Дело * *

УИД *

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата *

* городской суд * в составе: 

председательствующего судьи – *8

при секретаре – *4,

с участием истца *3, представителя истца *7,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении * городского суда гражданское дело по иску *3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

*3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее – ООО СК) «Сбербанк Страхование жизни», в котором (с учетом последующих уточнений) просила признать наступление у *2 инсульта страховым случаем по договору страхования от дата , заключенному с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение по данному договору страхования в размере 1 223 000 рублей, неустойку за период с дата по дата в размере 2 458 230 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 611 500 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что дата между супругом истца *2 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) был заключен договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев на сумму 1 223 000 рублей. В ту же дату между *2 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования по Программе страхования * «Защита здоровья заемщика». дата у супруга истца диагностировали геморрагический инсульт, дата он умер. Истец, являясь единственным наследником умершего *2, обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для получения выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового риска «Первичное диагностирование критического заболевания», однако в выплате ей было отказано с указанием на то, что ни один из предусмотренных программой страхования рисков не реализовался. дата истцом в адрес ответчика была направлена претензия, на которую посредством смс-сообщения от дата был направлен отказ в удовлетворении требований. Отказ ответчика в выплате полагает неправомерным, поскольку к предусмотренным программой страхования страховым случаям относится, в том числе, первичное диагностирование критического заболевания. Под первичным диагностированием критического заболевания понимается, в том числе, диагностирование инсульта. Поскольку имеет место неправомерный отказ ответчика от выплаты страхового возмещения, руководствуясь положениями Закона РФ от дата * «О защите прав потребителей» просит также взыскать с ответчика неустойку за период с дата по дата , компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, сославшись на то обстоятельство, что страховой случай в настоящем случае не наступил, в связи с чем обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. Смерть застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку факт причинения морального вреда истцом не доказан. Поскольку основные исковые требования не подлежат удовлетворению, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки и штрафа, однако, в случае удовлетворения исковых требований ответчик просит о снижении штрафа и неустойки в порядке, предусмотренном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определением * городского суда от дата (протокольная форма) к участию в деле для дачи заключения привлечен Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по * в *, * и *

Согласно представленному письменному заключению органа Роспотребнадзора, в случае, если ранее у *2 заболевание «геморрагический инсульт» не диагностировалось и (или) оно не наступило по причине заболевания (й), ранее диагностированного (ых) у застрахованного лица, указанных в исключениях страхования и т.д., истец вправе требовать признать диагностированное заболевание страховым случаем. Заявленные требования о взыскании в пользу истца страхового возмещения и неустойки подлежат удовлетворению в случае признания наступления инсульта у *2 страховым случаем. Право истца требовать компенсации ответчиком морального вреда закреплено статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер такой компенсации определяется судом при наличии вины со стороны причинителя вреда (ответчика), не зависит от размера возмещения имущественного вреда, стоимости услуги или суммы подлежащей взысканию неустойки и должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

В судебном заседании истец *3 и ее представитель *7 заявленные требования, с учетом их уточнений, поддержали, просили их удовлетворить.

Ответчик – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третье лицо – ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по * в *, * и *х, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 9 Закона РФ от дата * «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее также – Закон *), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 Закона *, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В силу пунктов 2, 3 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со статьей 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ПАО Сбербанк и супругом истца *2 заключен кредитный договор на сумму 1 223 000 рублей под 12,7% годовых со сроком возврата кредита – по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита.

В ту же дату *2 подано заявление на участие в Программе страхования * «Защита здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно данному заявлению и условиям указанной программы, договор страхования заключается в отношении страховых рисков:

Временная нетрудоспособность в результате заболевания;

Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая;

Госпитализация в результате несчастного случая;

Первичное диагностирование критического заболевания.

Датой начала срока страхования по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» является дата, следующая за 90-ым календарным днем со дня списания/внесения платы за участие. Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие. 

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 1 223 000 рублей.

По страховому случаю, наступившему по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица по указанному в настоящем подпункте страховому риску.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Сумма платы за участие в программе страхования составила 146 760 рублей 00 копеек, которая *2 оплачена в полном объеме дата за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, что сторонами не оспаривалось. 

дата *2 умер, что подтверждается записью акта о смерти * от дата , составленной Отделом ЗАГС * агентства ЗАГС *.

Как следует из наследственного дела к имуществу умершего *2 *, открытого нотариусом * нотариального округа *5, единственным наследником к имуществу *2 является его супруга *3 (истец), которой дата , дата выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

После смерти *2 *3 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» через офис ПАО Сбербанк в целях осуществления страховой выплаты в рамках Программы страхования * «Защита здоровья заемщика» с приложением заверенных копий документов (выписка из амбулаторной карты за последние пять лет, выписной эпикриз, посмертный эпикриз, справка о смерти, справка об инвалидности в отношении *2).

На указанное обращение ею был получен ответ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от дата об отсутствии оснований для признания события страховым случаем и произведения страховой выплаты, с указанием на то, что смерть *2 страховым случаем не является.

дата истцом направлена претензия в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ввиду несогласия с принятым решением, в которой указано о наступлении страхового риска «Первичное диагностирование критического заболевания» в связи с первичным диагностированием *2 *.

дата истцу поступил ответ из ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», из которого следует, что по ее обращению проведена повторная проверка, заявленное событие не признано страховым случаем по договору страхования от дата , основания для пересмотра ранее принятого решения отсутствуют.

Аналогичная позиция выражена ответчиком в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление.

Вместе с тем, отказ в признании случая страховым не может быть признан судом обоснованным, поскольку он противоречит действующему законодательству и не основан на фактических обстоятельствах дела.

Согласно условиям участия в Программе страхования * «Защита здоровья заемщика» (применяемым в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с дата , и действующих на момент заключения *2 договора страхования с ответчиком) (далее также – Условия), дата страхового случая по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» - это дата первичного диагностирования инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного онкологического заболевания.

Инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения вследствие нарушения или полного прекращения кровообращения в участке мозгового вещества (ишемический инсульт) или кровоизлияния в вещество головного мозга или под его оболочки (геморрагический инсульт). Инсульт должен привести к впервые возникшим необратимым неврологическим нарушениям. Оценка неврологических нарушений может быть произведена не ранее, чем через 3 месяца после инсульта. Инсульт должен быть впервые диагностирован в течение срока страхования. Диагноз должен быть подтвержден врачом-специалистом, инструментальными методами исследования, такими как компьютерная томография (КТ) и/или магнитно-резонансная томография (МРТ). 

Заболевания, указанные в п.п. 3.дата -3.дата (транзиторная ишемическая атака; церебральные изменения, явившиеся следствием неврологического дефицита, мигрени, гипоксии или травмы; травматическое повреждение головного мозга или сосудов головного мозга; лакунарный инсульт без неврологической симптоматики) настоящих Условий не являются инсультом согласно договору страхования. 

Помимо этого, согласно пункту 3.5 Условий, по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

- диагностирование заболевания, являющегося следствием врожденных пороков (аномалий) развития;

- диагностирование заболевания, являющегося следствием употребления алкогольных напитков и/или психоактивных веществ и/или лекарственных препаратов без назначения врача (или по назначению врача но с нарушением указанной им дозировки) и/или следствием употребления препаратов, назначенных для лечения наркомании;

- не первичное диагностирование заболевания;

- диагностирование заболевания, наступившего по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно выписному эпикризу ГБУЗ СО «* ЦРБ» от дата , *2 находился на стационарном лечении в указанном учреждении с дата по дата с диагнозом: «I61* от дата с признаками * от дата . *»; сопутствующие диагнозы: «*. *»; диагноз выставлен лечащим врачом – неврологом. 

Из медицинской карты стационарного больного *2 из ГБУЗ СО «* ЦРБ» *, следует, что согласно заключениям компьютерной томографии головного мозга от дата , дата , у *2 установлен *.

Находился на стационарном лечении в ГБУЗ СО «* ЦРБ» с дата по дата с диагнозом: «*».

Согласно заключению ВК * от дата , клинический диагноз «*». 

Повторно поступил в ГБУЗ СО «* ЦРБ» дата в связи с ухудшением самочувствия (отек легких), согласно посмертному эпикризу от дата , осмотрен в том числе врачом-неврологом, выставлен диагноз «**».

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия * от дата , у *2 имели место *, при явлениях которой наступила смерть больного. Причиной смерти указана *. 

Таким образом, дата *2 впервые перенес геморрагический инсульт, приведший к впервые возникшим необратимым неврологическим нарушениям; указанные обстоятельства подтверждены заключениями компьютерной томографии и врача-невролога, содержанием карт амбулаторного и стационарного больного *2, а также выписки из медицинской карты *2 за последние пять лет, представленной Поликлиникой * ЧУЗ «РЖД-Медицина».

Следовательно, наступление у *2 геморрагического инсульта относится к страховым случаям, предусмотренным Программой страхования * «Защита здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой выплаты выгодоприобретателю, произошедшим в течение срока страхования.

Выгодоприобретателем в силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ и условий договора страхования между ответчиком и *2, ввиду наступления смерти последнего, является его наследник – истец *3

Предусмотренных программой случаев исключения из страхования судом в ходе разбирательства по делу не установлено.

Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3 статьи 947 ГК РФ).

В соответствии с положениями договора, заключенного между *2 и ответчиком, размер страховой выплаты по страховому случаю, наступившему по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» составляет 1 223 000 рублей (100% страховой суммы, определенной в договоре страхования), ввиду чего указанная сумма подлежит выплате ответчиком в пользу истца.

По смыслу статьи 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться в установленный законом или договором срок. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. 

В соответствии с пунктом 3.16 Условий участия в Программе страхования * «Защита здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение пятнадцати рабочих дней после получения последнего из документов (в том числе, запрошенных страховщиком дополнительно), указанных в п.п. 3.9-3.10 настоящих Условий.

Положениями статей 1112 и 1113 ГК РФ, а также Закона РФ от дата * «О защите прав потребителей» (далее также – Закон о защите прав потребителей) установлено, что к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей) (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от дата *-КГ18-4).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата * «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12) об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13) о возмещении вреда (статья 14) о компенсации морального вреда (статья 15) об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти *2 к его наследнику *3 перешло право требовать исполнения договора страхования, а следовательно, на отношения между *3 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона).

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Страховщик, получив заявление о выплате страхового возмещения с приложенными к нему документами должен был в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней принять решение об осуществлении страховой выплаты, чего не сделал, следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата * «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

По настоящему делу, как установлено судом, размер страховой премии, уплаченной истцом по заключенному между сторонами договору добровольного имущественного страхования, составляет 146 760 рублей 00 копеек.

Следовательно, размер взыскиваемой с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу *3 неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать 146 760 рублей 00 копеек.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от дата *-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе, неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении; недопустимо снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от дата * «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 ГК РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Учитывая, что в настоящем случае взыскиваемая неустойка в силу закона не может превышать 146 760 рублей 00 копеек, что является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, суд не находит оснований для ее снижения на основании статьи 333 ГК РФ, и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в указанном размере, отказывая в удовлетворении заявленного требования о взыскании неустойки в большем размере. 

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд учитывает разъяснения, данные в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата * «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку нарушение ответчиком прав истца нашло свое подтверждение, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации морального вреда суд, с учетом требований разумности и справедливости, считает необходимым и достаточным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с пунктом 5 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата , размер штрафа, взыскиваемый при отказе исполнителя добровольно удовлетворить требования потребителя, подлежит снижению в случае уменьшения общей суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 697 380 рублей (1 223 000 + 146 760 + 25 000 / 2). 

Учитывая наличие ходатайства ответчика о снижении штрафа на основании статьи 333 ГК РФ, принимая во внимание явную несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства, с целью обеспечения баланса между применяемой к ответчику меры ответственности и действительным ущербом, - суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого с ответчика в пользу истца штрафа до 100 000 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования *3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - удовлетворить частично.

Признать наступление у *2, дата года рождения, инсульта дата страховым случаем, наступившим по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», в соответствии с Программой страхования * «Защита здоровья заемщика» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН: *) в пользу *3 (СНИЛС: *) страховую выплату в размере 1 223 000 (один миллион двести двадцать три тысячи) рублей 00 копеек, неустойку в размере 146 760 (сто сорок шесть тысяч семьсот шестьдесят) рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25 000 (двадцати пяти тысяч) рублей 00 копеек, штраф в размере 100 000 (ста тысяч) рублей 00 копеек, а всего – 1 494 760 (один миллион четыреста девяносто четыре тысячи семьсот шестьдесят) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований *3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в большем размере, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в * областной суд через * городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата .

Председательствующий судья *9