Дело № 2-117/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г.Глазов 26 февраля 2019 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П., 

при секретаре Мусифуллиной К.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк представил ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 15 000 руб. сроком на 122 месяца, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в размере 23 % годовых в порядке, установленном данным договором. В период действия договора ответчик его условия надлежащим образом не исполнял, допустив образование задолженности, размер которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 51273,02 руб., включая: основной долг – 14950 руб., проценты за пользование кредитом – 31939,19 руб., комиссии – 4383,83 руб. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 51273,02 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1738,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО НБ «Траст» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ. Ранее направила в суд заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, просил применить сроки исковой давности к исковым требованиям истца, считая, что срок исковой давности закончился ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании позицию ответчика поддержал. Пояснил, что согласно исполнительному производству со ФИО2 удержано в пользу банка 28913,94 руб., которые истцом не учтены. 

Выслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что истец ПАО Национальный банк «Траст» является юридическим лицом, ОГРН 

<

***>, имеющий генеральную лицензию на осуществление банковских операций №.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратился к истцу с анкетой-заявлением, в котором просил заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет в рублях, предоставить в пользование кредитную карту «Виза Электрон», установить кредитный лимит по карте и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита.

В Заявлении ФИО2 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферт о заключении договора, предоставлении кредитной карты и установлении кредитного лимита являются действия банка по открытию счета клиента. Обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в анкете-заявлении, условиях предоставлении и обслуживания карт, тарифах по картам, являющиеся неотъемлемыми частями анкеты-заявления

Также своей подписью ФИО2 подтвердил, что с условиями предоставления и обслуживания карт НБ «Траст» (ОАО) ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 открыт счет, предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 15000 руб.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО2 счет №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор.

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования, банковских Тарифах тарифного плана «Клиентский GP» с которыми ответчик была ознакомлен под роспись.

По условиям названного договора, ответчик обязалась возвращать полученные в кредит денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении, а именно путем открытия счета. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Клиент акцептирует установленный ему кредитный лимит путем подписания расписки и передачи её банку. Датой заключения договора является дата открытия счета. 

Согласно п. 2.2. Общих условий с даты заключения договора у клиента возникает обязательства по оплате задолженности, в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями. 

В силу п. 4.1. Общих условий банк самостоятельно определяет и устанавливает клиенту индивидуальный размер кредитного лимита в валюте и заключает договор. Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента (п.4.2). Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту, размер начисляемых процентов определяется тарифами (п.4.3.). Клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п. 3.3-3.5 настоящих условий. 

Согласно п. 4.10 Общих условий обязательства клиента по внесению минимального взноса считаются исполненными в момент зачисления денежных средств сумме не менее минимального взноса на счет в соответствии с настоящими условиями. При предъявлении задолженности срочной к платежу вся сумма задолженности клиента подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной выписке (п. 4.12).

Согласно п. 6.1.21 Общих условий клиент обязуется возвратить банку полную сумму задолженности по кредиту не позднее даты, указанной в заключительной выписке. 

В силу п. 7.2.9 банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительной выписки. 

Из содержания тарифного плана «Клиентский GP» следует, что срок действия карты составляет 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. Расчетный период равен одному календарному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата изготовления карты банком. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Проценты за пользование кредитом составляют 23% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет 0,89% от суммы кредита. Ежемесячный минимальный платеж составляет 600,00 руб. Дата очередного платежа – до 18 числа каждого месяца. 

С тарифным планом ответчик ФИО2 ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. 

Кроме того, из расписки в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 получил выпущенную на его имя карту №. Карта предоставлена на срок и на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, условиях и тарифах, кредитный лимит предоставлен в размере 15000,00 руб., номер счета №. 

В период действия данного договора, заемщик осуществлял расходные операции с использованием кредитной карты, однако погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме. Согласно выписке по счету последний взнос оплачен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000,00 руб., после чего платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов от заемщика в Банк не поступали до ноября 2017 года. В ноябре 2017 года была внесена сумма в общем размере 10385,83 руб.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Глазова вынесен судебный приказ №, которым с должника ФИО2 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57814,10 руб. и расходы по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Глазова вынесен судебный приказ №, которым с должника ФИО2 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

***> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51273,02 руб. и расходы по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности, считает, что срок исковой давности закончился ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз. 2 п. 2).

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, по договору банковской карты сторонами не согласован график платежей.

Как отмечалось выше, согласно п. 6.1.21 Общих условий клиент обязуется возвратить банку полную сумму задолженности по кредиту не позднее даты, указанной в заключительной выписке. Согласно п. 7.2.9 Общих условий банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительной выписки.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, если условиями договора предоставления и обслуживания карты конкретные сроки исполнения обязательств, включая график ежемесячных платежей, не предусмотрены, то срок исковой давности подлежит исчислению со дня выставления заключительного счета-выписки с указанием срока погашения задолженности.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что заключительная выписка в адрес ответчика выставлялась не было. Вместе с тем, первоначально истец ПАО Национальный банк «Траст» обратился в судебный участок за выдачей судебного приказа и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Глазова вынесен судебный приказ №, которым с должника ФИО2 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

***> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57814,10 руб. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа фактически является выставление заключительной выписки истцом ПАО Национальный банк «Траст» в адрес заемщика ФИО2 

При таких данных истцом при обращении в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ основного долга в размере14950 руб., процентов за пользование кредитом – 31939,19 руб.

Из пояснения представителя ответчика в судебном заседании установлено, что на основании судебных приказов, со ФИО2 были взысканы платежи в счет погашения задолженности.

Согласно представленной справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП в пользу взыскателя ПАО НБ «ТРАСТ» с должника ФИО2 взысканы денежные средства в размере 3371,95 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и 25541,99 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанные суммы истцом при расчете задолженности учтены не были. На основании изложенного судом не принимается представленный истцом расчет задолженности.

С учетом ст. 319 ГК РФ судом распределяются данные платежи ответчика следующим образом: 28913,94 руб. (3371,95 руб. + 25541,99 руб.) в счет погашения просроченных процентов.

Итого на дату вынесения решения сумма долга ответчика по кредитному договору составит по основному долгу 14950,00 руб., по процентам 3025,25 руб. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 4383,83 руб. суд приходит к следующему. Согласно тарифного плана, стороны предусмотрели взимание ежемесячной комиссия за ведение счета в размере 0,89% от суммы кредита.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ (действующей на момент заключения кредитного договора), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из содержания названных положений следует, что банк вправе в кредитном договоре устанавливать комиссионное вознаграждение только за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту, создающее для него какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

На основании изложенного, требования ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО2 о взыскании комиссии в размере 4383,83 руб. удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 608,30 руб. (35%). 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору № в размере 17975,25 руб., из которых сумма основного долга в размере 14950,00 руб., проценты в размере 3025,25 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 608,30 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО2 о взыскании комиссии в размере 4383,83 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Е.П. Чупина