РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 08 мая 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Томилко Е.В., 

при секретаре – Беликовой Т.С.,

с участием: ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-499/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что ...... в соответствии с кредитным договором *** заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, которой был предоставлен кредит на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 33% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1493 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1795 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 49 750 рублей.

По состоянию на ...... общая сумма задолженности ответчика составляет 302 033 рублей 13 копеек, из них:

-просроченная ссуда 135 098 рублей 25 копеек;

-просроченные проценты 49 701 рубль18 копеек;

-штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 40 411 рублей 84 копейки;

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 76 821 рубль86 копеек; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 302 033 рубля 13 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 220 рублей33 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца З., действующая на основании доверенности ***/ФЦ от ......, сроком действия до ...... указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца З.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании показала, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 135 098 рублей 25копееки просроченных процентов в размере 49 701 рублей 18 копеек она признает, судом последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны. В части взыскания штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 40 411 рублей 84 копейки и за просрочку уплаты процентов в размере 76 821 рубль86 копеек не признает, просит суд применить по настоящему делу положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер штрафных санкций, рассчитать неустойку за период с даты последнего платежа по дату направления дела в суд, и применить к расчету ставку Центробанка Российской Федерации. Полагает, что штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, заявленные банком несоразмерны нарушенным обязательствам.При вынесении решения просит учесть её тяжелое имущественное положение, на сегодняшний день она не работает.

Выслушав объяснения ответчика,изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ...... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность ПАО «Совкомбанк» подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 44 ***, генеральной лицензией на осуществление банковских операций *** от ......, решением *** Единственного акционера ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от ......, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» утвержденного решением Единственного участника *** от ...... (л.д.27-40).

На основании п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом и материалами дела установлено, что на основании акцепта заявления-оферты без страхованияФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредитования. При этом в заявлении ФИО1 указала, что просит заключить с ней договор на условиях, установленных настоящим заявления-оферты, обозначенных в разделе «Б».

Согласно разделов А и Б договора о потребительском кредитовании *** от ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» заключил договор с ФИО1 о предоставлении потребительского кредита на сумму 150 000рублейсроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата, с процентной ставкой33 % годовых (л.д.10-14).

Передача денежных средств в сумме 150 000 рублейответчику ФИО1- ПАО «Совкомбанк» подтверждается представленной выпиской по счету с ...... по ...... (л.д.8), и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ***, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации *** от ...... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от ...... N 395-1 "О банках и банковской деятельности"процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления ФИО1 усматривается, что с условиями кредитования она согласна. ФИО1 указала в заявлении, что ознакомлена с действующими Условиями кредитования, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.

ФИО1 график платежей получила ....... 

Согласие с условиями удостоверено личной подписью ФИО1 (л.д.10-14).

Согласно п.6.1Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские целипри нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявлении-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (л.д.15-16).

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 5 133 рубля 00 копеек, срок платежа по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ...... в сумме 4 467 рублей 34 копейки (л.д.10-14).

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ...... по кредитному договору *** от ...... составляет 302 033 рубля 13 копеек, в том числе: просроченная ссуда 135 098 рублей 25 копеек; просроченные проценты 49 701 рубль 18 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 40 411 рублей 84 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 76 821 рубль 86 копеек (л.д.6-7).

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств оспаривания факта получения денежных средств от ПАО «Совкомбанк». 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, факт несоблюдения ФИО1 кредитных обязательств установлен. 

Правилами ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании судом установлено, что согласно п.4.1Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и оплату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Ответчик ФИО1 просит суд применить по настоящему делу положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и снизить размер штрафных санкций, рассчитать неустойку за период с даты последнего платежа по дату направления дела в суд, и применить к расчету ставку Центробанка Российской Федерации. Полагает, что штрафные санкции, заявленные банком несоразмерны нарушенным обязательствам.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, дав анализ имеющимся в деле доказательствам, приходит к выводу, что размер штрафной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, поскольку гражданские отношения основаны на принципах равенства сторон этих отношений, добросовестности их поведения, соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения. Исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских отношений, стороны договора должны действовать, руководствуясь, в том числе соображениями сотрудничества.

Учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки, последствия нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, суд приходит к выводу, что насчитанные заемщику (ответчику) штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов, подлежат снижению:по штрафным санкциям за просрочку кредита до суммы 32 420 рублей 44 копейки (1 335,74*7,25%/365*1 (кол-во дней просрочки)+962,91*7,25%/365*30+962,91*7,25%/365*1+2 336,45*7,25%/365*30+2 336,45*7,25%/365*1+3 748,48*7,25%/365*29+3 748,48*7,25%/365*1+5 318,84*7,25%/365*29+5 318,84*7,25%/365*1+6 931,80*7,25%/365*30+6 931,80*7,25%/365*1+8 472,63*7,25%/365*30+8 472,63*7,25/365*1+10 056,64*7,25%/365*31+10 056,64*7,25%/365*1+11572,0*7,25%/365*29+11 572,00*7,25%/365*1+13 466,24*7,25%/365*28+13 466,24*7,25%/365*1+15 300,18*7,25%/365*25+15 300,18*7,25%/365*1+135 098,25*7,25%*/365*1+135 098,25*7,25%/365*268+135 098,25 *7,25%/365*1+135 098,25*7,25%/365*820+135 098,25*7,25%/365*101),по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов до суммы 13 753 рубля 29 копеек(4 030,74*7,25%/365*30+7 817,19*7,25%/365*4+7 817,19*7,25%/365*27+

11 603,64*7,25%/365*1+11 603,64*7,25%/365*27+15 023,66*7,25%/365*6+15 023*7,25%/365*25+18 783,12*7,25%/365*2+18 783*7,25%/365*28+22 384*7,25%/365*1+22 384*7,25%/365*30+26 066,73*7,25%/365*30+29 586,77*7,25%/365*31+

33 178,94*7,25%/365*31+36 727,93*7,25%/365*30+40 119,47*7,25%/365*31+43 584,33*7,25%/365*30+46 885,1*7,25%/365*19+46 885,1*7,25%/365*12+49 701,18*7,25%/365*263+49 701,18*7,25%/365*1+49 701,18*7,25%/365*1+49 701,18* 7,25%/365*821+49 701,18*7,25%/365*101),поскольку начисленная кредитором неустойка явнонесоразмерна последствиям нарушения обязательства, составляет сумму превышающую сумму основного долга и процентов.

Решая вопрос о снижении размера неустойки, суд учитывает разъяснения, данные в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом усматривается, что размер неустойки, предусмотренный кредитным договором в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, превышает значение действующей на момент принятия судом решения ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования - 7,25% годовых (установлена с ...... согласно информации ЦБ РФ от ......).

Таким образом, судом установлено, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере 230 973 рубля 16 копеек, включая просроченную ссуду 135 098рублей 25 копеек, просроченные проценты 49 701 рубль 18 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 32 420 рублей 44 копейки и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 13 753 рубля 29 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 3 110 рублей 17 копеек, платежное поручение *** от ...... (л.д.4), доплачена государственная пошлина в размере 3 110 рублей 16 копеек, платежное поручение *** от 12.04.2018(л.д.3).

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию 6 220 рублей33 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины–удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере 230 973 (двести тридцать тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 16 копеек, включая просроченную ссуду 135 098рублей 25 копеек, просроченные проценты 49 701 рубль 18 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 32 420 рублей 44 копейки и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 13 753 рубля 29 копеек.

В удовлетворении требований иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк»о взыскании с ФИО1 санкций за просрочку уплаты кредита в размере 7 991 рубль 40 копеек и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 63 068 рублей 57 копеек отказать.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 220 (шесть тысяч двести двадцать) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Е.В.Томилко