что отражено в заявлении на получение кредита наличными от 

<

дата> и в заявлении заемщика от 

<

дата> об оплате страховой премии по указанному договору, страховая сумма по договору страхования № № равна сумме полученного истцом кредита, срок возврата кредита совпадает со сроком страхования по договору № №, то есть договор страхования имел своей целью гарантировать финансовой организации возврат полученного истцом кредита при наступлении условий, указанных в договоре страхования.

Истец полагает, что ответчик должен возвратить ему часть страховой премии в сумме 126 000 руб. В связи с досрочным погашением истцом кредита из следующего расчета:180 017, 01 руб. страховая премия : 60 мес. страховой защиты по договору = 3000 руб. стоимость страховой защиты за один месяц. 3000 руб. стоимость страховой защиты за один месяц X 18 месяцев действия страховой защиты до погашения кредита в январе 2023 года = 54 000 руб. 180 017,01 руб. - 54 000 руб. = 126 000 руб. сумма возврата страховой премии.

В связи с тем, что ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя услуг страхования, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, исходя из принципа справедливости и разумности, истец считает, что ему причинен моральный вред в размере 20 000 рублей.

Ссылаясь на положение п. 1 ст. 934, ст. 395 ГК РФ, п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 6 ст. 13, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2013 № 20, истец просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу 126 000 руб. в порядке возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита;20 000 рублей в порядке компенсации морального вреда и штраф за нарушение прав потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, явившийся в судебное заедание представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования своего доверителя поддержал, просил удовлетворить по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ранее были представлены возражения на исковое заявление.

Третьи лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 и представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд выносит решение по представленным на момент вынесения решения доказательствам (ч.2 ст. 150 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заёмщику (ФИО1) предоставлен кредит в размере 1 686 500 рублей, на срок 60 месяца, под 12,49% годовых.

Заёмщик обязался осуществлять погашение кредита (ежемесячно в размере 34 000 рублей) и уплату процентов в соответствии с графиком погашения.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заёмщиком потребительского кредита: добровольная оплата по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам): «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.6)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заёмщика.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих ИУ, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

<

дата> ФИО1 подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), что подтверждается полисом-офертой №№.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №№ являются: смерть застрахованного в течение срока в результате внешнего события, произошедшего в течение срока (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 686 500 рублей; страхования премия –6 226,56 рублей.

Кроме того, 

<

дата> ФИО1 подписал заявление надобровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразилсогласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6), что подтверждается полисом-офертой № №

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования № №: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). 

Страховая сумма по рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность заемщика» составила 1 686 500 рублей; страховая премия по рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность заемщика» - 119 303,01 рублей.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» составила 1 686 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы»–180 017,01 рублей.

Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) от 

<

дата> и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6) от 

<

дата> присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования в жизни и здоровья, утверждёнными приказом генерального директора ООО «Альфастрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя ли физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (оборотная сторона л.д. 74).

<

дата> ФИО1 досрочно погасил кредитные обязательства по договору №№ от 

<

дата>.

<

дата> ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования №№ программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) и № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6) и возврате части страховой премии по договорам страхования.

Письмами от 

<

дата> № и № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договора страхования были заключены не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика.

Решением финансового уполномоченного № № от 

<

дата> в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отказано. Основанием к отказу в удовлетворении требований обращения потребителя явилось то, что заключение договора страхования № № не связано с заключением истцом кредитного договора. Применение дисконтной ставки за пользование кредитом не обусловлено наличием указанного договора страхования.

Суд находит действия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по отказу возврата части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, законными и обоснованными.

ФИО1 

<

дата> направил заявление о расторжении договоров страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) и №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6) и возврате части страховой премии по договорам страхования, то есть с пропуском установленного Правилами срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии - 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме.

Суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заёмщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора, вывод суда о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии противоречит условиям самого договора и не основан на законе.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита(займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании части 12 статьи 11 указанного Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем, подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3,422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Толкуя условия договоров страхования, суд приходит к выводу, что договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии, надлежит отказать, а соответственно и отказать в удовлетворении вытекающего из основного требования – требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 191-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лиц Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3, АО «АЛЬФА-БАНК» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Качаева

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2024 года.