Дело № 2-1639/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года 

<

адрес>

Сормовский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Грачевой Т.Ю., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (с уточнениями принятыми судом), в котором просит расторгнуть договор страхования с ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную страховую премию в размере 53610,37 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; оплату юридических услуг в размере 9300 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу в пользу потребителя, неустойку в размере 53610,37 рублей.

В обоснование доводов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 499 999,00 рублей под 23,30% годовых на срок 57 месяцев. Свои обязательства истец перед Банком исполнил досрочно, погасив кредит ДД.ММ.ГГГГ. 

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сумма страховой премии составила 62 316,13 рублей и была включена в сумму кредита. Возложение на истца обязанности по страхованию жизни значительно увеличивает сумму кредита, что является крайне невыгодным для нее, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита, при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате, и срок выплаты кредита. В результате истец заключила данный договор, а погасив долг по кредитному договору, и заявив о расторжении договора страхования, не получила возврата страховой премии. 

ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представитель истца ФИО3, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечили, об отложении не ходатайствовали.

Банк КБ «Ренессанс Кредит», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечили, об отложении не ходатайствовали.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, пришел к мнению о возможности проведения судебного заседания при данной явке участников процесса. 

С согласия представителя истца, суд пришел к мнению о возможности проведения судебного заседания в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, проверив все предоставленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, общая сумма кредита – 499 999,00 рублей, срок действия договора – 57 месяцев, процентная ставка – 23,3% годовых. 

Согласно договору, он заключен сторонами на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления Кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Также в этот день, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования№ по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 57 месяцев. Сумма страховой премии составляет 62363,13 рублей. Сумма страховой премии включена в сумму кредита и единовременным платежом перечислена страховщику. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о погашении кредита и возврате части страховой премии. Истцу была выплачена сумма в размере 1068 рублей.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как усматривается из представленного кредитного договора (п.11), Кредит предоставляется на неотложные нужды, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. 

По желанию Клиента часть Кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.

Согласно пункту 2.1.1 кредитного договора, Банк обязался перечислить со Счета, предоставленного Клиенту (п.2.1), часть Кредита в размере 62 363,13 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования.

Также данным договором предусмотрено, что в случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием Кредита, рекомендуется воздержаться от заключения Кредитного договора (последний пункт части договора, которым согласованы права и обязанности сторон. 

Данным договором было предусмотрено, что при наступлении любого из перечисленных в договоре страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма в размере 437636 рублей устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия в размере 62363,13 рублей оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Из Общих условий предоставления Кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что клиент имеет право погасить задолженность по Кредиту досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были полностью исполнены обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт, задолженность по договору отсутствует, что подтверждается справкой Банка.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика претензию о выплате части страховой премии. В ответ ей было переведено на счет 1 068,00 рублей.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из материалов дела, договор страхования был заключен как обеспечительные меры исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по договорам кредита от ДД.ММ.ГГГГ на срок 57 месяцев. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности исковых требований истца к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок кредитования составлял 57 месяцев, следовательно, ежемесячно страховая премия составляла 1 094,09 рублей. Кредитные обязательства исполнены в течение 8 месяцев и страховая премия составила за этот период 8 752,72 рублей (1094,09*8).

С учетом размера страховой премий по указанному договору, а также периода востребования, определенного истцом, части возращенной ответчиком суммы, суд считает подлежащими возврату денежные средства в размере 52 542,41 рублей (62363,13-8752,72-1068,00).

При этом не подлежит удовлетворению требование истца о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», направленному ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1, ответчик в добровольном порядке удовлетворил указанное требование потребителя и расторг договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возвратив истцу ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 1 068,00 рублей.

Отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца о возврате всей суммы страховой премии с учетом срока действия страховой полиса со стороны ответчика является нарушением предписаний Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», санкцией за которое является предусмотренная ч.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суммы кредита была возвращена истцом досрочно, и она направила заявление ответчику с требованием о выплате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере невыплаченной страховой премии 52 542,41 рублей.

Также суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, т.к. по вине ответчика нарушены ее права как потребителя.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени и характера страданий истицы, степени вины ответчика, а также принципа разумности и справедливости размер компенсации морального вреда суд определяет в 1 000 руб.

Кроме этого, в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 53042,41 рублей.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суд по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумность размеров на оплату услуг представителя, как категория оценочная определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела.

Исходя из сложности настоящего дела, объема юридических услуг, оказанных представителем ответчику, учитывая средний уровень сложившихся цен на юридические услуги в 

<

адрес>, руководствуясь принципом разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в сумме 9300 рублей

В соответствии с п. 8 ст. 333.20 НК РФ, в случае если истец освобожден от уплаты госпошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3601,70 рублей (в том числе 300 рублей за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 52 542 (пятьдесят две тысячи пятьсот сорок два) рубля 41 копейку, неустойку в размере 52 542 (пятьдесят две тысячи пятьсот сорок два) рубля 41 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, штраф в размере 53042 рублей (пятьдесят три тысячи сорок два) рубля 41 копейку, расходы по оплате юридических услуг в сумме 9300 (девять тысяч триста) рублей 00 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 601 рубль 70 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд 

<

адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья Т.Ю. Грачева