Дело № 2-2187-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 7 сентября 2018 год 

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Зембахтиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования обоснованы тем, что 08.04.2016г. между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Банк) и ФИО1 (истец) заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей. В этот же день, работником ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» истцу был выдан Полис страхования жизни и здоровья №, удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» По условиям договора страхования, срок страхования установлен с 09.04.2016 г. по 09.04.2020г., страховая премия по договору страхования составила 50 400 рублей, которая должна была быть оплачена не позднее 08.04.2016 года. Объективными данными перечисления Банком в Страховую компанию страховой премии в размере 50 400 рублей являются платёжные банковские документы. Истец указывает, что в Договоре страхования отсутствуют условия, являющиеся обязательными в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У и не включены в договор - условия о возможности возврата потребителем уплаченной страховой премии. Полная и достоверная информация об услуге потребителю не была предоставлена, в связи с чем своевременно реализовать своё право на отказ в пятидневный срок от договора страхования и вернуть страховую премию не представлялось возможным, что, по его мнению, является грубейшим нарушением прав потребителя. В полисе от 08.04.2016 г. присутствует ссылка на Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования и на условия Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО). Также указывает, что в полисе отсутствуют сведения о периоде действия Программы страхования, кем, когда она утверждена, редактировалась ли Программа страхования, если да, то какова редакция Программы страхования на дату заключения договора страхования. Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5 и Программа страхования не имеют официальной публикации, в связи с чем, объективно установить действующую редакцию указанных документов, по его мнению, не представляется возможным. Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5 и Программа страхования не являются публичными нормативными правовыми актами и не обязательны для исполнения. В силу статьи 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о редакции указанных документов должна отражаться в договоре страхования, полисе от 08.04.2016 года. Также указывает, что правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5 и Программу страхования невозможно идентифицировать по дате их действия в связи с отсутствием даты редакции этих документов в договоре.

После уточнения исковых требований просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1:

- страховую премию в размере 45956,00 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

- штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»;

- признать нарушение ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» прав потребителя в части не включения в договор страхования от 08.04.2016 г. (Полис страхования жизни и здоровья № 08.04.2016 г.) условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о возврате страхователю страховщиком уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; 

- признать нарушение ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» прав потребителя в части не включения в договор страхования от 08.04.2016 г. (Полис страхования жизни и здоровья № № 08.04.2016 г.) условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 05.07.2018г. произведена замена ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на Общество с ограниченной ответственностью « Капитал Лайф Страхование жизни». 

Истец ФИО1, представитель третьего лица «Азиатско-тихоокеанский банк» (ПАО), не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, не представили причин уважительности своей неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании уточненные исковые требования, в том числе письменные пояснения по делу, поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО « Капитал Лайф Страхование жизни» извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Из ранее представленных возражений на исковое заявление (л.д.47-48) следует, что услуга по страхованию жизни и здоровья, а также имущества и ответственности истца не является навязанной, истец выразил свое согласие на получение услуг. Обязанности заключить договор страхования индивидуальными условиями договора потребительского кредита не установлено. Истец в любой момент имел возможность после получения кредита и до погашения кредита потребовать досрочного прекращения договора страхования, заключенного в отношении него, однако с 08.04.2016г. и по день погашения кредита оставался участником программы страхования, за расторжением договора страхования к страховщику, в том числе и в течение пяти рабочих дней, не обращался. Истец добровольно совершил все необходимые действия по приобретению страхового продукта, собственноручно подписал все документы по присоединению к договору страхования, чем изъявил свое намерение заключить договор страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК ОФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления на предоставление Пакета услуг «Кредитный», между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 300000,00 рублей, под 29,50% годовых на срок до 08.04.2020 года (л.д. 16-22).

Судом также установлено, что 08.04.2016г. между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья (полис № №), по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» на срок с 09.04.2016г. по 09.04.2020г., страховая сумма по договору составляет 300000,00 рублей, страховая премия - 50400,00 рублей (л.д. 23). 

С условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Азиатско-тихоокеанский банк» (ПАО) ФИО1 был ознакомлен и согласен (л.д. 23).

На основании договора – поручения от 08.04.2016г. со счета, открытого на имя ФИО1, Банком произведено перечисление денежных средств (страховой премии) на счет ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в сумме 50400,00 рублей, что также подтверждается подтверждением о переводе платежа от 08.04.2016г., выпиской из лицевого счета (л.д.24-25,30-32).

04.07.2016г. ФИО1 обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением на досрочное расторжение договора страхования и возврате денежных средств (л.д.26-27), на что получены ответы об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения (л.д.26-29).

Анализируя собранные по делу доказательства, судом бесспорно установлено отсутствие нарушения прав ФИО1 при заключении договора страхования жизни и здоровья между ООО « Росгосстрах- Жизнь» и ФИО1, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Письменными материалами дела подтверждается, что 08.04.2016 года между ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья №16/НС/149300001971, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем по настоящему договору в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим договором. Истец уплатил ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" страховую премию в размере 50400,00 рублей за счет кредитных средств, предоставленных « Азитско- Тихоокеанский Банк»( ПАО).

Согласно п.5.9 Правил страхования от несчастных случаев ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", в ред. от 17.08.2015 года ( л.д.85), предусмотрен отказ от договора добровольного страхования жизни в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента оплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде страхового случая. 

Учитывая, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и, принимая во внимание, что Условиями предусмотрен возврат страховой премии в течение 14 дней с даты его заключения, при этом плата за участие в программе подлежит возврату в размере 100 процентов, доводы истца о возложении на ответчика обязанности возвратить истцу часть страховой премии являются необоснованными, поскольку с заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 04.07. 2016 года, то есть с пропуском предусмотренного Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5 ООО» СК « РГС - Жизнь» от 28.12.2006 года ( в ред. от 17.08.2015 года), действующей на день заключения спорного договора страхования.

Доводы представителя истца на п.7.15.6 Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5 ООО» СК « РГС - Жизнь» от 28.12.2006 года ( л.д.104) не могут быть приняты судом, поскольку основаны на неправильном толковании условий договора и закона и не действовали на дату заключения договора страхования, заключенного между ООО» СК « РГС - Жизнь» и ФИО1 

Согласно полиса страхования жизни и здоровья от 08.04.2016 года ( л.д.23) последний удостоверяет факт заключения договора страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков кредита « Азиатско-Тихоокеанский БАНК» ( ПАО) ( Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью договора страхования. 

Из материалов дела следует, что полис страхования и программа страхования были получены истцом в день заключения договора. Ознакомление с Правилами страхования является обязанностью истца. С момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском истец не оспаривала условия договора страхования, не обращалася к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. Из поведения страхователя следует, что договор страхования был заключен добровольно, с заявлениями о получении дополнительной информации от ответчика не обращался.

Доводы представителя истца о том, что при заключении договора страхования до него не была доведена информация о возможности расторжении договора страхования, не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований, ввиду того, что в полисе страхования жизни и здоровья №№ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном истцом, содержится указание на то, что страхователь получил договор страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования., то есть в ред. от 17.08.2015 года, п. 5.9. которых предусмотрен отказ от договора добровольного страхования жизни в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента оплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде страхового случая. 

Исходя из добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, предполагается, что до подписания как кредитного договора, так и договора страхования ФИО1 мог и должен был ознакомиться со всеми условиями договоров и документами, являющимися их неотъемлемой частью. В случае появления у клиента каких-либо затруднений в понимании предоставленной информации, он мог обратиться за дополнительными разъяснениями к сотрудникам банка и (или) страховой компании, либо воздержаться от подписания документов, обратившись за дополнительной юридической помощью.

Доводы истца о нарушении его прав в связи с не включением в договор страхования от 08.04.2016 года ( полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ) условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не могут быть приняты судом.

В силу пункта 5 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Положениями пункта 6 Указания № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания № 3854-У.

Пунктом 8 Указания № 3854-У определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу пункта 9 Указания № 3854-У, Указание N№ 3854-У вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России".

Первоначальный текст документа опубликован в издании "Вестник Банка России", N 16, 20.02.2016.

С учетом даты вступления в силу Указания № 3854-У (02.03.2016) Страховщик был обязан привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания № 3854-У в срок не позднее 30.05.2016.

Следовательно, начиная с 31.05.2016 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц страховые организации должны учитывать требования Указания N 3854-У

Поскольку договор страхования между ФИО1 и ООО» СК « РГС - Жизнь» заключен 08.04.2016 года, обязанность ответчика предусмотреть условие о возврат е страховой премии в порядке установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», как влекущая необходимость удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда, штрафа, судом не установлена. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2018 года