Дело №2-289/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2019 года р.п. Нововаршавка 

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре Горячун А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... с физическим лицом от 06 июня 2013 в размере 663204,84 руб. в том числе сумма основного долга -29 754,38 руб., сумма начисленных процентов -14 884,93 руб., пеня в размере 618 565,53 руб.

В обосновании иска указал, что 06 июня 2013 года между открытым акционерным обществом Банк «Западный», и ФИО1 был заключен Кредитный договор №... с физическим лицом от 06 июня 2013 года в соответствии, с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 36 253,78 рублей 00 копеек. Кредит предоставлен 06 июня 2013 года. Согласно п.2.4 Кредитного договора дата погашения кредита 06 июня 2016 года. Плата за пользование кредитом установлена п. 2.5 Кредитного договора, согласно графику погашения кредита составляет 36,50 %. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика (прилагаются). За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицом потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления). 

В нарушение п.п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с п.5.1. Кредитного договора за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 18.04.2019 задолженность Ответчика перед Банком составила 663 204,84 рублей, в том числе: 

сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность – 29754,38 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 14884,93 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 397 712,77 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 220 852,76 руб.

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №... от 09.10.2014 Открытое акционерное общество Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО5 действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09.10.2014 и Приказа №1 от 09.10.2014.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Представила возражения в которых указала на то, что согласно п.3 ст. 202 ГК РФ срок исковой давности приостановил свое течение после направления истцом претензии ответчику. Просила исковое заявление удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований полностью, в связи с пропуском срока исковой давности. В случае удовлетворения искового заявления просила снизить неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как необоснованно завышенные. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ наделяет заимодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Из материалов дела следует, что 06 июня 2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 36253,78 рублей, сроком на 36 месяцев. Дата погашения кредита 06.06.2016 года. Уплата процентов за пользование кредитом производится согласно графику погашения (Приложение № 1 к настоящему заявлению, является неотъемлемой частью настоящего заявления). 

В соответствии с графиком платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями не позднее 6 (7,8) числа месяца, следующего за платежным месяцем. Дата последнего платежа является 06.06.2016 года. 

В соответствии с графиком платежей ежемесячные платежи Заемщик производит в виде аннуитентного платежа. Полная стоимость кредита составляет сорок три целых двадцать шесть сотых процентов годовых/ шестьдесят тысяч двести семь рублей двадцать четыре копейки. 

Перечень и размеры платежей, включенные и не включенные в расчет полной стоимости кредита: проценты в размере тридцать шесть целых пять десятых процентов годовых за пользование кредитом (включается в расчет полной стоимости кредита). 

Неустойка, исходя из расчета один процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по Кредиту и начисленных процентов за пользование Кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита). 

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на 18.04.2019 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 663204,84 рублей, из которых: сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность – 29754,38 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 14884,93 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 397713,10 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 220853,09 руб.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 18.04.2019 года Агентством по страхованию вкладов, в адрес ответчика была направлена претензия, которая была оставлена без ответа. 

Согласно выписке по лицевому счету ответчика последний платеж по кредиту произведен 07.04.2014 года в сумме 1672,42 рублей. У истца, таким образом, возникло право требования к ответчику с этого момента.

С учетом изложенного, основной долг и задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами могут быть взысканы только в пределах 3-летнего срока исковой давности на основании ст. 196 ГПК РФ, учитывая что последний платеж ФИО1 произведен 07.04.2014 года. 

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 г. Москва «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом п. 1 ст. 204 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным указанным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 г. Москва «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, пункт 2 статьи 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, статья 55 Федерального закона от 7 июля 2003 года N 126-ФЗ «О связи», пункт 1 статьи 161 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», пункт 1 статьи 12 Федерального закона от 30 июня 2003 года N 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры. 

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вместе с тем, указанные положения не подлежат применению, поскольку претензия направлена ответчице по истечении срока кредитного договора. Последний платеж должен быть внесен 06.06.2016 года, а претензия направлена 16.04.2019 года. 

Из толкования п. 3 ст. 202 ГК РФ следует правило, в соответствии с которым течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения претензионного порядка (с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении), непоступление ответа на претензию в течение 30 дней либо срока, установленного договором, приравнивается к отказу в удовлетворении претензии, поступившему на 30 день либо в последний день срока, установленного договором. Таким образом, если ответ на претензию не поступил в течение 30 дней или срока, установленного договором, или поступил за их пределами, течение срока исковой давности приостанавливается на 30 дней либо на срок, установленный договором для ответа на претензию.

Правило о продлении срока исковой давности касается тех обстоятельств, которые поименованы в п. 1 ст. 202 ГК РФ и характеризуются неопределенностью момента их прекращения. Применительно к соблюдению процедуры досудебного урегулирования спора начало и окончание этой процедуры, влияющей на приостановление течения срока, установлены законом. Иной подход приведет к продлению срока исковой давности по всем спорам, что противоречит сути института исковой давности, направленного на защиту правовой определенности в положении ответчика. С учетом изложенного, направление претензии 16.04.2019 года после окончания действия кредитного договора не приостанавливает течение срока исковой давности, поскольку не изменяет условия кредитного договора о сроке пользования кредитом. 

Как следует из материалов дела, кредитный договор от 06 июня 2013 г. заключен между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 на 1096 дней. Согласно графику платежей кредит подлежал возврату ежемесячно равными суммами (кроме последнего платежа) 06, 07, 08 числа каждого месяца, начиная с 06 июня 2013 года по 06 июня 2016 года.

Из материалов дела следует, что истец обратился с заявлением 26.06.2019 года.

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеназванных положений закона истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском, то есть тех, которые подлежали уплате до 26.06.2016.

Поскольку дата последнего платежа по кредиту 06.06.2016 года, а истец обратился 26.06.2016 года срок исковой давности пропущен по основному долгу. 

В соответствии с ч.1,2 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

При указанных обстоятельствах, поскольку срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании суммы просроченной задолженности по процентам в размере 14 884,93 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 397 712,77 руб., пени на сумму задолженности по процентам в размере 220 852,76 руб. истек, требования в данной части также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме, через Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Е.М. Мусаэльянц

Мотивированное решение в окончательной форме 

изготовлено 28.08.2019 года 

Судья Е.М. Мусаэльянц