78RS0004-01-2020-000212-81

Дело № 2-175/2020 08 сентября 2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Зеленогорский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Заведеевой И.Л.

при секретаре Пономаревой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным заявления о заключении договора страхования со страховой компанией в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным заявления о заключении договора страхования со страховой компанией в части согласия, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования договор страхования в отношении истца может быть прекращен только при условии полного досрочного погашения задолженности; взыскании страховой премии в размере 70 338 рублей 56 копеек; неустойки за период с 18.10.2019г. по 17.06.2020г. в размере 70 338 рублей 56 копеек; компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что между им и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 26.09.2019г. с предоставлением кредита на сумму 558 242 рубля 56 копеек.

В целях предоставления обеспечения по вышеуказанному кредитному договору сотрудники ответчика заключили от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, страховщик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее-третье лицо). Оплата истцом страховой премии произведена 27.09.2019г. в размере 70 338 рублей 56 копеек. После поступления денежных средств на расчетный счет ООО «Русфинанс Банк», ответчик уплатил третьему лицу страховую премию в размере 70 338 рублей 56 копеек.

02.10.2019г. ФИО2 направила в адрес ООО «Русфинанс Банк» и в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявления об отказе от договора страхования и риска потери трудоспособности, о возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания Банка России).

Данное заявление получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 03.10.2019г., ООО «Русфинанс Банк» 04.10.2019г. 

Как указывает истец, возврат страховой премии должен быть произведен в срок до 18.10.2019г. 

По мнению истца, ответчик необоснованно удерживает денежные средства, подлежащие возврату, причиняя ему этими действиями материальный и моральный ущерб.

Истец ФИО2 и ее представитель, действующий по доверенности, в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явилось, о дне, времени и месте слушания дела надлежащим образом извещено.

Суд, изучив материалы дела, проанализировав в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Материалами дела доказано, что 25.07.2011г. между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключено дополнительное соглашение к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, условиями которого предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

26.09.2019г. между ФИО2 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 558 242 рубля 56 копеек с размером оплаты процентов-13,9% годовых со сроком на 36 месяцев, до 26.09.2022г. (л.д.15-17). Денежные средства перечислены на счет заемщика в полном объеме.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья.

При заключении договора потребительского договора ФИО2 согласно заявлению от 26.09.2019г. выразила свое согласие с даты заключения договора быть застрахованной в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д.24).

Страховая премия составила 70 338 рублей 56 копеек, срок страхования - 36 месяцев, начиная с 26.09.2019г. (л.д.24).

По программе страхования страховыми случаями являются получение инвалидности I или II группы в результате болезни или несчастного случая, за исключением случаев, перечисленных в п.4.4 договора; смерть, наступившая в период действия договора по любой причине кроме случаев, указанных в п. 4.4 договора.

02.10.2019г. истец обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением, в котором просила вернуть ей страховую премию (л.д.23), ответа на данное обращение не получила.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

02.03.2016г. вступило в силу Указание Центрального банка РФ №-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ в действующей редакции, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Приведенные Указания ЦБ РФ являлись действующими на момент заключения кредитного договора от 26.09.2019г. и включения ФИО2 в программу группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, следовательно, подлежат применению к спорным правоотношениям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу ст.934 ГК РФ с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО2, именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора, при наступлении страхового случая с ФИО2 и наличии у нее задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности. 

Исходя из условий группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, вследствие присоединения к ней заемщика и внесения страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика.

Из материалов дела следует, что обязательства по уплате страховой премии исполнены истцом в полном объеме, поскольку ее сумма в размере 70 338 рублей 56 копеек была включена в общую сумму предоставленного банком кредита (л.д.12).

Исполнение обязательств ООО «Русфинанс Банк» по перечислению полученных от ФИО2 в качестве страховой премии денежных средств в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита 

<

***> от 26.09.2019г. подтверждается представленной копией реестра платежей к платежному поручению № от 27.09.2019г. 

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ч. 1 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Требование о возврате страховой премии не связано с некачественным оказанием услуг, поскольку истцом не предъявлялось несогласие с качеством услуг, а был добровольный отказ от исполнения договора страхования, основанный на норме ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Законодательством не предусмотрена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора страхования, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита

Суд приходит к выводу, что по заявленным истцом исковым требованиям ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком.

На основании изложенного, исковые требования ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным заявления о заключении договора страхования со страховой компанией в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,57,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным заявления о заключении договора страхования со страховой компанией в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

В порядке ст. 199 ГПК РФ решение изготовлено 08.10.2020г.

Судья