УИД 16RS0042-03-2025-000186-63 

Дело №2-2225/2025

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.

при помощнике судьи Кунакбаевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО ФИО1 о взыскании страхового возмещения, суд

установил:

ФИО2 (далее-истец) обратилась в суд с исковым заявлением к АО ФИО1 (далее-ответчик) о страхового возмещения, мотивируя тем, что ФИО6 (мать истца) заключила с ответчиком договор страхования ...СП от 16.08.2023г. а условиях Правил страхования здоровья физических лиц от 30.05.2016г., в ред. От 28.03.2023г. 08.12.2023г. ФИО5. скончалась в следствии пожара, возникшего по адресу: ..., пр. .... На неоднократные обращения по поводу выплаты страхового возмещения, ответчик не производит выплаты и были направлены письма о предоставлении необходимых документов.

Истец просит признать событие смерти ФИО7- страховым случаем, признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО8. Обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, взыскать штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска, и рассмотреть дело в его отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело без их участия, в заочном порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что ... между АО ФИО1 и ФИО9 (мать истца) заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц «СЖ99» .... Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016, в редакции от 28.03.2023.

Договор страхования заключен сроком на 48 месяцев и вступил в силу .... В договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует подпись в договоре страхования.

Страховая премия за весь срок страхования по договору составила 24960 рублей и оплачена в полном объеме.

ФИО3 умерла 08.12.2023г., её наследником является ФИО2 которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество.

... в адрес АО "ФИО1" поступило заявление ФИО2 о наступлении страхового события. К заявлению приложены следующие нотариально заверенные документы: копия свидетельства о смерти, заверенное мед.свидетельство о смерти, копия справки о пожаре, копия паспорта истца, копия паспорта страхователя, копия свидетельства о праве на наследство по закону.

Страховщиком на обращение ФИО2 дан ответ, в котором АО "ФИО1" просило представить документы, предусмотренные п.8.6.1. правил страхования, подтверждающие наступление страхового случая, предусмотренного договором ФИО1.

Перечень документов, которые страховщик обязан затребовать у страхователя и которые последний обязан предоставить, установлен пунктом 8.6.1 Правил страхования. 

На указанные запросы страховщику представлены копия заключения эксперта (экспертиза трупа) ... от 09.12.2023г., оригинал заключения эксперта(экспертиза трупа) ... от 09.12.2023г. поступил в адрес ответчика 05.08.2024г.

Письмом от 08.08.2024г. страховщика повторно запроси документы.

03.09.2024г. в адрес страховщика поступила заверенная копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 24.12.2024г. Рассмотрев, поступившие документы, ответчик письмом от 06.09.2024г. повторно запросил документы, подтверждающие наступление страхового случая, а именно: окончательное заключение из соответствующих органов о причине пожара.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 4 заключенного договора страхования страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

При этом, в соответствии с п. 5 договора страхования события указанные в п. 4 договора страхования не признаются страховыми событиями, и страховые выплаты по ним не производятся, в случаях, указанных в Разделе 4 Правил страхования.

В силу п. 4.1.2 Раздела 4 "Исключения" Правил страхования событие не признается страховым случаем, если оно наступило вследствие отравления застрахованного лица алкоголем, наркотическими или токсическими веществами, неизвестным ядом, неустановленным веществом или медицинским препаратом, не назначенным надлежащим образом врачом.

В соответствии с п. 8.15 Правил страхования страховая выплата не производится в случаях, предусмотренных в разделе 4 (Исключения) Правил страхования, по основаниям, указанным в настоящем разделе Правил страхования, а также в других случаях, предусмотренных Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Собственноручно подписав договор страхования, ФИО10 подтвердила, что с условиями Договора страхования и Правил страхования она ознакомилась, их поняла и согласна на заключение Договора страхования на указанных в договоре и Правилах страхования условиях. Собственноручное подписание Договора страхования подтверждает ознакомление ФИО11. со всеми условиями Договора страхования и Правил страхования.

В соответствии с пунктом 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" если судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ), то суду апелляционной инстанции следует поставить на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных (новых) доказательств и при необходимости по их ходатайству оказать им содействие в собирании и истребовании таких доказательств.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела и заключению эксперта (экспертиза трупа) ... от 09.12.2023г. причина смерти – отравление примесями угарного газа.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО2, являясь наследником ФИО12., имеет право на получения страхового возмещения в связи со смертью матери, на случай которой осуществлялось страхование.

Согласно пункту 2 договора ФИО1, страхования сумма в первый месяц действия договора страхования составляет 208 000 рублей, далее уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц страхования, на количество месяцев срока действия договора. Согласно пункту 11 договора, срок действия страхования составляет 48 месяцев, смерть ФИО13. наступила 08.12.2023, то есть на четвертом месяце действия договора страхования, в связи с чем размер выплаты подлежит уменьшению на 17 333 рубля 33 копейки (600000 / 60 * 2) и составляет 190 667 рублей (208 000 – 17333,33), которые подлежат взысканию в пользу ФИО2

Разрешая вопрос о взыскании в пользу ФИО2 штрафа, а также его размера исходя из заявленной позиции АО "ФИО1", суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

(190 667/50%)-размер штрафа 95 333 рубля 33 копейки, размер которого не подлежит снижению.

Принимая решение о взыскании страхового возмещения в пользу истца, суд исходит из презумпции добросовестности сторон, учитывает, что доказательств, с определенностью подтверждающих наличие обстоятельств для признания смерти ФИО14 исключением из страхового покрытия, не имеется.

Длительность рассмотрения дела и невыплата страхового возмещения связана с проводимыми по делу судебными экспертизами, не связана с действиями или бездействием ответчика, в связи с чем, исходя из установленных выше обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о возможности снижения штрафа до 100000 рублей, полагая, что данный размер штрафа способствует восстановлению права истца на получения страхового возмещения и учитывает отсутствие у страховщика объективных данных при первоначальном обращении истца с заявлением о выплате страхового возмещения для выплаты страхового возмещения, отсутствие которых восполнено лишь в ходе рассмотрения дела.

Взыскивая штраф, суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с АО ФИО1 (ОГРН ...) в пользу ФИО2 (паспорт ...) страховое возмещение в размере 190 6670 рублей, штраф в размере 95333рубля 33 копейки.

Взыскать с АО ФИО1 (ОГРН ...) в бюджет МО г.Набережные Челны госпошлину 6720 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Г.А.Исмагилова