Дело № 2 – 92/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Белово «27» февраля 2019 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Иванов В.И.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

истец ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору указывая, что 21.08.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей частью суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и снованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

По состоянию на 18.05.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 435880,45 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 242433,48 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 115086,97 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 78 360 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 22.03.2014 по 18.05.2018. 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21.08.2012 года в размере 435880,45 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7558,80 рублей.

Представитель истца в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство, которым просила рассмотреть дело в свое отсутствие и применить срок давности к заявленным требованиям. 

В обоснование своих возражений относительно заявленных исковых требований ответчик ФИО1 указывает, что последний платеж по кредитному договору она произвела 21.02.2014г. и после этой даты оплату по кредиту она больше не производила. При наступлении срока очередного платежа 21.03.2014 заемщик перестал осуществлять платежи по кредиту, поэтому полагает, что именно с 21.03.2014 начинает течь срок исковой давности для обращения кредитора в суд для взыскания задолженности по договору займа, который заканчивается 21.03.2017г. В отношении неё был вынесен судебный приказ 06.04.2015, который отменен 28.04.2015. Исковое заявление поступило в суд 19.11.2018, следовательно срок, в пределах которого может быть взыскана сумма долга будет начинаться с ноября 2015г. по июль 2017г. согласно расчету за период пользования кредитом по состоянию на 18.05.2018г. Сумма задолженности составит по расчету ответчика: 145649,48 рублей – основной долг, проценты – 33160,97 рублей. Ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер исковых требований до суммы основного долга в размере 145649,48 рублей, процентов в размере 33160,97 рублей. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Согласно ч.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В судебном заседании установлено, что 21.08.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ на сумму 

<

данные изъяты> рублей с кредитованием счета с использованием кредитной карты с лимитом кредитования 25000 рублей, годовая ставка 23,5%, срок кредита 60 месяцев. Кредитный договор состоит из заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, анкеты заявителя, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д.9-15, 17-18, 27-28).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ 24.10.2016г. изменено наименование юридического лица ОАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» является надлежащим истцом по делу.

С условиями возврата кредита и Общими условиями потребительского кредита, графиком платежей, мерами ответственности за нарушение даты очередного погашения задолженности – неустойкой в размере 3% от просроченной кредитной задолженности, штрафом в размере 590 рублей ответчик ФИО1 ознакомлена под роспись.

Согласно данным о кредитовании счета платежный период составляет 25 дней, ежемесячный платеж включает: 800 рублей - комиссия за оформление карты, 600 рублей - комиссия за годовое обслуживание, 100 рублей - комиссия за разблокировку карты (л.д.10).

Согласно п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка (л.д.38).

Своевременная уплата кредита и процентов за пользование им заемщиком ФИО1 не производилась. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору № от 21.08.2012г., долг ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 18.05.2018 года составляет 435880,45 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 242433,48 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 115086,97 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 78360 рублей (л.д.25-26).

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Данное ходатайство подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 за период с 21.08.2012 по 18.05.2018 последний платеж от ответчика поступил 21.02.2014. С даты очередного платежа, который наступил 21.03.2014, ФИО1 не исполняла взятых на себя обязательств по погашению задолженности кредитных денежных средств. В связи с чем, расчет суммы задолженности произведен Банком с учетом остатка основного долга и процентов, а также с учетом предусмотренного договором размера неустойки. Оснований ставить под сомнение указанный расчет, произведенный Банком, суд не находит, поскольку размер задолженности денежных средств по договору о кредитовании, указан с учетом условий договора и данных лицевого счета, подтверждающих движение заемных денежных средств.

Однако, суд принимает во внимание, что несмотря на неисполнение ФИО1 обязательств по кредиту Банк обращается в суд для выдачи судебного приказа о взыскании задолженности в апреле 2015 и 06.04.2015 мировым судьей судебного участка № 6 г.Белово выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу Банка. По заявлению ФИО1 судебный приказ отменен 28.04.2018 и вновь Банк обращается в суд с целью взыскания задолженности только 19 ноября 2018г.

Учитывая, что общий срок исковой давности составляет три года и применяется судом только по заявлению стороны спора, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит удовлетворению частично за период после 19 ноября 2015г. и отсчет задолженности следует производить с даты очередного платежа по графику – после 23 ноября 2015г.

Судом произведен расчет подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности с учетом суммы ежемесячного платежа по графику, количества платежей, начиная с 23.11.2015 по дату последнего платежа по графику и неустойки за просрочку платежей. При этом сумма задолженности составит: 10311 рублей (ежемесячный платеж) х 22 платежа (с 23.11.2015 по 21.08.2017) = 226842 рублей, из которой сумма основного долга – 150955,84 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 75886,16 рублей. Кроме того, применяя срок исковой давности к основному требованию истца, суд полагает, что исковая давность подлежит применению и к требованию о взыскании неустойки. Согласно расчету истца неустойка за тот же период составит: 2000 рублей х 22 просрочки платежей = 44000 рублей.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подлежат частичному удовлетворению на общую сумму 270842 рублей. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств оплаты всей суммы долга ответчик суду не представил. 

При указанных обстоятельствах у суда имеются все основания для частичного удовлетворения иска о взыскании суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку платежей. О снижении размера неустойки ответчиком суду не заявлено. 

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом илидоговором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, вчастности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплатенеустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспеченияисполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполненияобязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного СудаРоссийской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации обответственности за нарушение обязательств» следует, если должникомявляется коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящейдоход деятельности, снижение неустойки судом допускается только пообоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, а также в соответствии с приведенными выше нормами права, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание период возникновения просроченной задолженности и начисления неустойки, суд считает исчисленную судом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых требований. 

Согласно платежному поручению № от 28.05.2018 года истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7558 рублей 80 копеек. Исковые требования удовлетворены частично на общую сумму 278842 рублей, размер государственной пошлины с указанной суммы составит 5988,42 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 21.08.2012 года в размере 270842 (двести семьдесят тысяч восемьсот сорок два) рублей, в том числе: сумму основного долга 150955,84 рублей, сумму процентов за пользование кредитом 75886,16 рублей, неустойку в размере 44000 рублей, а также взыскать в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 5 988 (пять тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 42 копеек, всего взыскать 276 830 рублей 42 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: В.И. Иванов.