№ 2-519/18 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А., 

при секретаре Волощенко Р.О.,

с участием:

представителя истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1, 

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании по кредитному договору 

<

***> от 24 марта 2011 года задолженности по основному долгу в размере 361972,29 рублей, плановым процентам за пользование кредитом в размере 50034,59 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 30663,29 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7626,70 рублей,

установил:

ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на неисполнение ответчиком ФИО2 своих обязательств по кредитному договору 

<

***> от 24 марта 2011 года по погашению долга и уплате процентов в полном объеме (л.д. 3-4).

Определением суда от 20 февраля 2018 года произведена замена истца ВТБ 24 (ПАО) его правопреемником Банком ВТБ (ПАО).

Определением суда от 20 февраля 2018 года к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора 

<

***> от 24 марта 2011 года в части очередности списания денежных средств. В обоснование указанных встречных исковых требований ФИО2 ссылался на то, что пункт Правил, устанавливающий очередность списание денежных средств со счета, ущемляет его права как потребителя, поскольку неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами должны погашаться после суммы основного долга; взыскание ответчиком в первую очередь неустойки затрудняет исполнение должником основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что нарушает права потребителя по сравнению с порядком, установленным ст. 319 ГК РФ (л.д. 119-120).

Определением суда от 06 июня 2018 года производство по делу в части встречного иска ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора 

<

***> от 24 марта 2011 года прекращено.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании ответчик ФИО2 и его представитель возражали против удовлетворения исковых требований в полном объеме; в материалы дела представлен расчет взыскиваемой задолженности по процентам согласно ставке рефинансирования.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> от 24 марта 2011 года о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», подписания анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Ответчиком была получена международная банковская карта ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается распиской. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере 750 000 рублей. 

Исходя из «Правил предоставления и использования классической карты ВТБ 24, золотой карты ВТБ 24, карты ВТБ 24 для путешественников, платиновой карты ВТБ 24, карты «мобильный бонус 10%», заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты (л.д. 65-72). 24 марта 2011 года ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Согласно п. 3.5 Правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты; срок, в течение которого предоставляется кредит клиенту, устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты; ограничения по сумме одной операции (одного транша) в рамках кредитного лимита, ограничения по количеству операций в рамках транша, кредитного лимита устанавливаются Тарифами банка; начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту; оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с разделом Правил, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году 

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование кредитом составляют 20,00% годовых. В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств, с других банковских клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. Списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению издержек банк по получению от клиента исполнения обязательств по договору; требование по уплате неустойки за несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счету, учитывая кредитный лимит, согласованный между клиентом и банком; требование по погашению суммы превышения расходов сверх кредитного лимита; требование по уплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование разрешенным кредитом; требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование разрешенным кредитом; требование по уплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по разрешенному кредиту; требование по погашению просроченной задолженности по разрешенному кредиту; требование по уплате начисленных и выставленных к погашению процентов за пользование разрешенным кредитом; требование по погашению задолженности по разрешенному кредиту. 

В соответствии с п.п. 5.4, 5.6 Правил не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита клиент обязан: погасить всю сумму задолженности по кредиту, погасить всю сумму начисленных процентов за пользование кредитом. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. Исходя из п. 5.7 правил за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установлена тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем в его адрес было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 13 июля 2017 года, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

По состоянию на 04 декабря 2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 24 марта 2011 года составила 442670,17 рублей, из них: основной долг – 361972,29 рублей, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 50034,59 рублей, задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 30663,29 рублей. 

ВТБ 24 (ЗАО) свои обязательства по предоставлению банковской карты выполнил в полном объеме, что подтверждается распиской в получении карты.

Согласно объяснениям представителя ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 24 марта 2011 года по уплате основного долга и процентов заемщик не исполняет в полном объеме. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, 

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный с заемщиком, является договором присоединения и состоит из «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», а также расписки в получении карты.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изучив расчет суммы задолженности, начисленной за период с 30 апреля 2011 года по 04 декабря 2017 года: основной долг составляет 361972,29 рублей, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 50034,59 рублей по ставке 20% годовых, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильными. 

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не был представлен, однако был представлен расчет по процентам в соответствии со ст. 395 ГК РФ, который суд находит некорректным и основанном на неправильном толковании норм материального права и обстоятельств дела.

Заключая кредитный договор, ФИО2 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), в связи с чем обязан исполнить взятые на себя обязательства в соответствии с условиями договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Требования истца основаны на положениях кредитного договора, подписанного заемщиком, выразив, таким образом, согласие со всеми его условиям.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО2 был уведомлен о полной стоимости кредита, до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, что подтверждается подписью ответчика в уведомлении о полной стоимости кредита.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, - проценты за пользование кредитом (в данном случае начисленные Банком на сумму невозвращенного по графику основного долга) не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, т.к. проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Следовательно, начисление процентов за пользование кредитом не является применением ответственности и не носит штрафной характер.

При определении суммы подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование суммой кредита суд принимает за основу расчет, представленный истцом. Приведенный ответчиком расчет спорных процентов является неверным, поскольку он основан на неправильном понимании правовой природы указанных процентов. Названные проценты являются платой за пользование суммой кредита, размер которой в рассматриваемом случае определен сторонами кредитного договора и составляет 20,00% годовых. Что же касается процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, то они представляют собой меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.

Утверждение представителя ответчика о недействительности кредитного договора в связи с несоблюдением его письменной формы договора, поскольку подписания заявления в банке не может рассматриваться таковым, суд считает не состоятельным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420, пункту 1 статьи 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Заполнив и подписав заявление на выпуск и получение международной банковской карты по форме банка, истец выразил свое согласие на заключение договора по правилам ст. 428 ГК РФ, путем присоединения к Правилам, Тарифам на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО). Вместе с указанными документами, распиской в получении международной банковской карты и анкетой-заявлением они представляют собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) между истцом и ФИО2, что следует из п. 2 подписанной ответчиком анкеты-заявления. В п. 3 анкеты-заявления заемщик указывает, что ознакомлен со всеми условиями договора и при получении карты обязуется неукоснительно соблюдать условия указанного договора. 

Об ознакомлении ответчика со всеми условиями заключение договора и включенными в его состав Правилами и Тарифами имеется также указание в расписке ФИО2 в получении банковской карты от 18.04.2011 года (л.д. 61)

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что данный договор является заключенным применительно к требованиям ГК РФ и в соответствии с его условиями с заемщика подлежат взысканию, в том числе плановые проценты за пользование кредитом (а не проценты за пользование чужими денежными средствами) и штрафные санкции их не своевременную уплату.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Согласно Правилам если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установлена тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Изучив расчет суммы пени за несвоевременную уплату плановых процентов, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, являются арифметически верным. Контррасчет взыскиваемых сумм ответчиком в судебное заседание не представлен.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Оснований для снижения взыскиваемой истцом неустойки суд не усматривает. 

Таким образом, требование о взыскании по кредитному договору 

<

***> от 24 марта 2011 года по состоянию на 04.12.2017 года задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 30663,29 рублей является правомерным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7626,70 рублей (л.д. 5). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7626,70 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору 

<

***> от 24 марта 2011 года задолженность по основному долгу в размере 361972,29 рублей, по плановым процентам за пользование кредитом в размере 50034,59 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 30663,29 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7626,70 рублей, всего 450296,87 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13 июня 2018 года.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>