Дело № 2-676/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

04 сентября 2018 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В., 

при секретаре Юркиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 86 396 рублей 85 копеек, из которых просроченная ссуда – 60 071 рубль 06 копеек, просроченные проценты – 13 894 рубля 24 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 267 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 8 540 рублей 53 копейки, неустойка за просроченную ссуду – 1 474 рубля 03 копейки, комиссия за смс - информирование в размере 149 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 791 рубль 91 копейка.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 71 322 рубля 34 копеек под 28.9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла д.м.г. по д.м.г. суммарная продолжительность просрочки составляет 333 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла д.м.г. по д.м.г. суммарная продолжительность просрочки составляет 333 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 112 рублей 36 копеек. По состоянию на д.м.г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 86 396 рублей 85 копеек, из которых просроченная ссуда – 60 071 рубль 06 копеек, просроченные проценты – 13 894 рубля 24 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 267 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 8540 рублей 53 копейки, неустойка за просроченную ссуду – 1 474 рубля 03 копейки, комиссия за смс – информирование – 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за неё проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора. По требованиям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу статей 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что д.м.г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита № посредством акцепта банком оферты ответчика, по условиям которого банком ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 71 322 рубля 34 копейки под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев; размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 2 610 рублей 40 копеек; полная стоимость кредита 28,9 % годовых, неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от д.м.г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Срок платежа по кредиту: по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее д.м.г. в сумме 2 609 рублей 95 копеек. ФИО1 просила открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно). 

С полной стоимостью кредита, индивидуальными и общими условиями его предоставления, графиком платежей и последствиями неуплаты кредита ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах. 

Кроме того, ФИО1 предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» согласно действующим тарифам Банка путем списания с банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита № от д.м.г.. В соответствии с графиком ежемесячная комиссия за услугу «Совком Line» составляет 149 руб.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершённые банком по перечислению денежных средств заёмщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Несмотря на то, что при заключении договора сторонами спора единый документ не составлялся, условия договора были предусмотрены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, графике и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которых являются Общие условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет, либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке. 

д.м.г. денежные средства в сумме 71 322 рубля 34 копейки были перечислены на счёт ФИО1, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», о чём свидетельствует выписка по счёту № (л.д. 10). 

Таким образом, ФИО1 кредит был получен, заёмщик совершал приходно-расходные операции, что отражено в выписке по счёту. Факт заключения договора ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктами 4, 6 Индивидуальных Условий договора установлено, что заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом. 

Вместе с тем, из выписки по счёту № № следует, что с августа 2017 года платежи в счёт погашения кредита заёмщиком перестали производится.

В соответствии с п. 5.2. Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежа. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

Заёмщику д.м.г. истцом была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в срок до д.м.г. (л.д.12-13, обор. 13), однако до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика ФИО1 образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № по состоянию на д.м.г. составляет 86 396 рублей 85 копеек, из которых просроченная ссуда – 60 071 рубль 06 копеек, просроченные проценты – 13 894 рубля 24 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 267 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору – 8 540 рублей 53 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 474 рубля 03 копейки, комиссия за смс - информирование в размере 149 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, и в части взыскания просроченной ссуды, просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду, комиссии за смс-информирование признан правильным. 

Разрешая заявленное требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 8 540 рублей 53 копейки, суд учитывает следующее. 

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из буквального толкования договора (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий, Приложение к ним), задолженностью применительно к пункту 12 Индивидуальных условий предоставления кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срока ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору, эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой согласно графику еще не наступил.

Вместе с тем договор потребительского кредита № не предусматривает такого способа начисления неустойки. Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды, что и неустойка за просрочку основного долга, названная в исковом заявлении неустойкой на просроченную ссуду, а в расчете долга - неустойкой по договору просроченной ссуды (1 474 рубля 03 копейки)

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 8 540 рублей 53 копейки копеек. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, разъяснений пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность и частоту допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что взыскание неустойки на просроченную ссуду, предусмотренной договором, соответствует положениям ст. 329, 330 ГК РФ и не противоречит закону, согласно кредитному договору размер неустойки составляет 20% годовых, и сумму образовавшейся неустойки 1 474 рубля 03 копейки, каких-либо доказательств несоразмерности размера неустойки ответчиком не представлено, судом не усматривается оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду.

Учитывая, что доказательств уплаты указанной выше задолженности по просроченной ссуде, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, комиссии за смс-информирование, как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлено, суд считает заявленные исковые требования в этой части законными и обоснованными.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 77 856 рублей 32 копейки, из которых просроченная ссуда – 60 071 рубль 06 копеек, просроченные проценты – 13 894 рубля 24 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 267 рублей 99 копеек, неустойка за просроченную ссуду – 1 474 рубля 03 копейки, комиссия за смс - информирование в размере 149 рублей. 

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк», понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 535 рублей 69 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № за период с д.м.г. по д.м.г. в размере 77 856 (Семьдесят семь тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 32 копейки, из которых просроченная ссуда – 60 071 рубль 06 копеек, просроченные проценты – 13 894 рубля 24 копейки, проценты по просроченной ссуде – 2 267 рублей 99 копеек, неустойка за просроченную ссуду – 1 474 рубля 03 копейки, комиссия за смс - информирование в размере 149 рублей

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2 535 (Две тысячи пятьсот тридцать пять) рублей 69 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца. 

Судья О.В. Сафонова