Дело № 2-933/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 11 сентября 2017г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шлыковой О.А., при секретаре Шалиной О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 ..... о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № ..... г. в размере 657 840, 02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 778, 40 рубля 60 копеек.

Требования мотивированы тем, что ..... между Коммерческим банком «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) (далее Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор ..... (далее Договор), в офертно-акцептной форме. По условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 545 040 рублей под 26 % годовых сроком до ......

Заёмщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Однако, ответчик ФИО1 в нарушение условий договора, не выполнила взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов, в связи с чем, обязательства по Договору являются просроченными.

Решением Арбитражного суда ..... от ..... по делу № ..... Банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании Договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов при просрочке Заёмщиком очередных ежемесячных платежей по кредиту. Заёмщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов.

У должника ФИО1 образовалась задолженность в размере 657 840, 02 руб., из которых 446 100, 48 руб. – общая сумма задолженность по основному долгу; 210 318, 44 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 421, 10 руб. пени по кредиту.

В судебное заседание представитель истца – Коммерческого банка «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что ..... года заключила кредитный договор с истцом. Банком был выдан кредит в размере 545 040 руб., сумма ежемесячного платежа составила 17 301 руб. Обязательства по Договору исполняла надлежащим образом, в связи с уменьшением размера зарплаты, просила Банк о реструктуризации долга. ..... у Банка была отозвана лицензия, Агентство страхования вкладов изменило реквизиты для погашения задолженности, не уведомив её об этом. Тогда как, на основании п.11.13 Инструкции Банка России от ..... ..... –И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных регистраций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» кредитная организация обязана уведомить о закрытии филиала всех кредиторов кредитной организации, обслуживаемых в закрываемом филиале, одним из следующих способов: 1/ путём направления каждому из них письменного уведомления, 2/ путём опубликования сообщения в средствах массовой информации и размещения его в местах, доступных для клиентов в головном офисе кредитной организации, имеющей филиалы, и во всех иных подразделениях кредитной организации. В связи с чем перестала платить по Договору и образовалась задолженность по Кредиту. Затем от Банка получила требование о погашении задолженности. Признаёт долг по сумме основного долга в размере 446100, 48 копеек, также признает начисленные банком проценты по срочной задолженности в сумме 176376руб. 76 коп., просит на основании ст. 333 ГК РФ не взыскивать задолженность по процентам на просроченную задолженность, а также пеню по кредиту в размере 1 421, 10 руб., снять арест с принадлежащего ей имущества.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. 

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III). 

Согласно ст.308.3 1 ГК РФ, В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд, по требованию кредитора, вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). 2. Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25). 

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. …4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. … 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ..... между Коммерческим банком «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..... от ..... в офертно -акцептной форме, по условиям которого Банк произвёл акцепт, путём открытия текущего счета и предоставления ФИО1 суммы кредита в размере 545 040 руб. на текущий счет под 26 % годовых сроком до ......

Согласно условиям Договора должник принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 22 числа каждого календарного месяца. 

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом ФИО1 обязалась уплачивать Банку неустойку в размере 0, 50 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

В нарушении указных положений ГК РФ и условий Договора, должник ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у должника образовалась задолженность по состоянию на ..... в размере 657 840, 02 руб., из которых 446 100, 48 руб. – общая сумма задолженность по основному долгу; 210 318, 44 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 421, 10 руб. пени по кредиту.

Представленный суду истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и математически правильным, соответствует закону и условиям кредитного договора и графику платежей, произведен с учетом размера внесенных платежей и периодов пользования денежными средствами, иного расчета задолженности суду не представлено.

Согласно Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по Договору, Банк обращается за защитой нарушенного права.

Ответчица пояснила, что прекратила исполнение обязательств по Договору по причине того, что у Банка ..... года была отозвана лицензия и сменился счет для погашения кредитной задолженности, ответчицу о смене счета никто не уведомил, у нее отсутствовала информация о реквизитах для погашения кредитных обязательств в связи с чем, она не имела реальной возможности исполнить обязательство. Никаких уведомлений Банка о смене счета не получала.

Данные доводы ФИО1 суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда ..... от ..... кредитная организация КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24(АО) признана несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда ..... от ..... продлён срок конкурсного производства на шесть месяцев.

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий в силу ч. 4 ст. 189.78 указанного закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В соответствии с п. 1 ст. 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего, для направления ему корреспонденции (пп. 7 п. 2 ст. 189.74пп. 7 п. 2 ст. 189.74 Закона).

Из анализа приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» - ГК "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

При таких обстоятельствах каких-либо затруднений в получении реквизитов для погашения задолженности по кредитным договорам у ФИО1 не имелось, в связи с чем ее утверждения об отсутствии вины в просрочке исполнения обязательств, не могут быть приняты судом во внимание.

Кроме того судом учитывается, что 19.05.2016г. Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 было направлено требование о погашении задолженности по состоянию на ..... по кредитному договору в сумме 504 603 руб., в том числе: 446 100, 48 руб. общая задолженность по основному долгу, 40 167, 88 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитом, 18 335, 40 неустойка, требование также содержало реквизиты для перечисления платежей.

Указанное требование было получено ответчиком, что не оспаривалось ФИО1 в судебном заседании. Требование ФИО1 не исполнено.

Таким образом, судом установлено, что ответчицей ФИО1 с октября 2015 года не исполняются обязательства по кредитному Договору ..... от ....., ответчиком нарушен порядок возврата кредита в части сроков и объема внесения обязательных платежей, платежи по кредитному договору не производятся, в связи с чем, суд считает правильным обязать ответчицу ФИО1 исполнить взятые на себя по Договору ..... от ..... обязательства, и удовлетворить исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ..... от ..... в размере 657 840, 02 руб., из которых 446 100, 48 руб. – общая сумма задолженность по основному долгу; 210 318, 44 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 421, 10 руб. пени по кредиту.

При этом судом также отклоняются доводы ответчика о наличии оснований для снижения и исключения процентов на просроченную задолженность. При этом суд учитывает.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязанностям заемщика по кредитному договору относятся возврат полученной денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ..... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Кредитным договором установлены проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом в размере 29% годовых, и именно данные проценты начислялись Банком в период полного отсутствия платежей по договору и до момента обращения в суд для взыскания кредитной задолженности.

Проценты, взимаемые за пользование кредитом, являются платой за пользование денежными средствами, а не мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, поэтому законом не предусмотрена возможность уменьшения таких процентов.

Ответчица ФИО1 в своих возражениях также просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к размеру неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Заявление ФИО1 о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает не подлежащим удовлетворению.

При этом суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы неустойки 1421 руб. 10 копеек, последствиям нарушения обязательства, в том числе сумме задолженности по основному долгу - 446 100 руб. 48 копеек, периоду неисполнения обязательства, а также учитывая компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что неустойка, заявленная истцом, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

Кроме того, определением Новоильинского районного суда от ..... приняты меры по обеспечению иска в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1 в пределах заявленных исковых требований в размере 657 840, 02 руб.

ФИО1 в судебном заседании просила суд отменить обеспечение иска.

Согласно ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. Обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В связи с удовлетворением иска, у суда не имеется оснований для отмены обеспечительных мер до исполнения решения суда.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований составляющих 657 840, 02 руб., с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 778, 40 руб., которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого банка «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский Банк» (АО) БАНК РСБ24 (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору ..... от 22.02.2014г. в размере 657 840 (шестьсот пятьдесят семь тысяч восемьсот сорок) рублей 02 копейки, в том числе 446 100 рублей 48 копеек общая задолженность по основному долгу, 210 318 рублей 44 копейки задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленные за пользование кредитом, 1 421 рубль 10 копеек пени по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 778 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: О.А. Шлыкова