Дело № 2-145/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Велиж 08 июля 2019 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе: 

Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре Козловской А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала к ФИО1 , ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала (далее по тексту – Банк), обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 (далее - Заемщики, Должники) с требованиями:

- о расторжении с 19.04.2019 кредитного договора № от 04.05.2012 заключенного с ФИО1 и ФИО2, 

- о взыскании, солидарно, задолженности по кредитному договору, в размере основного долга – 200 293 рубля 97 копеек,

- об обращении взыскания на объекты недвижимости, принадлежащие на праве собственности ФИО1, являющиеся предметом залога по кредитному договору от 04.05.2012, в виде жилого дома и земельный участок, площадью 1500 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость жилого дома – 800 000 руб., земельный участок – 10 000 руб.;

- о взыскании судебных расходов, по уплате государственной пошлины, в размере 17 202 руб. 94 коп.. 

В обоснование иска указали, что 04.05.2012 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 600 000 рублей под 13,5% годовых на срок до 10.04.2022, по условиям которого банк обязался предоставить денежные средства, а заемщики обязались возвратить их ежемесячными платежами, согласно графика платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства. Ответчики принятые на себя обязательства не исполнили, в установленный договором срок не уплатили часть кредита и проценты за пользование денежными средствами. В связи с нарушением условий договора Заемщикам было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без исполнения. 

По состоянию на 19.04.2019 задолженность составляет по основному долгу 200 293 рубля 97 копеек. В качестве обеспечения по кредиту был принят в залог индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, и земельный участок по тому же адресу. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением договора, просят расторгнуть договор, взыскать задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество, с учетом положений п.3 ст.348 ГК РФ, п.5 ст.54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Определением суда от 06.05.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО3, ФИО4.

Представитель Банка - ФИО5 (доверенность), в судебном заседание иск поддерживает, просит его удовлетворить.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседание, иск признали в полном объеме.

Третьи лица - ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, в представленных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие, так как поручительство по кредитному договору прекращено, что не является препятствием к рассмотрению дела (ч.3 ст.167 ГПК РФ) 

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела 04.05.2012 между АО «Россельхозбанк» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого банк обязался предоставить кредит в размере 600 000 рублей под 13,5 % годовых на срок до 10 апреля 2022 года, цель - покупка жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью 800 000 рублей, Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения. 

При заключении договора заемщики ознакомлены с условиями кредита и были согласны с ними, что подтверждается собственноручными подписями в кредитном договоре. Полная стоимость кредита доведена до Заемщиков путем ее указания в п. 1.3.1 Договора. 

Свои обязательства АО «Россельхозбанк» исполнило в полном объеме, перечислив 04.05.2012 на счет заемщика ФИО1 денежные средства в размере 600 000 рублей. 

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, ФИО1 и ФИО2 приняли на себя солидарную обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как следует из ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью

Таким образом, ФИО2 и ФИО1 несут солидарную обязанность по исполнению кредитного договора. 

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными равными долями в сумме 5042 рубля, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении 1 к кредитному договору, каждое 10 число месяца (п. 4.2 Договора).

Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать Кредит (п. 4.7.1 кредитного договора). 

В счет исполнения обязательств, ФИО1 и ФИО2 уплатили по состоянию на 19.04.2019, сумму основного долга в размере 399 706 рублей 03 коп. за период с 04.05.2012 по 19.04.2019, начислено и уплачено процентов на сумму 369 723 рубля 13 копеек. Проблемная задолженность по основному долгу образовалась с 12.11.2018, и на 19.04.2019 составляла 200 293 рубля 97 копеек. 

Последнее обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение созаемщиками ФИО2 и ФИО1 договорных обязательств. Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиками принятых на себя обязательств, не представлено, в судебном заседание ответчики признали исковые требования.

21.02.2019 Банком в адрес ФИО1 и ФИО2 было направлено требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору № от 04.05.2012, в срок до 19.04.2019 и о расторжении договора.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиками добровольно не исполнены, при этом ответчики после 19.04.2019 частично погасили задолженность, и остаток основного долга на 05.07.2019 составил – 190 853 руб. 38 коп.. 

Следовательно, ФИО2 и ФИО1 в период с 10.01.2018 по 08.07.2019 не исполнили надлежащим образом взятые на себя обязательства по кредитному договору, не уплатили в установленные сроки сумму по кредиту, а потому обязаны нести соответствующую гражданско-правовую ответственность по основному долгу в размере 190 853 рубля 38 копеек. 

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по решению суда договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон договора, в случае существенного нарушения договора другой стороной.

Основанием для расторжения по требованию банка кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)).

В связи с нарушением ответчиками договорных обязательств по кредиту, по сроку возврата кредита и процентов за пользование им, начиная с 10.01.2018 по 20.02.2019, истец 21.02.2019 направил им требование о погашении задолженности перед Банком и расторжении кредитного договора в соответствии со ст. 450,452 ГК РФ, с 19.04.2019.

Поскольку ответчики возврат денежных средств не произвели, соглашение о расторжении кредитного договора не подписали, в период с 10.01.2018 по 08.07.2019 допущены просрочки платежей, с 12.11.2018 (более 8 месяцев) не производится гашение основной суммы долга в установленной сумме 5042 руб., то требования Банка о расторжении кредитного договора суд находит обоснованными, они соответствуют положениям кредитного договора и ст.ст. 450, 451 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ заявленные истцом требования относительно определения конкретной даты расторжения договора – 19.04.2019, удовлетворению не подлежат, так как договор считается расторгнутым, с даты вступления в законную силу судебного решения.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. 

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ). 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3), (ч.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 2-4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (п.п. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона) (п.п. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (п.п. 4).

Как видно из кредитного договора № от 04.05.2012, в качестве обеспечения обязательств ответчиков, была предусмотрена ипотека в силу закона жилого дома, а также поручительства по договорам от 04.05.2012 № с ФИО3, № с ФИО4.

Из представленных истцом и 3-ими лицами документов видно, что на 30.08.2012 поручительство ФИО3, ФИО4 по кредитному договору от 04.05.2012 было прекращено, в связи с принятием Банком в качестве обеспечения залога жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

ФИО1 по договорам купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, является собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, право собственности зарегистрировано в ЕГРН с ДД.ММ.ГГГГ.

Приобретенный ответчиком ФИО1, в том числе и за счет заемных средств Банка жилой дом, условный №, кадастровый №, площадью 55.7 кв.м., и земельный участок, площадью 1500 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу 

<

адрес>, в силу ст.64.2, 69.1, пункта 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге имущества)" находятся в залоге, права требования удостоверены договорами об ипотеке.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор об ипотеке № в части земельного участка, с залоговой стоимостью 137 750 руб. 00 коп..

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор об ипотеке № в части жилого дома, с залоговой стоимостью 866 191 руб. 00 коп..

Ипотека в силу закона, в пользу Банка, зарегистрирована Управлением Росреестра по Смоленской области:

- ДД.ММ.ГГГГ (на земельный участок), за реестровым номером 67-67-07/100/2012-157,

- ДД.ММ.ГГГГ (на жилой дом), за реестровым номером 67-67-07/192/2012-242.

Поскольку у истца возникло право требования с заемщиков суммы кредита, при этом ответчиками допущена просрочка уплаты суммы по кредиту более 3 раз в течение 12 месяцев, начиная с 10.01.2018, а с 12.11.2018 (более 8 месяцев) не производится гашение основной суммы долга в установленной сумме 5042 руб., сумма задолженности превышает 5% от стоимости предмета ипотеки, то он вправе получить возмещение своих требований за счет обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации. 

В силу пункта 1 статьи 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиками было достигнуто соглашение, что начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом. Истцом предложена начальная продажная цена равной стоимости дома и земельного участка, установленная в договорах купли-продажи. Возражений ответчиков по установлению начальной продажной цены не имеется, требования в части иска признают. 

Таким образом, данная стоимость подлежит установлению как начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии со стоимостью приобретения недвижимого имущества в договорах купли- продажи, 800 000 рублей - жилого дома и 10 000 рублей земельного участка, с реализацией предмета залога на публичных торгах. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчики обязаны возместить истцу судебные расходы по госпошлине, пропорционально удовлетворенной части иска. Так как по требованию истца о взыскании суммы долга, требования удовлетворено частично (95.29%), то с ответчиков в равных долях подлежит взысканию судебные расходы по 8478 руб. 94 коп. (4957,88+12000=16957,88) 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,207 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1. Исковое заявление АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала к ФИО1 , ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично. 

2. Расторгнуть кредитный договор № от 04 мая 2012 года заключенный между АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала и ФИО1 , ФИО2.

3. Взыскать с ФИО1 и ФИО2, солидарно, в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала, задолженность по кредитному договору № от 04 мая 2012 года, по состоянию на 05 июля 2019 года, в размере:

- 190 853 (сто девяносто тысяч восемьсот пятьдесят три) рубля 38 копеек – сумму основного долга. 

4. В счет исполнения обязательств ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № от 04 мая 2012 года, в сумме 190 853 (сто девяносто тысяч восемьсот пятьдесят три) рубля 38 копеек, обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1 , переданное в залог ОАО «Россельхозбанк» по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ об залоге недвижимости, установив начальную продажную цену равную стоимости приобретения жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ:

- индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, общей площадью 55.7 кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, установив начальную продажную стоимость, равную стоимости приобретения согласно п. 3 договора купли-продажи жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ - 800 000 (восемьсот тысяч рублей); 

- земельный участок, общей площадью 1500 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населённых пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, установив начальную продажную стоимость, равную стоимости приобретения согласно п. 3 договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 (десять тысяч рублей). 

Общая начальная продажная цена имущества составляет 810 000 (восемьсот десять тысяч) рублей.

Определить в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание - публичные торги.

5. Взыскать с ФИО1 и ФИО2, в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Смоленского регионального филиала, в возврат госпошлины в равных долях по 8478 (восемь тысяч четыреста семьдесят восемь) рублей 94 копейки с каждого.

В удовлетворении остальной части иска, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение по делу в окончательной форме принято 15 июля 2019 года.

Председательствующий: подпись А.В. Романов