УИД №70RS0003-01-2023-003989-12

№2-2819/2023

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.

при секретаре Сбоевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО "Почта Банк" обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 16.11.2016 № 17737011 в сумме 249791,34 рублей, в том числе 201 761,83 рублей задолженность по основному долгу, 36513,03 рублей задолженность по процентам, 2 216,48 рублей задолженность по неустойкам, 9300 рублей задолженность по комиссиям, государственную пошлину в размере 5 697,91 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.11.2016 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>. В соответствии с решением единственного акционера банка № 01/16 от 25.01.2016 полное фирменное наименование и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Согласно решению общего собрания акционеров от 31.01.2020 (протокол №01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на АО «Почта Банк». Поскольку ОГРН и ИНН остались прежними, изменение фирменного наименования не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, в условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», в тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 29.03.2023 размер задолженности за период с 28.04.2019 по 29.03.2023 составляет 249791,34 рубль, из них: 201761,83 рублей задолженность по основному долгу, 36513,03 рублей задолженность по процентам, 2216,48 рублей задолженность по неустойкам, 9300 рублей задолженность по комиссиям.

Истец АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в тексте искового заявления имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала, причин уважительности неявки суду не сообщила. Иск признала частично в размере 121892, 68 рублей по основному долгу и 29879, 83 по процентам. Представила ходатайство о применении срока исковой давности. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 того же кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 16.11.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 200000 рублей (л.д. 17-19). 

Согласно представленному согласию заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 16.11.2016 (далее Согласие) кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 267800 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 16.11.2016, процентная ставка по кредиту – 29,50 % годовых. Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита – 16.11.2021 (плановая дата погашения). Количество платежей 60, размер платежа 8600 рублей Платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 7300 рублей (л.д. 10-13).

Согласно п.п. 1.1.-1.6. Условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предоставляет клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно. Клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком суммы полученных клиентом денежных средств на счет клиента. Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии. 

Поданная ФИО1 оферта была акцептована банком, в связи с чем, банком открыт счет ... на имя ФИО1, на который перечислены денежные средства в размере 267800 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 16.11.2016 по 28.03.2023 (л.д.35-41). 

Предоставленным кредитом ответчик воспользовалась, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что 16.11.2016 АО «Почта Банк» и ФИО1 заключили в офертно-акцептном порядке кредитный договор на условиях, указанных в заявлении, Условиях и Тарифах. 

При этом как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заявление, Условия и Тарифы являются составными и неотъемлемыми частями данного договора.

В соответствии с решением единственного акционера банка № 01/16 от 25.01.2016 полное фирменное наименование и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Согласно решению Общего собрания акционеров от 31.01.2020 (протокол №01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на АО «Почта Банк».

В соответствии с п.1.7 Условий Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п.3.1 Условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не менее суммы платежа, указанного в согласии.

В силу п.п.6.4., 6.4.2., 6.4.3 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объёме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Обязанности по возврату суммы основного долга и выплате процентов заемщик исполняла ненадлежащим образом, нарушая установленные сроки и согласованные суммы ежемесячного платежа, последний платеж произвела 26.04.2019. 

23.09.2019 банком в адрес ответчика направлено заключительное требование, в котором предложено выплатить 249465,91 не позднее 07.11.2019, указано также, что в противном случае 08.11.2019 кредитный договор будет расторгнут (л.д.46). 

Из копии выписки по счету ... за период с 16.11.2016 по 28.03.2023, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали несвоевременно, последний платеж был совершен ответчиком 26.04.2019 в размере 14100 рублей. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов на период с 28.04.2019 по 29.03.2023 в размере 238274,86 рублей, из которых 201761,83 – задолженность по основному долгу, 36513,03 рублей – задолженность по процентам. 

Разделом 5 кредитного договора также установлены услуги по договору: «Уменьшаю платеж», «Меняю дату платежа», «Пропускаю платеж», «Кредитное информирование».

В соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов АО "Почта Банк", комиссия за первый пропуск платежа составляет 500 рублей, за второй пропуск подряд - 2 200 рублей, за третий пропуск подряд - 2 200 рублей, за четвертый пропуск подряд - также 2 200 рублей, за услугу «Пропускаю платеж» - 300 рублей. 

Согласно расчету задолженности и выписке по счету задолженность ответчика по комиссиям составила 9300 рублей.

Как указано в п. 6.2 Условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку.

Согласно п.6.2.1 Условий, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. 

Из расчета истца следует, что неустойка по основному долгу и процентам на 23.03.2023 составила 2216,48 рублей. 

Произведенный истцом расчет подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным. Доказательств наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание соотношение размера процентной ставки кредита (29,50 %) и неустойки (20%), размер неустойки, заявленной ко взысканию, длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору, размер задолженности, оснований для признания подлежащей взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств суд не усматривает.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196, п.1 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ). 

Из п.2 ст.199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 200 указанного Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу разъяснений изложенных в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст.204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Томска с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.11.2016 за весь период кредитования в размере 238274,86 рублей. 

20.01.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г.Томска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.11.2016 за весь период кредитования в размере 238274,86 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г.Томска от 22.07.2022 судебный приказ отменен по заявлению должника ФИО1

Таким образом, срок судебной защиты с 14.01.2020 по 22.07.2022 составил 2 года 6 месяцев и 9 дней, то есть 921 день. 

Настоящее исковое заявление направлено в суд 25.05.2023.

Период времени с 25.05.2023 (дата подачи иска в суд) в 3 года с учетом срока судебной защиты (2 года 6 месяцев 9 дней) закончился 16.11.2017.

Таким образом, задолженность, возникшая до этой даты, взысканию не подлежит.

Как следует из выписки за период с 16.11.2016 по 28.03.2023 (л.д. 35-41), по состоянию на 28.10.2017 общая сумма задолженности была равна «0». Этот же вывод следует из расчета исковых требований (л.д. 42-45). При этом начисление процентов, неустойки и комиссий прекращено 07.11.2019 в связи с расторжением договора. 

Таким образом, вся задолженность, взыскиваемая по договору, образовалась в период, на которой срок исковой давности не распространяется. 

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, после вынесения 20.01.2020 по делу №2-684/2020 судебного приказа в рамках исполнительного производства была взыскана сумма 747, 56 рублей, которая в расчете задолженности не учтена. 

При таких данных с ответчика подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере: 249791,34 рубль - 747, 56 рублей = 249043, 78 рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №35834 от 30.03.2023 истцом при подаче данного иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 5697,91 рублей. Учитывая принцип пропорционального распределения судебных расходов, исходя из размера удовлетворенных требований (99,70%), с ответчика надлежит взыскать 5680, 81 рублей государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ...) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16.11.2016 задолженность в общем размере 249043, 78 рублей, государственную пошлину в размере 5680, 81 рублей.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 11 октября 2023 года

Судья Т.С. Рукавишникова

Подлинный документ находится в деле 2-2819/2023 (УИД № 70RS0003-01-2023-003989-12 в Октябрьском районном суде г. Томска.