Гражданское дело № 2-271/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное) 

12 февраля 2020 года Краснодарский край, г. Апшеронск 

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего судьи Бахмутова А.В. 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1 

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Апшеронского районного суда Краснодарского края в порядке заочного производства гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

24.01.2020 г. ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит») обратилось в Апшеронский районный суд Краснодарского края с иском к ФИО2 (далее по тексту «Заемщик») о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.01.2012г., заключенному между ФИО2 и АО «Связной Банк», в сумме 152 292 рубля 99 копеек, государственной пошлины 4 245 рублей 86 копеек. 

В обоснование доводов иска ООО «СФО ИнвестКредит» указано, что 15.01.2012 г. между СВЯЗНОЙ БАНК (АО) (далее «Банк») и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, во исполнение которого Заемщику была выдан кредитная карта с установленным лимитом кредитования 40 000 рублей, с установленной Банком процентной ставкой по кредиту 36 % годовых, с минимальным платежом 3 000 рублей в месяц в установленном договором дату. 

ФИО2 в нарушение условий заключенного с Банком договора займа свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не выполняла, допускала просрочки.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22.01.2016г. по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Во исполнение п.2.6 Общих Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора СВЯЗНОЙ БАНК (АО) в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требования (цессии) от 11.12.2017г, по условиям которого СВЯЗНОЙ БАНК (АО) передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше кредитному договору.

ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному выше Кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) 12.12.2017г. №. Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному выше Кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит».

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств на дату направления искового заявления в суд размер задолженности составляет 152 292 рубля 99 копеек, из которых 65 693 рубля 87 копеек - задолженность по просроченному основному долгу, 82 299 рублей 12 копеек - задолженность по просроченным процентам, 4 300 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок задолженности по кредитной карте, которые истец просит взыскать с ответчика.

Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 245 рублей 86 копеек, связанные с подачей искового заявления в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, при этом с исковым заявлением направил ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещен судом надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Информация о рассмотрении и движении дела была размещена на официальном сайте Апшеронского районного суда Краснодарского края.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки в суд или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Ответчиком по делу не представлены суду доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебные заседания. Материалами гражданского дела подтверждается заблаговременное вручение ответчику судебных извещений о месте и времени судебных заседаний. 

На основании ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им, процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные ГПК РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

При указанных обстоятельствах судом во исполнение протокольного определения суда от 12.02.2020 г. принято решение рассмотреть иск Банка в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, оценив представленные истцом доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам. 

В силу пп. 2 п. 1, а также п. 1 ст. 8 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскании неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Судом установлено, что между СВЯЗНОЙ БАНК (АО) и ФИО2 был заключен договор кредитной карты от 15.01.2012 г №.

На основании заявления от 15.01.2012 г. и в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт СВЯЗНОЙ БАНК (АО) истец предоставил ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом кредитования по ней 40 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 36 % годовых, с минимальным платежом 3 000 рублей в месяц, в установленном договором дату. 

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ФИО2, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка. 

В заявлении от 15.01.2012г. ФИО2 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) /далее Общие условия/ и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) /далее Тарифы/, указала, что ознакомлена с ними, прочитала, полностью согласна, обязуется их исполнять.

Также в тексте Заявления - Анкеты указана полная стоимость кредита (ПСК), то есть до заключения договора кредитной карты ФИО2 была проинформирована о ПСК. В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита” (действовало на дату заключения кредитного договора) в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исполнение Банком своих обязательств по предоставлению денежной суммы по кредитной карте подтверждаются истребованной выпиской Специального карточного счета, расчетом задолженности по договору кредитной линии, где отражены произведенные ФИО2 платежи и расходы по кредитной карте.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 389.1, ст. 390 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования производится на основании договора, заключенного с первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 10 Постановления от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения п. 2 ст. 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности, не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите".

Частью 2 статьи 12 указанного Закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требования кредитором другому лицу, согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если - иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В указанном выше кредитном договоре, заключенном между СВЯЗНОЙ БАНК (АО) и ФИО2. изначально отсутствует запрет на соглашение о возможности дальнейшей уступки прав требования кредитора третьим лицам. При этом п. 2.6 Общих условий предусмотрено право Банка на передачу прав требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

То есть возможность уступки права требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, в данном случае сторонами кредитного договора согласована, с Общими условиями ответчик была ознакомлена и согласна, что, в частности, подтвердила своей подписью в заявлении на выпуск/ перевыпуск карты от 15.01.2012г.

Приказом Банка России от 24 ноября 2015 года № у СВЯЗНОЙ БАНК (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22.01.2016г. по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

11.12.2017г. между СВЯЗНОЙ БАНК (АО) и ООО "Т-Капитал" (Цессионарий), заключен договор уступки прав требования (цессии) N, по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий оплачивает и принимает на условиях Договора принадлежащие Цеденту права требования к 1284525 физическим лицам (далее Должники) по кредитным и прочим договорам, заключенным между СВЯЗНОЙ БАНК (АО) и Должниками в соответствии с Приложением N 1 к настоящему Договору (п. 1.1). Права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения Договора (п. 1.3). В силу п. 1.4 Договора права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день зачисления на счет Цедента денежных средств в размере, установленном в п. 2.3 Договора (Т. 1 л. д. 33).

Согласно выписке из Приложения 1 к указанному договору уступки прав требования (цессии), к ООО "Т-Капитал" перешло право требования задолженности к должнику ФИО2 в общей сумме 120 673 рубля 54 копейки.

12.12.2017г. ООО "Т-Капитал" (Цедент) заключило Договор уступки прав требования (цессии) N с ООО "СФО ИнвестКредит Финанс", согласно условиям данного договора с момента перехода к Цеденту по договору цессии, заключенному между Цедентом и СВЯЗНОЙ БАНК (АО), прав требований к 1 284 525 физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключенным между СВЯЗНОЙ БАНК (АО) и Должниками, Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования в соответствии с приложением N 1 к настоящему договору (п. 1.1). Права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые будут существовать на момент перехода их к Цеденту, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования (п. 1.3). Права требования по Договору переходят от Цедента к Цессионарию с момента перехода Прав требования от СВЯЗНОЙ БАНК (АО) к Цеденту (п. 1.4.).

Согласно выписке из Приложения 1 к указанному договору уступки прав требования (цессии), к ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" перешло право требования задолженности к должнику ФИО2 в размере задолженности по просроченному основному долгу - 65 693 рубля 87 копеек, 82 299 рублей 12 копеек задолженности по просроченным процентам, 4 300 рублей штрафных проценты за неуплаченные в срок задолженности по кредитной карте. 

Поскольку уступка прав требований была предусмотрена условиями заключенного между сторонами кредитного соглашения, исполнение обязательств по погашению кредита прекращено ответчиком еще до отзыва у СВЯЗНОЙ БАНК (АО) лицензии на осуществление банковской деятельности и до заключения договоров уступки прав требования, оснований для освобождения ответчика от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору перед истцом не имеется.

Расчетом задолженности по договору кредитной линии № подтверждается наличие задолженности у ответчика по кредитному договору от 15.01.2012г., образовавшейся по состоянию на период с 06.07.2016г. по 11.04.2019г. в общей сумме 152 292 рубля 99 копеек. 

Разрешение спора в порядке приказного производства к желаемым результатам не привело. 

Судебный приказ, выданный истцу, о взыскании с ответчика задолженности по кредиту по заявлению последнего был отменен, что следует из определения мирового судьи судебного участка № Апшеронского района от 31.03.2019г.

В соответствие с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет процентов, штрафов и комиссий произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора. Оснований не соглашаться с представленным истцом расчетом задолженности у суда первой инстанции не имеется. Контррасчет взыскиваемых сумм ответчиком не представлен.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено. 

С учетом установленных в судебном заседании юридических фактов суд, принимая во внимание положения статей 807, 810, 819, 309, 310, 329, 330 ГК РФ, а также согласованных условий кредитного договора, проверив расчет задолженности, представленный истцом в иске, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит» к ФИО2 в полном объеме. 

В силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы стороне по оплате государственной пошлины в сумме 4 245 рублей 86 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «СФО ИнвестКредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору от 15.01.2012 г. № по состоянию на 11.04.2019г. в общей сумме 152 292 рубля 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 245 рублей 86 копеек. рубля. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.02.2020г. 

Судья Бахмутов А.В.