К делу № 2-1240/2020

УИД 23RS0051-01-2020-002043-68 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2020 года г. Тимашевск

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Ломака Л.А.,

при секретаре Тагиной Ю.Е.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, нотариальных услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, нотариальных услуг, мотивируя требования тем, что 05.10.2018 года между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на срок по 06.10.2025 года. Срок действия договора страхования 84 месяца (2557 дней). Договор страхования является добровольным волеизъявлением сторон и соответственно каждая сторона вправе инициировать его расторжение. Истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть выплаченную страховую премию, т.е, расторгнуть договор страхования. Ответчик не ответил на его просьбу. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 06.10.2018 по 05.02.2020. Страховая премия составляет 104790 рублей. Часть внесенной платы, заплаченной по договору страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 84587 рублей подлежит возврату. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный 05.10.2018 между ним и ответчиком, взыскать денежные средства в размере 84587 рублей, штраф 50% от взысканной суммы, расход на оплату услуг представителя в размере 12400 рублей, нотариальные услуги в размере 2360 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные требования и просил их полностью удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в зал суда не явился, представил ходатайство о рассмотрении искового заявления ФИО1 в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, просит отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что 11.02.2020 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о расторжении договора страхования и выплате денежной суммы в размере 84898 рублей - возврате части страховой премии. 13.02.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» письмом отказало в удовлетворении требования истца, сообщив о том, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, (дата сдачи письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика - 07.02.2020) Заявитель может отказаться от договора страхования 

<

№> от 05.10.2018 добровольно, но при этом страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» считает, что заявленные требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, незаконно, необоснованно и не подлежит удовлетворению, поскольку ч. 1 ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям не применима, а факт причинения истцу действиями ответчика по отказу в возврате суммы страховой премии физических и нравственных страданий истцом не доказан. 

Кроме того, досрочное погашение кредита не ( прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца, и не влечет прекращение самостоятельного договора, договора страхования (пункт 7 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Истец должен доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по заявленному истцом страхованию прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование истец не доказал, что заявленное им страхование прекратилось в силу. 

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Требование истца о взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований необоснованно и не подлежит удовлетворению, поскольку оснований у ответчика для выплаты страхового возмещения не имелось.

В ч. 1 ст. 333 ГК РФ указано об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Ответчик считает, что истцом не представлено доказательств несения им убытков, вызванных нарушением обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

05.10.2018 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования на срок по 06.10.2025 года (84 месяца – 2 557 дней) страховой полис (договор страхования) 

<

№>, по условиям которого страховая сумма составила 104 790,00рублей, которая была включена в сумму кредита и впоследствии списана. 

Согласно ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В судебном заседании установлено, что 11.02.2020 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованиями о возмещении суммы в размере 84898 рублей. 

Претензия ФИО1 оставлена без удовлетворения, что подтверждается ответом на заявление от 13.02.2020 № 07\02-08\33\9168, страховая премия ответчиком не возвращена.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма страховой премии составляет 104 790,00рублей (2557 дней), из них время пользования услугами по страхованию - 493 дней (с 06.10.2018 года по 11.02.2020 года), сумма фактически понесенных расходов страховщиком по страхованию составила 20203,00рублей, соответственно оставшаяся страховая премия составила 84587,00 рублей.

Таким образом, часть внесенной истцом платы (страховой премии) затраченной по договору страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 84 587 рублей подлежит возврату.

Из пункта 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения данной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п.1 ст. 422 ГК РФ), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Указанием № 3854-У ЦБ РФ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Обязательства по выплате страховой премии ответчиком не исполнены, согласно положениям ст. 56 ГПК РФ доказательств о возвращении оставшейся суммы по договору страхования ответчиком не представлено.

В силу положений ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В этой связи, с учетом положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», договор страхования от 05.10.2018 подлежит расторжению.

Таким образом, подлежит взысканию часть уплаченной суммы по договору страхования в размере 84587,00 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя (84587,00рублей) х 50% =42293,50 рублей.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 42293,50 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Возможность возмещения истцу расходов на оплату услуг представителя предусмотрена статьей 100 ГПК РФ.

Факт несения расходов на представителя подтверждается договором оказания юридических услуг № 020202 от 04.02.2020, заключенного между ФИО1 и ООО «Правовое Решение», чеком по операции ПАО «Сбербанк России» от 03.03.2020 на сумму 3000,00рублей, чеком по операции ПАО «Сбербанк России» от 05.02.2020 на сумму 3000,00рублей, чеком по операции ПАО «Сбербанк России» от 08.04.2020 на сумму 3000,00 рублей, чеком по операции ПАО «Сбербанк России» от 05.05.2020 на сумму 3000,00 рублей, чеком по операции ПАО «Сбербанк России» от 21.05.2020 на сумму 400,00 рублей.

С учётом продолжительности, сложности дела, существа и времени оказания представителем услуг, суд считает возможным удовлетворить данное требование в полном объеме в сумме 12400,00 рублей, которую считает разумной и соответствующей объёму выполненных юридических услуг.

Истцом понесены расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2360,00рублей, за удостоверение доверенности и за свидетельствование верности копий документов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Представленная истцом копия доверенности 23АА9792770, не отвечает вышеуказанным требованиям, следовательно, расходы на оплату нотариальных услуг истцу возмещению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2746,94 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, нотариальных услуг - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Лайф+» от 05.10.2018 года по полюсу Финансовый резерв 

<

№>, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 84587,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 42293,50 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 12400,00 рублей, а всего взыскать 139280,50 рублей (сто тридцать девять тысяч двести восемьдесят рублей 50 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 2746,94 рублей (две тысячи семьсот сорок шесть рублей 94 копейки).

Решение может быть обжаловано в суд Краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тимашевский районный суд.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 

<

дд.мм.гггг>.

Председательствующий