Дело № 2-1-324/2024

УИД 73RS0011-01-2022-000475-80

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 года р.п. Майна 

Майнский районный суд Ульяновской области под председательством судьи Сизовой Н.В., при секретаре Чагаевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Б.О.В.,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ТБанк» (ранее Акционерное общество «Тинькофф Банк», далее по тексту АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Б.О.В..

В обоснование иска указано, что 13 сентября 2023 года между АО «ТБанк» и Б.О.В. заключен договор кредитной карты *** на сумму 28000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, предоставляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованную Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плати штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. 

Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного указания услуг. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключенного договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

Банку стало известно о смерти Б.О.В., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. 

На дату направления в суд искового заявления задолженность умершего перед Банком составляет 36110 рублей 31 копейка, из которых: 32182 рубля 36 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 3884 рубля 13 копеек - просроченные проценты, 43 рубля 82 копейки – штрафные проценты.

По имеющейся у Банка информации после смерти Б.О.В. открыто наследственное дело. 

Истец просил взыскать с наследников Б.О.В. в пользу АО «ТБанк» в пределах наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты *** в сумме 36110 рублей 31 копейка; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1283 рубля.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрение дела в отсутствие представителя Банка, настаивал на удовлетворении требований в полном объёме. 

Привлеченная судом в качестве ответчика ФИО1 извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации ответчика: ***, возвращена за истечением срока хранения. 

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица АО «Т- Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. В письменном отзыве указал, что Б.О.В. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты ***. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования в случае смерти клиента выгодоприобретателями клиента признаются его наследники. На 13 сентября 2024 года в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у Б.О.В.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Суд, с учетом позиции истца, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучивматериалы дела, суд приходит к следующему. 

Часть 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации предусматривает осуществление судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из представленных истцом документов следует, что 13 сентября 2023 года между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ***. 

Согласно условиям, изложенным в анкете, ФИО3 предложил Банку заключить с ним договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту на условиях Тарифного плана ТП 9.300 (рубли РФ): лимит задолженности до 1000000 рублей, текущий лимит задолженности – 28000 рублей, срок действия карты – неограничен, с процентной ставкой: 39,9 % - на покупки, 59,9 % - на снятие наличных и прочие операции, плата за обслуживание карты - бесплатно, 2,9 % плюс 290 рублей – комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции, 59 рублей – оповещение об операциях, 0,89 % от задолженности в месяц - страховая защита, 8 % от задолженности, минимум 600 рублей – минимальный платеж, 20% годовых – неустойка при неоплате минимального платежа, 390 рублей – плата на превышение лимита задолженности (л.д. 17-28, 33-34).

ФИО3 своей подписью в анкете подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора. 

Банком АО «Тинькофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя ФИО3 В период с 4 октября 2023 года по 21 октября 2023 года ФИО3 производил снятие наличных денежных средств с кредитной карты. 

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по договору кредитной карты *** (л.д. 13-14)

Кроме того, факт заключения договора кредитной карты, получения денежных средств, а также неисполнение обязательств по кредитному договору, подтверждается совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств, в том числе, анкетой-заявлением на получение кредита, индивидуальными условиями кредитного договора, копией паспорта ФИО3, расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 15-29).

Из представленного Банком расчета следует, что размер задолженности по договору кредитной карты 36110 рублей 31 копейка, из которых: 32182 рубля 36 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 3884 рубля 13 копеек - просроченные проценты, 43 рубля 82 копейки – комиссии и штрафы.

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.

Согласно свидетельству о смерти серии *** от 09 января 2024 года ФИО3, *** года рождения, умер 30 декабря 2023 года.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. 

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Как усматривается из материалов наследственного дела *** к имуществу ФИО3, умершего 30 декабря 2023 года, находящегося в производстве нотариуса *** Ф.Н.Н., наследником, принявшим наследство после смерти Б.О.В., является дочь ФИО1.

26 июня 2024 года ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии по всем основаниям наследства, оставшегося после смерти Б.О.В., указав, что наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: ***.

На момент рассмотрения дела свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 не выдано (л.д. 52-56).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 3 июля 2024 года Б.О.В. на праве общей долевой собственности (доля в праве 1/2) принадлежит квартира по адресу: ***. (оборотная сторона л.д. 55 – 56).

Согласно карточке учета транспортного средства, предоставленной начальником ОГИБДД МО МВД России «Майнский» 5 сентября 2024 года, на имя Б.О.В. было зарегистрировано транспортное средство ***. Регистрация прекращена 17 января 2024 года, в связи с наличием сведений о смерти физического лица 30 декабря 2023 года (л.д.58-59).

По информации АО «АЛЬФА-БАНКА» Б.О.В. являлся клиентом Банка, на 30 декабря 2023 года остаток по имеющему счету 1 рубль 50 копеек. (л.д.66).

По данным ПАО Сбербанк на имя Б.О.В. в ПАО Сбербанк имеются открытые счета, которые являются действующими, денежных средств на счетах не имеется (л.д. 111-112).

Другого наследственного имущества, оставшегося после смерти Б.О.В., при рассмотрении данного дела не обнаружено. 

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник Б.О.В. – ФИО1, обратившись с заявлением к нотариусу о принятии наследства в виде квартиры, приняла все наследство, оставшееся после смерти наследодателя.

Согласно положениям ст. ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться Б.О.В. в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследнику ФИО1, принявшей наследство после смерти Б.О.В., соответственно ставшей должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В силу приведенных правовых норм ответчик несет ответственность по обязательствам по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

Факт заключения Б.О.В. с АО «ТБанк» кредитного договора на условиях платности, возвратности и срочности, получение им денежных средств, факт неисполнения условий кредитного договора, а также размер задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств исполнения обязательств по договору кредитной карты *** суду не предоставлено. 

При этом суд отмечает, что в представленных третьим лицом материалах имеются сведения о присоединении Б.О.В. при заключении кредитного договора *** от 13 сентября 2023 года к договору коллективного страхования № *** от 4 сентября 2013 года, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (л.д.92). 

По условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» выгодоприобретателем, в случае смерти клиента, признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Наследники Б.О.В. не лишены возможности обращения в страховую компанию за получением страховой выплаты с предоставлением необходимых документов. 

Определяя размер ответственности наследника по данному кредитному договору, суд учитывает следующее.

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 3 июля 2024 года кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: ***, составляет 449953 рубля 92 копейки (стоимость 1/2 доли составляет 224976 рублей 96 копеек).

С учетом стоимости принятого наследства (превышающего размер задолженности наследодателя) с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 13 сентября 2023 года в сумме 36110 рублей 31 копейка. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы истца по оплате госпошлины в сумме 1 283 рубля подтверждены платежным поручением *** от 22 июля 2024 года, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Б.О.В. удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (***) в пользу акционерного общества «ТБанк» ***) задолженность по кредитной карте *** в сумме 36110 рублей 31 копейка, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1283 рубля.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Майнский районный суд Ульяновской области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Сизова

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2024 года.