Дело № 2-942/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Орловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ***У С Т А Н О В И Л: Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 604 980,94 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9 249,81 руб. Исковые требования мотивированы тем, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на следующих условиях: сумма кредит

У С Т А Н О В И Л:Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 604 980,94 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9 249,81 руб.Исковые требования мотивированы тем, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на следующих условиях: сумма кредита – 263 328,05 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 33 % в год. Согласно заявлению-оферте погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 604 980,94 руб., в том числе 245 209,14 руб. – задолженность по кредиту, 226 958,68 руб. – по процентам за пользование кредитом, 132 813,12 руб. – неустойка по кредиту (в том числе просроченному). С момента получения кредита и до настоящего времени ответчик неоднократно не исполняла обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. В адрес ФИО1 Банком направлено уведомление (требование) об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование оставлено без ответа и удовлетворения. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 фирменное наименование общества изменено на ПАО «Совкомбанк».В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.Ответчик ФИО1 исковые требования не оспорила в части взыскания основного долга, против удовлетворения остальной части иска возражала, ссылаясь на то, что после заключения кредитного договора ее материальное положение ухудшилось, в связи с чем ответчик просит уменьшить размер взыскиваемых процентов и неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Кроме того, ответчик просит признать незаконным включение страховой премии и комиссии в график платежей, поскольку информация о размере комиссии за подключение к программе страхования отсутствует в заключаемом договоре. Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.*** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 263 328,05 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 33 % годовых. Согласно заявлению-оферте погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Из графика платежей кредитного договора *** следует, что размер ежемесячного платежа составляет 9 011,09 руб.Согласно выписке из лицевого счета за период с *** по *** ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 215 929 руб.В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ФИО1 обязательства по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов не исполняет с апреля 2015 года. Учитывая, что ФИО1 в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, у истца возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по основному долгу по состоянию на 07.05.2018 составляет 245 209,14 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 15.07.2014 по 07.05.2018 – 226 958,68 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам суд признает правильным.

14.07.2014 с ответчика удержана комиссия за открытие и ведение карточных счетов в сумме 929 руб. 

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Действия ответчика по взиманию указанной выше комиссии нарушают установленные законом права потребителя, поскольку данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия договора в указанной части противоречат положениям ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и являются ничтожными.

На основании изложенного суд приходит к выводу о незаконности действий банка по удержанию указанной выше комиссии и полагает необходимым в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченную задолженность по основному долгу в размере 245 209,14 руб., просроченную задолженность по процентам за вычетом суммы незаконно удержанной комиссии в размере 226 029,68 руб. (226 958,68 руб. - 929 руб.).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно договору о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита), нарушении срока возвраты начисленных процентов заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца за период с 18.05.2015 по 02.02.2018 неустойка, в том числе за просрочку уплаты процентов и просрочку уплаты кредита, составила 132 813,12 руб.

Расчет неустойки суд признает законным и обоснованным.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, о чем заявлено ответчиком.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из периода неисполнения обязательства ответчиком, размера возможных убытков кредитора, размера договорной неустойки, а также учитывая длительное непринятие кредитором мер к взысканию задолженности, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 30 000 руб. 

Доводы ФИО1 о незаконности включения Банком в кредитный договор условия о страховании и незаконном удержании платы за страхование в размере 47 399,05 руб. подлежат отклонению последующим мотивам.

Как следует из п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На момент заключения кредитного договора между истцом и ответчиком действовал Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу с 01.07.2014.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Указанные выше требования Банком соблюдены, информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" доведена до сведения заемщика в тексте кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ регламентирует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что подтверждается правовой позицией, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22.05.2013.

Из содержания заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора следует, что при его заключении заемщику была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах. 

Волеизъявление заемщика на заключение договора личного страхования выражено в Акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков) и в Заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования, в кредитном договоре *** от *** не содержится.

В Акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков) содержится распоряжение ФИО1 о предоставлении ей кредита двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за страхование, вторым траншем в размере 215 000 руб. на банковский счет заемщика в ОО ИКБ «Совкомбанк» (пункт 10). В пункте 5 Акцепта заемщик выражает согласие на оставление Банком в свою пользу вознаграждения от суммы удержанной платы за страхование, за вычетом 93,63 %, уплаченных Банком страховой компании в качестве страховых премий.

При заключении кредитного договора до сведения заемщика была доведена информация об общей сумме кредита (п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), а также сведения о сумме, подлежащей перечислению на счет заемщика (пункт 10 Акцепта).

При неясности условий кредитного договора у заемщика имелась возможность обратиться за получением дополнительной информации к сотрудникам Банка, а в случае недостаточности полученной информации – отказаться от заключения кредитного договора, однако ответчик выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных условиях. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 501 238 руб. 82 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 245 209 руб. 14 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 15.05.2015 по 07.05.2018 в размере 226 029 руб. 68 коп., неустойка за период с 18.05.2015 по 02.02.2018 в размере 30 000 руб. 00 коп.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (99,8 %) в сумме 9 231,3 руб. 

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 501 238 руб. 82 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 245 209 руб. 14 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 15.05.2015 по 07.05.2018 в размере 226 029 руб. 68 коп., неустойку за период с 18.05.2015 по 02.02.2018 в размере 30 000 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 231 руб. 30 коп., а всего взыскать 510 470 руб. 12 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.М. Дмитриенко

Справка: мотивированное решение составлено 03.07.2018.