РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 02 марта 2017 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В., с участием:

представителя истца Д.Н.М.,

при секретаре Ф.Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

<

Истец> к Ответчик о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №,

УСТАНОВИЛ:

<

Истец> (далее – Банк) в лице представителя Д.Н.М. обратилось в суд с иском к Ответчик (далее – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Договор), заключенному между сторонами, Заемщику предоставлен кредит в сумме 171431 рубль на цели личного потребления на срок 60 месяцев под 23,45% годовых, без обеспечения. В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № к договору о вкладе «Универсальный Сбербанка России» Вкладчик поручает Банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 09 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех платежей (текущих и отложенных) в пользу Банка. Списание производится в пределах неснижаемого остатка по вкладу. По условиям Договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, безакцептным списанием со Счета в соответствии с условиями Счета, при этом отсутствие денежных средств на Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения обязательств по Договору). Пунктом 3.3 Договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Просрочка платежа по основному долгу и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем возникали многократные просрочки платежей, гашение не производится. В связи с нарушением условий Договора Банком принято решение о досрочном взыскании всей суммы задолженности. На день подачи иска ответчик имеет задолженность перед Банком в размере 134265, 80 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 104348, 95 рублей, просроченные проценты – 13396, 06 рублей, неустойка – 16520, 79 рублей. Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ответчик задолженности по Договору, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. Ссылаясь на ст.ст. 307, 309-310, 809-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать с Ответчик всю сумму имеющейся задолженности по Договору в размере 134265, 80 рублей и судебные расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца Д.Н.М. в судебном заседании заявленные требования поддержала полностью по тем же основаниям, дополнив, что просрочка по кредиту возникла с ДД.ММ.ГГГГ. Письменные возражения ответчика о снижении процентной ставки по Договору полагала необоснованными. Заемщик при заключении и подписании кредитного договора была ознакомлена под роспись со всеми условиями кредитования, в том числе, с установленной процентной ставкой, полной стоимостью кредита, была согласна с ними. Оснований для снижения процентной ставки в одностороннем порядке по требованию ответчика не имеется. Размер начисленной неустойки не завышен, соразмерен нарушенному обязательству, не подлежит уменьшению. Основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, ответчик не обращалась в Банк с подобным требованием.

Ответчик Ответчик в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменное возражение на иск. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В возражении на иск Ответчик просила отказать в удовлетворении иска в части размера процентов и взыскании неустойки, обязать Банк произвести перерасчет процентов по ставке 11% годовых, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Считала, что размер процентной ставки в 23,45% годовых является незаконным, чрезмерно завышенным, превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ в 11%, пункт договора в этой части является кабальным на основании п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», поскольку ущемляет права потребителя, должен быть признан недействительным. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах; она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью и неосведомленностью в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для нее условиях, нарушив баланс интересов сторон. Считала, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ, необходимо произвести перерасчет требуемых процентов с учетом процентной ставки ЦБ РФ 11% годовых. Считала, что начисленная неустойка должна быть уменьшена, поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, законных оснований для взыскания неустойки в указанном размере у банка не имеется. Банк при предъявлении иска не требует расторжения договора, что ставит ее в сложное материальное положение. В данных правоотношениях банк занимает доминирующее положение, полагала, что кредитный договор должен быть расторгнут.

Выслушав объяснение представителя истца Д.Н.М., изучив возражение на иск и материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФНС России по 

<

адрес> зарегистрированы изменения, связанные с внесением изменений в учредительные документы Банка. В настоящее время организационно-правовая форма Банка – Публичное акционерное общество, что подтверждено Уставом Банка.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчик был заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 171431 рубль на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23,45% годовых, а Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные Договором (п.1.1).

Форма Договора соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ. Факт заключения и подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ установлен в судебном заседании и не оспаривается сторонами, равно как и не оспаривается факт получения заемщиком суммы кредита. 

Кредит Ответчик был выдан ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства зачислены на счет по вкладу №, открытый Заемщиком в филиале Банка (дополнительный офис Няганского отделения № Западно-Сибирского банка ОАО Сбербанка России. Данное обстоятельство подтверждается представленной Банком выпиской по названному счету, не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к Договору о вкладе «Универсальный Сбербанка России», по которому Ответчик поручила Банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 09 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Пунктом 2 этого соглашения предусмотрено право Банка произвести списание средств в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу, при недостаточности денежных средств для списания суммы по Договору. Просроченные платежи и/или неустойки по Договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств.

Факт заключения и подписания настоящего соглашения не оспаривался сторонами в судебном заседании.

По условиям Договора (п.п. 3.1, 3.2, 3.5) погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, установленные графиком платежей. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета в соответствии с условиями Счета, при этом отсутствие денежных средств на Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору.

В рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, сроке возврата, размере неустойки. Кредитный договор, график платежей, содержащий сведения о полной стоимости кредита и размере аннуитетных платежей, подписаны Заемщиком Ответчик собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем). В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательства в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд находит возражения ответчика о кабальности сделки в части установления договором размера 23,45% годовых несостоятельными, отклоняет их по следующим основаниям.

В силу ст. 179 ГК РФ кабальной является сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась.

Таких доказательств, свидетельствующих как о стечении тяжелых обстоятельств у Заемщика, так и о недобросовестном поведении Займодавца, суду представлено не было. Сам же по себе размер процентов 23,45% годовых, установленный сторонами по их соглашению при заключении Договора, не свидетельствует о кабальности сделки.

Доказательств злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания Заемщику несправедливых условий Договора, или совершения Банком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения Договора на условиях, предложенных Заемщиком, материалами дела не представлено.

В случае неприемлемости условий Договора Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по Договору, в том числе отказаться от них. Согласно материалам дела, предоставленная Банком информация позволяла Заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Стороны кредитного договора, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Судом отмечается, что о согласии Заемщика со всеми условиями Договора, в частности, размера процентов за пользование кредитом, свидетельствует подписание Договора, надлежащее исполнение ею обязательств по Договору до ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие требований к Банку о расторжении Договора либо признании его условий недействительными. В рамках рассматриваемого дела ответчиком также не предъявлялось подобных исковых требований. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательства, свидетельствующие о принуждении Заемщика Банком к заключению Договора на указанных в нем условиях.

При таких обстоятельствах доводы возражений на иск о кабальности сделки, завышенном размере процентов по Договору, об обязании Банка произвести перерасчет процентов в соответствии с Указаниями Банка России при ставке рефинансирования 11% годовых суд отклоняет, как не основанные на законе и Договоре. 

Как следует из материалов дела, Заемщиком Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ нарушаются условия Договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Данный факт подтверждается выполненным Банком расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть кредитным договором. 

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, пунктом 4.2.3 Договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по договору Заемщику ДД.ММ.ГГГГ посредством почты заказным письмом по указанному в Договоре адресу было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. 

Факт направления уведомления подтвержден документально реестром почтовых отправлений. Вместе с тем обязательства по Договору ответчиком Ответчик выполнены не были.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ответчик образовавшейся задолженности по Договору. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с Ответчик в пользу Банка задолженности в размере 134265, 80 рублей и судебных расходов. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика судебный приказ был отменен.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком Ответчик не были представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием займом, и других сумм, предусмотренных условиями Договора. 

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.3 Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчик по кредитному договору составила 134265, 80 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 104348, 95 рублей, просроченные проценты – 13396, 06 рублей, неустойка – 16520, 79 рублей.

Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В рассматриваемом случае, по мнению суда, с учетом длительности периода неисполнения обязательства, суммы просроченного основного долга и процентов по договору, размер требуемой неустойки в сумме 16520, 79 рублей соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства. Оснований для применения судом ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки в рассматриваемом случае не усматривается.

Поскольку обязательства по Договору Ответчик надлежаще не исполнялись, что в соответствии с условиями договора и вышеприведенными нормами закона влечет право Банка требовать возврата основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банка, полном взыскании с ответчика образовавшейся суммы задолженности.

Требование о расторжении кредитного договора в рамках рассматриваемого дела ответчиком заявлено не было, более того, в нарушение ст. 452 ГК РФ, Ответчик не обращалась и в Банк с подобным требованием. Вместе с тем, установленных законом или договором оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, судом не установлено. Суд отмечает, что у ответчика имелась вся необходимая и достоверная информация об оказываемых Банком услугах, действия сторон по заключению кредитного договора основаны на законе, не ограничивают и не ущемляют права и законные интересы ответчика, договор Банком исполнен. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3885, 32 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с Ответчик в пользу 

<

Истец> сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 134265 (сто тридцать четыре тысячи двести шестьдесят пять) рублей 80 копеек, из которой: 104348 (сто четыре тысячи триста сорок восемь) рублей 95 копеек – просроченная ссудная задолженность; 13396 (тринадцать тысяч триста девяносто шесть) рублей 06 копеек – просроченные проценты; 16520 (шестнадцать тысяч пятьсот двадцать) рублей 79 копеек – неустойка, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3885 (три тысячи восемьсот восемьдесят пять) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда Е.Л.С.