Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-1965/2023 по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) первоначально обратилось в Бессоновский районный суд Пензенской области с вышеназванным иском, указывая, что 14 октября 2021 года между ним и ответчиком ФИО1 посредством дистанционных каналов обслуживания был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 568 925 рублей на срок по 14 октября 2026 под 11,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Отношения между истцом и ответчиком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО), в соответствии с п. 3.1.1. которых, доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявления им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая клиента) среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).14 октября 2021 года в 17 часов 30 минут ответчик произвел вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификации клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 568 925 рублей. Ответчик свои обязательства исполнял с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 23 мая 2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 556636 рублей 24 копеек, из которых, 503575 рублей 65 копеек – основной долг (остаток ссудной задолженности), 52137 рублей 64 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 260 рублей 15 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 662 рублей 80 копеек – пени по просроченному долгу.

Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 14 октября 2021 года по состоянию на 23 мая 2023 года в размере 556636 рублей, 24 копеек, из которых, 503575 рублей 65 копеек – основной долг (остаток ссудной задолженности), 52137 рублей 64 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 260 рублей 15 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 662 рублей 80 копеек – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате госпошлины в размере 8766 рублей 37 копеек.

На основании определения Бессоновского районного суда Пензенской области от 04 сентября 2023 дело передано для рассмотрения в Первомайский районный суд г.Пензы, принято к производству суда.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела без участия своего представителя. (л.д.3-4)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал факт заключения кредитного договора и получения денежных средств, пояснил, что неисполнение обязательств по договору было обусловлено изменением финансового положения.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст.810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании частей 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статья 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определяет, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В статье 9 данного закона установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Судом установлено, что 14 октября 2021 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством дистанционных каналов обслуживания заключили кредитный договор .... Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Индивидуальных условий (п.20 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 1, 2 индивидуальных условий договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 568 925 рублей с условием уплаты за пользование заемными средствами 11,90% годовых на срок 60 месяцев, то есть до 14 октября 2026 года.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено, что осуществление платежей за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа составляет 12626 рублей 69 копеек, размер последнего платежа 12770 рублей 32 копейки.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В пункте 14 индивидуальных условий ФИО1 выразил согласие с правилами кредитования (общие условия).

Согласно общим условиям, а именно пункт 5.1 общих условий указано, что в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обстоятельств.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания (далее Правила ДБО).

В соответствии с правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации (п.8.2 правил ДБО). При этом в соответствии с общими положениями правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

ФИО1 14 октября 2021 года в 17 часов 30 минут произвел вход в мобильное приложение ВТБ-онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

При этом действия заемщика по вводу кода явились аналогом собственноручной подписи заемщика, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и ст. 160 ГК РФ, и являлись акцептом оферты общества. 

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что ФИО1 подтвердил в судебном заседании, подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. 

Истцом было направлено в адрес ответчика ФИО1 уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д. 32). Требование истца о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено.

Из представленного истцом расчета (л.д.7-8) следует, что размер задолженности по кредитному договору, заключенному банком с ФИО1, составляет 556636 рублей 24 копеек, из которых, 503575 рублей 65 копеек – основной долг (остаток ссудной задолженности), 52137 рублей 64 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 260 рублей 15 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 662 рублей 80 копеек – пени по просроченному долгу.

Суд соглашается с данным расчетом, он соответствует условиям договора, иного расчета ответчиком, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено. В судебном заседании ФИО1 расчет истца не оспаривал.

Таким образом, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, не производит платежи в соответствии с условиями договора, то суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору ... от 14 октября 2021 года являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 8766 рублей 37 копеек исходя из положений ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, место рождения: ..., адрес регистрации: ..., паспорт ...) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 17 октября 1990 года) задолженность по кредитному договору ... от 14 октября 2021 года в сумме 556636 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 24 (двадцать четыре) копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8766 (восемь тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 37 (тридцать семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента вынесения в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 15 ноября 2023 года.

Судья: