Дело №2-430/2025 (2-5717/2024;)

УИД: 22RS0065-01-2024-008633-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 28 января 2025 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Райсбих Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с иском к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – АО «АТБ») о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «АТБ» заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий которого заемщик принял на себя обязательства заключить со страховой компанией договор личного страхования на срок и на условиях, изложенных в данном пункте Индивидуальных условий. Одновременно с заключением договора потребительского кредита АО «АТБ» оформил в отношении ФИО6 договор страхования в ООО «МАКС-Жизнь» *** от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с невыгодностью условий договора страхования в ООО «МАКС-Жизнь», ФИО6 принято решение о расторжении договора страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ и заключении нового договора страхования с иной страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в адрес АО «АТБ» направлен полис (договор) *** страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующий п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Однако, несмотря на получение надлежащим образом оформленного полиса страхования заемщиков, с ДД.ММ.ГГГГ АО «АТБ» произвел увеличение процентной ставки по кредиту до 25,5%. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 на телефон получено смс-сообщение от АО «АТБ» о том, что полис не принят: выгодоприобретатель не АО «АТБ», не соответствуют риски. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АТБ» направлена досудебная претензия, в которой указано, что в соответствии с полисом *** страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по полису в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору является АО «АТБ»; все риски, застрахованные в соответствии с полисом *** страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствуют требованиям договор потребительского кредита ***. Ответа на претензию не последовало, иных замечаний к полису от АО «АТБ» - не поступало, до настоящего времени перерасчет процентной ставки по кредиту не произведен. ФИО6 полагает, что кредитор не вправе обуславливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. Заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», наделяющих его таким правом, и представленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. На основании изложенного, ФИО6 просит в течение трех дней со дня вступления решения суда в законную силу возложить на АО «АТБ» обязанность произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 18,5% годовых. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены: ООО «МАКС-Жизнь», АО «Зетта Страхование», которые ДД.ММ.ГГГГ протокольно исключены из числа лиц, участвующих в деле.

Истец ФИО6 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по доводам, изложенным в иске. Указывал, что из-за стоимости полиса сменил страховую компанию. При заключении кредитного договора, страховку не оформлял. Банк не предоставил возможность выбрать иную страховую компанию. После изучения действующих страховых компаний, решил заключить договор страхования с АО «Зетта Страхование». В письменных дополнениях ссылался, что ответчик ссылался на два ответа от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, направленных в его адрес, вместе с тем они направлены в его адрес, после фактического повышения процентной ставки по кредиту, то есть спустя 2 месяца после получения нового полиса страхования. При этом содержание писем от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ отличается, так в письме от ДД.ММ.ГГГГ не содержится информации о несоответствии размера страховой выплаты. Учитывая, что ответчик является профессиональным участником рынка, то отказ в принятии нового страхового полиса должен быть обоснован и мотивирован, с указанием всех замечаний к страховому полису, поскольку иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределённость в правоотношениях сторон кредитного соглашения, не позволяет заемщику (в случае наличия несоответствий в полисе страхования) представить новый полис, соответствующий требованиям банка. Довод ответчика о несоответствии страховых рисков является необоснованным, так как страхование от несчастного случая включает в себя, в том числе получение страховой выплаты, что следует из Правил страхования заемщиком от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Зетта Страхование». Ссылаясь на несоответствие размера страховых выплат по указанному риску, ответчик не приводит обоснование, в чем конкретно выражается такое несоответствие, при этом само по себе наличие различий в способе расчета не свидетельствует о различной страховой выплате по указанному риску.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Ранее, участвуя в ходе судебного разбирательства указывала, что на удовлетворении требований настаивает. Поясняла, что от ответчика на телефон поступило смс о том, что страховой полис не соответствует требованиям выгодоприобретателя. Рекомендованный перечь страховщиков на сайте банка не размещен. Истцом кредит с ДД.ММ.ГГГГ оплачивается по повышенной ставке.

Представитель ответчика АО «АТБ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признавал, указывал, что ограничений по выбору страховой компании у истца не имелось. Вся суть заключается в страховых рисках, которые не соответствуют кредитному договору, поскольку предусмотрен разный порядок исчисления страхового возмещения. Основная причина отказа в принятии нового полиса это различие третьего страхового риска, сумма выплаты по нему при наступлении страхового случая. В сложившейся ситуации истец виноват сам, поскольку изначально ему было необходимо обратиться в банк уточнить соответствие застрахованных рисков. В письменном отзыве указывал, что в силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования от рисков: травма в результате несчастного случая, смерть по любой причине, установление инвалидности I- и II-й группы, в том числе в результате болезни. При этом заемщик уведомлен, что в любое время вправе выбрать иную страховую компанию, действующую в соответствии с законодательством РФ для заключения за свой счет договора страхования на срок, согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования. Заемщик принял на себя обязательства надлежащим образом исполнять обязанности по договору страхования, в том числе по своевременной оплате страховых взносов, продлению договора страхования с любой выбранной им страховой компанией, действующей в соответствии с законодательством РФ. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор страхования №*** от рисков: травма в результате несчастного случая, смерть по любой причине, установление инвалидности I-й и II-й группы, в том числе в результате болезни. В последующем ФИО6 расторг указанный договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней ФИО3. Договор страхования, заключенный с ООО «Зетта Страхование», Банком не принят ввиду того, что в договоре страхования указаны иные риски, отличные от рисков, указанных в кредитном договоре, а именно: смерть застрахованного по любой причине; постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности по любой причине; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Страховые риски: травма в результате несчастного случая (в кредитном договоре) и временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (в Договоре страхования с ООО «Зетта Страхование»), это различные страховые риски, имеющие разные страховые выплаты. Также в договоре страхования с ООО «Зетта Страхование» указано, что при установлении II группы инвалидности размер страховой выплаты составляет 80% от общей страховой суммы, а должно быть установлено 100% страховой суммы, как и при установлении I группы инвалидности, как по риску указанному в кредитном договоре. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в случае досрочного прекращения заемщиком договора личного страхования или заключения договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п. 9 настоящих Условий, кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки. В ДД.ММ.ГГГГ года процентная ставка по кредитному договору увеличена до 25,5% годовых. Оригинал договора страхования ФИО6 с ООО «Зетта Страхование» возвращен письмом исх.*** от ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на обращение ФИО6 На обращения ФИО6 в Банк, ему были ранее предоставлены ответы Банка от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ООО «МАКС-Жизнь» в письменном отзыве указывал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «МАКС-Жизнь» на основании Правил добровольного страхования жизни граждан №09.8 заключен договор страхования жизни №*** При заключении данного договора страхователю выданы: полис №*** памятка, Правила страхования. Правила страхования в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ обязательны как для страхователя, так и для страховщика и являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Договор заключен при посредничестве АО «АТБ» в рамках полномочий, предоставленных по агентскому договору *** от ДД.ММ.ГГГГ. Оригинал договора страхования находится у страхователя и в банке, оригинал договора страховщику не передавался. ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, по результатам рассмотрения которого страховщик расторг договор страхования №*** в соответствии с п. 5.10.1 Правил. Обязательства по возврату страховой премии исполнены страховщиком в полном объеме и в установленный договором страхования срок. ФИО6 самостоятельно и добровольно отказался от договора страхования, в связи с чем, ответственность страховщика прекращена. На основании изложенного, разрешение заявленных требований оставлял на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). 

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). 

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5). 

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в АО «АТБ» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере *** руб. сроком на *** месяцев, в котором также выразил согласие на личное страхование в ООО «МАКС-Жизнь» стоимостью *** руб. с их оплатой за счет заемных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «АТБ» заключен договор потребительского кредита *** на сумму *** руб. сроком на 60 месяцев, под 18,5% годовых. 

Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией договор личного страхования на срок не менее шести месяцев с рисками: 

травма в результате несчастного случая;

смерть по любой причине (ЛП);

установление инвалидности I-й и II-й группы, в том числе в результате болезни (оформление данного вида страхования не применяется для лиц с инвалидностью).

Выгодоприобретателем в размере задолженности заемщика по договору личного страхования должен быть указан Банк, за исключением случаев, когда он выступает страховым агентом при заключении договора страхования. 

В случае досрочного расторжения договора личного страхования, заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив вышеуказанный договор личного страхования не позднее дня следующего за датой прекращения договора личного страхования и предоставить в Банк.

Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по условиям страхования в течение 30 календарных дней с даты расторжения ранее заключенного договора личного страхования предоставляет Банку право принять решение о повышении ставки.

В случае досрочного прекращения заемщиком договора личного страхования или заключения договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п. 9 настоящих Условий, Кредитор вправе принять решение об увеличение процентной ставки. 

Процентная ставка определяется в соответствии с условиями кредитной программы до меньшей из величин процентной ставки на момент принятия решения об увеличении процентной ставки: до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита, которая составляет 25,5% годовых, или на момент принятия решения об увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита, размер первоначального взноса) условиях потребительского кредита без учета заключения договора страхования, начиная с тридцать первого дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования (п. 4 Индивидуальных условий).

Из п. 11 Индивидуальных условий следует, что кредит предоставляется Банком на следующие цели: *** руб. на любые потребительские цели; *** руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО6 тем самым выразил свое согласие с Индивидуальными и иными условиями Договора, акцептировал оферту (предложение) Банка на заключение договора и просил выдать ему кредит на указанных условиях. 

Согласно протоколу *** заседания Единой комиссии по закупкам рассмотрение заявок на участие в запросе предложений АО «АТБ» принято решение признать заявки участников соответствующими требованиям заказчика проведения оценки, победителями запроса предложений признаны САО «ВСК», ООО «МАКС-Жизнь», предложившие лучшие условия исполнения договора по результатам оценки заявок, в пределах полученных размеров вознаграждений по результатам переторжки. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о заключении договора страхования жизни на условиях, предусмотренных Правилами добровольного страхования жизни граждан ООО «МАКС-Жизнь (действовавших на дату заключения договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (страхователем) и ООО «МАКС-Жизнь» (страховщиком) заключен договор страхования (полис страхования жизни серия/№***) по следующим рискам страхования: 

1) смерть от любой причины (п. 3.3.1 Правил);

2) инвалидность (с установлением I, II группы инвалидности ) (п. 3.3.5 Правил); 

3) травма в результате несчастного случая (п. 3.3.10 Правил).

Срок действия договора - 48 месяцев с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 23-59 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по рискам 2-3 является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники застрахованного лица по закону (п. 4 Договора страхования).

Подписывая Договор страхования, ФИО6 с условиями вышеуказанного полиса и Правилами страхования ознакомлен и согласился. 

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «МАКС-Жизнь» поступило заявление ФИО6 об отказе от договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ООО «МАКС-Жизнь» возвращена страховая премия в размере *** руб., что подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «Зетта Страхование» заключен полис (договор) *** страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней по следующим рискам страхования: 

1.1 Основные страховые риски: 1.1.1 смерть застрахованного лица по любой причине; 1.1.2 постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине;

1.2 Дополнительные страховые риски: 1.2.1 временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованный является заемщиком, несущим обязательства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, выданному на сумму *** руб., заключенному с кредитором на срок 60 месяцев (п. 6.1 полиса).

Сумма неисполненного денежного обязательства включает в себя сумму основного долга страхователя/заемщиков по кредитному договору, проценты за пользование кредитом (п. 6.2 полиса).

Согласно полису (договору) *** от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по данному полису является:

в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая назначается АО «АТБ». В случае смерти застрахованного общая сумма выплат составляет размер неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более 100% страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленной в п. 3 полиса. Страховая выплата производится с учетом ранее произведенных выплат. В случае полной или частичной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности общая сумма выплат: при установлении I группы инвалидности – составляет размер неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более 100% страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленный в п. 3 полиса; при установлении II группы инвалидности – составляет размер неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, равной 80% от общей страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленный в п. 3 полиса. 

в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая назначается АО «АТБ», в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей перечислению в связи с наступлением страхового случая, и суммой страховой выплаты кредитору назначается страхователь (застрахованный), а в случае смерти – наследники по закону. В случае смерти застрахованного общая сумма выплат составляет 100% страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленный в п. 3 полиса. ФИО4 выплата производится с учетом ранее произведенных выплат. В случае постоянной полной или частичной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности общая сумма выплат: при установлении I группы инвалидности – составляет 100% страховой суммы/страховой суммы за период страхования, установленный в п. 3 полиса; при установлении II группы инвалидности – составляет в размере страховой суммы, равной 80% от общей страховой суммы/страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленный в п. 3 полиса.

Подписывая вышеуказанный договор страхования, ФИО6 подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен, согласен и получил их при подписании полиса (договора) страхования. Условия страхования, содержащиеся в Правилах, настоящем полисе (договоре страхования), приложениях и дополнительных соглашениях к нему (если таковые имеются), полностью разъяснены и понятны. Информация, предусмотренная п. 2.1.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемой организаций, объединяющих страховые организации, предоставлена Страховщиком в полном объеме. С назначением Выгодоприобретателя согласен. 

Также ФИО6 в материалы дела представлен полис (договор) *** № от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичными условиями страхования, но с указанием периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и датой заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, указанный договор сторонами не подписан. Ответчиком АО «АТБ» в материалы дела представлена копия полиса (договора) от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ему истцом и содержащего подписи сторон, в связи с чем суд исходит из того, что полис (договор) *** *** заключен ФИО6 и ООО «Зетта Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в адрес АО «АТБ» направлена претензия, из содержания которой следует, что в адрес Банка им направлен полис (договор) *** № страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующий п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на его номер телефона поступило смс-сообщение от Банка о том, что полис не принят: выгодоприобретатель не АО «АТБ»/не соответствуют риски. Вместе с тем, в соответствии с полисом (договором) *** № страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по полису в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору является АО «АТБ». Все риски, застрахованные в соответствии с полисом *** № страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствуют требованиям договора потребительского кредита ***. Ввиду изложенного, просил произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита ***, исходя из процентной ставки 18,5% годовых.

Из ответа АО «АТБ» от ДД.ММ.ГГГГ исх. *** следует, что договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней *** ***, заключенный между ФИО6 и ООО «Зетта Страхование» Банком не принят по причине того, что в указанном Договоре застрахованы иные риски, отличные от рисков, указанных в Договоре страхования, заключенном между ФИО6 и ООО «МАКС-Жизнь», а именно: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине, а также временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в случае досрочного прекращения заемщиком договора личного страхования или заключения договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п. 9 настоящих условий, кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки. На основании изложенного, в апреле 2024 года процентная ставка по кредитному договору увеличена до 25,5% годовых. 

Из ответа АО «АТБ» от ДД.ММ.ГГГГ исх. *** (*** от ДД.ММ.ГГГГ) также следует, что страховые риски «Травма в результате несчастного случая (указанные в кредитном договоре) и «Временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (указанные в договоре страхования с ООО «Зетта Страхование») – различные страховые риски, имеющие разные страховые выплаты. Также в договоре страхования с ООО «Зетта Страхование» указано, что при установлении II группы инвалидности размер страховой выплаты составляет 80% от общей страховой суммы, а должно быть установлено 100% страховой суммы, как и при установлении I группы инвалидности.

Истец, обращаясь в суд с настоящим иском, указывает на неисполнение ответчиком требований, изложенных в претензии уклонение от исполнения обязательств, предусмотренных договора потребительского кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривалось сторонами, что после расторжения истцом договора страхования с ООО «МАКС-Жизнь» (полис *** от ДД.ММ.ГГГГ), а именно с апреля 2024 года процентная ставка по договору потребительского кредита *** составляет 25,5%.

В соответствии с ч.ч. 1-2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. 

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч. 11 настоящей статьи (ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 07.04.2021) заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в случае досрочного прекращения Заемщиком договора личного страхования или заключения договора личного страхования, не соответствующего требованиям, указанным в п. 9 настоящих Условий, Кредитор вправе принять решение об увеличение процентной ставки. Процентная ставка определяется в соответствии с условиями кредитной программы до меньшей из величин процентной ставки на момент принятия решения об увеличении процентной ставки: до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита, которая составляет 25,5% годовых, или на момент принятия решения об увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита, размер первоначального взноса) условиях потребительского кредита без учета заключения договора страхования, начиная с тридцать первого дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования.

Разделом 3 Правил добровольного страхования жизни граждан *** (утв. приказом ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ *** и действующими на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что:

смерть застрахованного лица от любой причины, кроме указанных в п.п. 3.20, 3.21 настоящих Правил (для договоров страхования, не связанных с предоставлением заемщику потребительского кредита (займа), а также по договорам страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащим только дополнительные риски), или указанных в п. 3.28 настоящих Правил (для договоров страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащему только основные риски или комбинацию основных и дополнительных рисков) (риск «смерть от любой причины») (п. 3.3.1 Правил);

установление застрахованному лицу инвалидности, кроме событий, указанных в п. 3.20 настоящих Правил страхования (для договоров, не связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), а также по договорам страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащим только дополнительные риски) или указанных в п. 3.28 настоящих Правил для договоров страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащему только основные риски или комбинацию основных и дополнительных рисков) (риск «инвалидность») (п. 3.3.5 Правил);

травма в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и приведшего к повреждениям, указанным в предусмотренной договором страхования таблице страховых выплат (риск «травма в результате несчастного случая»).

При наступлении страхового случая, предусмотренного в п.п. 3.3.5-3.3.4, 3.3.18 настоящих Правил, страховая выплата производится единовременно в размере 100% страховой суммы (п. 7.1 Правил).

Согласно п. 7.2 Правил страховая выплата по рискам, указанным в п.п. 3.3.5-3.3.7 настоящих Правил производится единовременно в размере определенного процента от страховой суммы, установленного в договоре страхования по группе инвалидности.

Если в договоре страхования по рискам, указанным в п.п. 3.3.5-3.3.7 настоящих Правил, не указаны размеры выплат по группе инвалидности и договор страхования заключен на случай установления I и II группы инвалидности или I группы инвалидности, считается, что выплата производится в размере 100% страховой суммы.

Если в договоре страхования по рискам, указанным в п.п. 3.3.5-3.3.7 настоящих Правил, не указаны размеры выплат по группе инвалидности и договор страхования заключен на случай установления I, II и III групп инвалидности, считается, что выплата производится в следующих размерах (в процентах от страховой суммы): при установлении I группы инвалидности – 90%, II группы инвалидности – 75%, III группы инвалидности – 50%.

Страховая выплата при наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 3.3.10 настоящих Правил, определяется в размере определенного процента от страховой суммы в соответствии с таблицей страховых выплат, предусмотренной договором страхования. Если в договоре страхования предусмотрен риск «травма в результате несчастного случая» и при этом не указана применяемая таблица страховых выплат, считается, что по указанному риску предусмотрена таблица страховых выплат №1 (п. 7.4 Правил).

Разделом 4 Правил страхования заемщиков от несчастных случае (утв. приказом ООО «Зетта Страхование» *** от ДД.ММ.ГГГГ и действующими на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что страховыми случаями являются:

основные страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1.1 Правил); постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I или II группы инвалидности (п. 4.1.2 Правил);

дополнительные страховые риски: постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением III группы инвалидности (п. 4.2.1 Правил); временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Правил), госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3 Правил).

Договором страхования может быть предусмотрено страхование на случай смерти застрахованного, а также постоянной полной или частичной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности (п. 4.1 Правил) по любой причине, с учетом требований п.п. 4.7, 4.14-4.16 Правил (п. 4.3 Правил).

Согласно п. 8.5 Правил, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая выплата производится: 

при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» (п.п. 4.1.1, 4.3 Правил) – в размере 100% страховой суммы (лимита ответственности) по данному страховому риску, установленной для застрахованного (п. 8.5.1 Правил);

при наступлении страхового случая по риску «постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности» (п.п. 4.1.2, п. 4.3 Правил) - в размере определенного процента от страховой суммы (лимита ответственности), установленной по данному страховому риску в соответствии с установленной группой инвалидности по одному из следующих вариантов (п. 8.5.2 Правил):

I группа - в размере 100% страховой суммы (лимита ответственности) по данному страховому риску, установленной для застрахованного;

II группа - в размере страховой суммы, равной 80% от общей страховой суммы (лимита ответственности) по данному страховому риску, установленной для застрахованного;

при наступлении страхового случая по «риску постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением III группы инвалидности» (п.п. 4.1.2 Правил) – в размере страховой суммы, равной 60% от общей страховой суммы (лимита ответственности) по данному страховому риску, установленной для застрахованного (п. 8.5.3 Правил);

при наступлении страхового случая по риску «временная нетрудоспособность» (п.п. 4.2.2 Правил) – из расчета 0,1% от страховой суммы (лимита ответственности) по данному страховому риску за каждый день временной нетрудоспособности, но не более страховой суммы (лимита ответственности) по данному страховому риску. Договором страхования может быть установлен временной период до 30 дней, в течение которого страховая выплата производиться не будет. Временной период, период выплат, а также максимальный размер страховой выплаты за период нетрудоспособности устанавливается условиями договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата по риску «временная нетрудоспособность» производится только при непрерывной утрате застрахованным трудоспособности. Нетрудоспособность не считается непрерывной, если больничный лист застрахованному был закрыт, но затем снова выдан, даже если основанием выдачи нового больничного листа явился один и тот же несчастный случай/болезнь (п. 8.5.4 Правил);

при наступлении страхового случая по риску «госпитализация застрахованного» (п.п. 4.2.3 Правил) – в размере страховой суммы, установленной договором страхования на каждый день госпитализации и равной 0,4% от общей страховой суммы, установленной для застрахованного по данному риску за каждый день, начиная с 1 дня (не более 14 дней по одному страховому случаю и не более 28 дней в год) (п. 8.5.5 Правил).

Как установлено выше (в п. 9 Индивидуальных условий) для установления меньшей процентной ставки по кредитному договору заемщику вменена обязанность заключить со страховой компанией договор личного страхования с рисками: травма в результате несчастного случая; смерть по любой причине (ЛП); установление инвалидности I-й и II-й группы, в том числе в результате болезни (оформление данного вида страхования не применяется для лиц с инвалидностью).

Оценив в совокупности по правилам ч. 1 ст. 67 ГПК РФ вышеприведенные условия Правил страхования ООО «МАКС-Жизнь» и ООО «Зетта Страхование» (в редакции на дату заключения каждого из договоров), суд приходит к выводу о том, что риски «травма в результате несчастного случая» и «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая» идентичными не являются, предусматривают разный размер выплат при наступлении страхового события по каждому из рисков.

Также суд учитывает, что при решении вопроса о расторжении договора страхования с ООО «МАКС-Жизнь» и заключении нового договора страхования с ООО «Зетта Страхование» в идентичности застрахованных рисков и размере страховых выплат по ним не убедился (в т.ч. путем обращения в Банк с проектом договора страхования до расторжения договора страхования с первоначальным страховщиком, либо самостоятельного сопоставления Правил страхования на предмет идентичности рисков), тем самым не оценил риск возможных для себя негативных последствий в виде непринятия Банком договора страхования, заключенного на условиях, не предусмотренных кредитным договором, и повышения процентной ставки по кредитному договору.

Поскольку, заключенный между ФИО6 и ООО «Зетта Страхование» договор страхования, не соответствует требованиям, указанным в п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме. 

На основании изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО6 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2025.