Дело № 2-309/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Жос С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 07.11.2014г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Размер кредита составил 175 000 руб., процентная ставка установлена в размере 22,5 % годовых, график возврата кредита определен приложением № 1 к соглашению, окончательный срок возврата кредита - 07.11.2019г.

Во исполнение своих обязательств по соглашению, банк перечислил на текущий счет заемщика денежные средства в размере 175 000 руб. Данное обстоятельство подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Обязанность по возврату суммы займа и установленных процентов ответчик ФИО1 не исполняет.

16.01.2017г. истец вручил заемщику требование о досрочном возврате задолженности, начисленных процентов и иных сумм, данное требование заемщиком не выполнено.

Общая сумма задолженности по соглашению на 15.02.2017г. составляет 122 065 руб., из которых: основной долг – 110 833,26 руб., просроченные проценты – 10092,58 руб., пени по просроченной части основного долга – 650,46 руб., пени по процентам – 489,17 руб.

На момент обращения в суд, ответчик свои обязательства по соглашению не исполнил.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 122 065,47 руб., из которых: основной долг - 110 833,26 руб.; просроченные проценты – 10092,58 руб. за период с 21.09.2016г. по 15.02.2017г., а также с 16.02.2017г. по 07.11.2019г. или по дату фактического полного возврата основного долга исходя из процентной ставки 22,5 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней, за которые начисляются проценты; пени по просроченной части основного долга – 650,46 руб. за период с 21.09.2016г. по 15.02.2017г., а также с 16.02.2017г. по 07.11.2019г. или по дату фактического полного возврата основного долга исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга, а также с 08.11.2019г. по дату фактического полного возврата основного долга исходя из процентной ставки 0,1 % годовых умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга; пени по просроченным процентам – 489,17 руб. за период с 21.09.2016г. по 15.02.2017г., а также с 16.02.2017г. по 07.11.2019г. или по дату фактического возврата процентов исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по процентам, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов, а также с 08.11.2019г. по дату фактического полного возврата процентов исходя из процентной ставки 0,1 % годовых умноженной на остаток ссудной задолженности по процентам, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов.

В процессе рассмотрения спора в суде АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ об уточнении исковых требований, просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 122 065,47 руб., которых: основной долг – 110 833,26 руб., просроченные проценты за период с 21.09.2016г. по 15.02.2017г. – 10092,58 руб., а также с 16.02.2017г. по 07.11.2019г. исходя из процентной ставки 22,5 % годовых умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней, за которые начисляются проценты; пени по просроченной части основного долга за период с 21.09.2016г. по 15.02.2017г. –650,46 руб. и по дату фактического полного возврата основного долга, при этом: за период с 16.02.2017г. по 07.11.2019г. исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга; за период с 08.11.2019г. по дату фактического полного возврата основного долга исходя из процентной ставки 0,1 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга; пени по просроченным процентам за период с 21.09.2016г. по 15.02.2017г. – 489,17 руб. и по дату фактического возврата процентов, при этом: за период с 16.02.2017г. по 07.11.2019г. исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по процентам, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов; за период с 08.11.2019г. по дату фактического полного возврата исходя из процентной ставки 0,1 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по процентам и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов. Расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме просит отнести на ответчика.

ФИО1 обратилась со встречным иском, указав, что в условиях экономического кризиса у нее возникли материальные трудности, в связи с чем она не смогла своевременно выплачивать образовавшуюся задолженность банку. Её заработная плата является единственным источником для оплаты жилищных и других услуг, снижение дохода, обусловлено периодом экономического кризиса, является существенным изменившимся обстоятельством, предвидя который, кредитный договор мог быть и не заключен. Кроме того на иждивении ФИО1 находятся двое несовершеннолетних детей – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

На основании изложенного просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенное между ФИО1 и АО «Россельхозбанк».

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, по условиям которого кредитор АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 175 000 руб. под 22,5 % годовых на срок не позднее 07.11.2019г. Погашение кредита осуществляется ежемесячно 20 числа каждого месяца. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения», договора в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами (л.д. 11-14).

Согласно п. 4.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

В силу п. 4.1.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов)).

В соответствии с п. 4.2.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

Согласно п. 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил.

В силу п.6.1.3 Правил, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. 

АО «Россельхозбанк» свои обязательства по соглашению исполнило в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику в установленном договором порядке и сроки (л.д.21). В нарушение условий кредитного договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла - своевременно не перечисляла банку денежные средства для погашения задолженности и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности, требования банка о возврате которой заемщиком оставлены без удовлетворения (л.д. 23).

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является её обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку ФИО1 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов и неустойки.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, её задолженность по состоянию на 31.05.2017г. составляет 130 669,25 руб., из которых сумма основного долга – 87499,94 руб., просроченный основной долг – 23333,32 руб., проценты за пользование кредитом – 17269,96 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 1509,55 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 1056,48 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательств.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 65 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании пеней по день фактического исполнения обязательств.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность изменения и расторжения договорных обязательств также основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, в рассматриваемой правовой ситуации отсутствуют, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В момент заключения кредитного договора заемщик должна была осознавать риск, связанный с возможным уменьшением дохода, появлением дополнительных источников расходов, поэтому в рассматриваемой ситуации именно заемщик ФИО1 в силу закона несет риск наступления неблагоприятных последствий необъективной оценки своих финансовых возможностей.

Непризнание за АО «Россельхозбанк» в рассматриваемой ситуации возможности реализовать свои права, предусмотренные законом и договором, по сути, является переносом рисков потери доходов с заемщика на кредитора.

Ни действующее законодательство, ни условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат обязанности АО «Россельхозбанк» пересматривать условия возврата кредитных денежных средств с учетом изменения жизненной ситуации заемщика.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. 451 ГК РФ связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, ФИО1 в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» уплаченная им государственная пошлина в размере 3461,30 руб.

Кроме того с ФИО1 подлежит довзысканию госпошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 352,09 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 07.11.2014г. в размере 130 669,25 руб., из которых основной долг – 87499,94 руб., просроченный основной долг – 23333,32 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2016г. по 31.05.2017г. – 17269,96 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 21.09.2016г. по 31.05.2017г. – 1509,55 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с 21.09.2016г. по 31.05.2017г. – 1056,48 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом с 01.06.2017г. по 07.11.2019г., по следующей формуле: сумму ссудной задолженности по кредиту, не превышающую 110 833,26 руб., умножить на процентную ставку 22,5%, разделить на фактическое количество календарных дней в году (365/366) и умножить на количество дней, за которые начисляются проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 01.06.2017г. и по дату фактического полного возврата основного долга, при этом за период с 01.06.2017г. по 07.11.2019г. - исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга; за период с 08.11.2019г. по дату фактического полного возврата основного долга исходя из процентной ставки 0,1 %, умноженной на остаток ссудной задолженности по кредиту (основному долгу), и умноженной на количество дней просрочки возврата основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременную уплату процентов с 01.06.2017г. по дату фактического возврата процентов, при этом за период с 01.06.2017г. по 07.11.2019г. исходя из процентной ставки 20 % годовых, умноженной на остаток задолженности по процентам, разделенной на 365/366 дней календарного года и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов, за период с 08.11.2019г. по дату фактического полного возврата процентов исходя из процентной ставки 0,1 %, умноженной на остаток задолженности по процентам и умноженной на количество дней просрочки возврата процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3461,30 руб.

Взыскать ФИО1 госпошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 352,09 руб.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 05 июня 2017 года.

Судья (подпись) М.Н. Баринова 

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья М.Н. Баринова

Секретарь суда А.С. Ломакина