К делу №2-657/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тихорецк 06 июня 2018 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Караминдова Д.П., 

при секретаре судебного заседания Грищенко И.Е.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с уступкой права требования,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 53340 рублей 82 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что 17.02.2014 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0056678972 с лимитом задолженности 30 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 исполнял свои обязательства по договору ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 16.08.2014 по 17.02.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 17.02.2015, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

29.06.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору №0056678972 от 17.02.2014 перешло в полном объеме к ООО «Феникс».

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет 53340,82 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав требований от 29.06.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящими в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

В виду того, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №0056678972 от 17.02.2014 в размере 53340,82 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 иск не признал, в обоснование своих возражений суду пояснил, что в представленных истцом документах имеется справка о размере задолженности, датированная 29.06.2015 и подписанная представителем истца по доверенности ФИО6 (лист 29/47 приложения к исковому заявлению). На листе 30/47 приложения к исковому заявлению имеется копия доверенности №7, выданная АО «Тинькофф Банк» в лице Председателя Правления ФИО12 и уполномочивающая ФИО6 представлять интересы Банка во всех государственных органах и органах местного самоуправления, в уголовном процессе, во всех судах Российской Федерации, на стадии исполнительного производства, в налоговых органах по вопросам возврата излишне уплаченной госпошлины, подписывать от имени Банка для вышеперечисленных целей справки о размере задолженности.

Однако данная Доверенность № 7 выдана ФИО6 26.01.2017, то есть на 1,5 года позже, чем подписанная им справка о размере задолженности. Сведений о том, имел ли ФИО6 право подписывать подобные справки по состоянию на 29.06.2015, в материалах дела не имеется. В этой связи считает, что данная справка не может являться допустимым доказательством по данному делу, а, соответственно, не может подтверждать действительное наличие у него задолженности по кредитной карте, равно как действительность указанных в данной Справке сумм задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям и штрафам.

Пояснил, что представленное истцом в приложении к исковому заявлению Уведомление об уступке права требования он не получал. При этом в Уведомлении отсутствует как дата его вынесения, так и сведения том, что данное Уведомление ему направлялось, в чем усматривает нарушение её прав на своевременное и полное информирование.

На листах 10/47-18/47 приложения к исковому заявлению имеется дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, датированное 29.06.2015, заключенное между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс». Однако из текста данного дополнительного соглашения неизвестно, какие именно права (требования), в отношении каких именно кредитных договоров были уступлены и проданы, равно как не указана совокупная задолженность по кредитным договорам и цена уступки. То есть в этом соглашении не указаны основные условия. В этой связи полагает, что нельзя достоверно утверждать, что права (требования) по кредитному договору действительно были переуступлены ООО «Феникс» и последний обладает правом обращения с исковыми требованиями к нему, то есть не известно, является ли ООО «Феникс» надлежащим истцом по данному делу. Указанный в дополнительном соглашении от 29.06.2015 и в Генеральном соглашении № 2 от 24.02.2015 Реестр в приложенных к исковому заявлению документах отсутствует.

На листе 7/47 приложения к исковому заявлению имеется Акт приема- передачи требования от 29.06.2015, в котором указано, что он является приложением к Договору уступки прав (цессии) ДС№7 от 29.06.2015 к ГС №2 от 24.02.2015 и подписан со стороны «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ФИО7, действующим на основании доверенности. В то же время в приложенных документах договор ДС№7 от 29.06.2015 отсутствует, равно как и отсутствует доверенность, подтверждающая полномочия ФИО7

Также ответчик обратил внимание суда на то, что на листах 33/47 приложения к исковому заявлению имеется Выписка по номеру договора 0056678972 за период с 17.02.2014 по 29.06.2015, а на листах 34/47 - Расчет задолженности по договору кредитной линии 0056678972 за период с 17.02.2014 по 29.06.2015. Считает, что данные документы не могут являться подтверждением наличия у него каких-либо долговых обязательств как перед Банком, так и перед истцом, поскольку из их содержания не понятно кем они были составлены и когда. Никаким должностным лицом они не заверены, то есть ничем не подтверждена достоверность указанных в них сведений, в связи с чем, они не могут являться надлежащим, относимым, достоверным и допустимым доказательством по данному делу.

При этом ответчик отметил, что суммы процентов и комиссий являются чрезмерно завышенными по отношению к сумме основного долга (29491,87 рублей - размер основного долга и 23848,95 рублей - суммы процентов и штрафов, то есть фактически 80% от основной суммы долга приходится на штрафные санкции), что не отвечает требованиям соразмерности и разумности требований. Поэтому считает, что в соответствии со статьёй 333 ГК РФ они подлежат снижению.

Поскольку факт наличия долговых обязательств с его стороны перед АО «Тинькофф Банк», а также перед ООО «Феникс» не подтвержден допустимыми доказательствами, считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

Также ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, указывая, что в подтверждение своих требований истец прикладывает Выписку по номеру договора №0056678972 и Расчет задолженности по вышеуказанному договору. Из данных документов следует, что последнее пополнение кредитной карты было 23.07.2014 на сумму 3 500 рублей. Согласно представленной истцом Выписке и Расчету с 12.09.2014 в отношении него Банком начали применяться штрафные санкции за первый неоплаченный минимальный платеж. Таким образом, Банк, посчитав свои права нарушенными, начал предпринимать действия, направленные на их защиту. Поскольку истец указал, что начало образования задолженности – 16.08.2014, считает, что именно с этой датой необходимо связывать начало течения срока исковой давности по сумме основного долга, который по общему правилу составляет три года и, соответственно, заканчивается 16.08.2017.

Также ответчик обратил внимание на то, что на дату 17.02.2015 АО «Тинькофф Банк» принимает решение о выставлении Заключительного счета и расторжении Договора кредитной карты, а 29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» (истцу по настоящему иску) право требования по договору. Вместе с тем, в силу положений статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. За этот период он никаких уведомлений из Банка, либо от ООО «Феникс» не получал, в переписку или переговоры с ними не вступал, никаких заявлений в адрес Банка не направлял, после 23.07.2014 никаких денежных средств ни в адрес Банка, ни в адрес истца, не направлял и на счет не вносил, после указанной даты картой не пользовался.

Истцом в апреле 2017 года было подано заявление о выдаче судебного приказа, который был вынесен мировым судьей судебного участка № 107 города Тихорецка 05.04.2017 и которым требования ООО «Феникс» были удовлетворены.

По его заявлению определением мирового судьи судебного участка №107 города Тихорецка от 10.04.2017 данный судебный приказ был отменен. Одновременно взыскателю было разъяснено его право обращения в суд в порядке искового судопроизводства. ООО «Феникс» данным правом воспользовалось, подав настоящее исковое заявление.

В связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности не прерывается. Срок исковой давности в этом случае не течет со дня обращения в суд на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. В случае отмены судебного приказа течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа, продолжается с момента отмены судебного приказа. Данный вывод следует из положения пункта 1 статьи 204 ГК РФ, пунктов 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как разъяснено в пунктах 24, 25 вышеуказанного Постановления Пленума, «По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, также исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки».

Согласно материалам дела №2-374/2017, находящемуся у мирового судьи судебного участка № 107 г. Тихорецка, ООО «Феникс» направило заявление о выдаче судебного приказа 29.03.2017, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (светокопию конверта прилагаю). Соответственно, период с 29.03.2017 по 10.04.2017 включительно (13 дней) является периодом судебной защиты, на который срок исковой давности был приостановлен. Со дня отмены судебного приказа (то есть с 11.04.2017) течение срока исковой давности было возобновлено.

Отсюда следует, что именно на срок судебной защиты 13 дней продлевается срок исковой давности и для суммы основного долга он истекает 28.08.2017.

Период с 16.08.2014 по 29.03.2017 составляет 2 года 7 месяцев 14 дней, период с 11.04.2017 по 14.05.2018 составляет 1 год 1 месяц 3 дня, а всего 3 года 8 месяцев 17 дней.

Даже если исчислять срок исковой давности с момента расторжения договора, то есть с 17.02.2015 и с учетом его приостановления на 13 дней, то период с 17.02.2015 по 29.03.2017 составляет 2 года 1 месяц 12 дней; период с 11.04.2017 по 14.05.2018 составляет 1 год 1 месяц 3 дня, а всего 3 года 2 месяца 15 дней.

Таким образом, указывает ответчик, при любом порядке расчета ООО «Феникс» обратилось в суд уже за пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском о взыскании задолженности, ФИО1 просит в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объеме. 

Кроме этого ответчик пояснил, что в 2014 году он потерял работу, по возрасту устроиться на официальную работу не представляется возможным. Его жена страдает онкологическим заболеванием, является инвалидом 2 группы. В связи с получением инвалидности она тоже потеряла работу, также вместе с ними проживает мать его жены – инвалид 1 группы, за которой они осуществляют уход. 

Изучив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таковых условий и требований – всоответствии с условиями делового оборота или предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства иодностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 представил в АО «Тинькофф Банк» заявление о заключении договора предоставления и обслуживания карты, в рамках которого просил выпустить на его имя кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

17.02.2014 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0056678972 с лимитом задолженности 30 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819,820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

При этом ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен, что акцептом является активация карты или получение Банком первого реестра платежей, о чем собственноручно поставил подпись.

Также ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями предоставления и обслуживания карты АО «Тинькофф Банк» и тарифами банка.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания, Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении- Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно положениям пунктов 2.4, 2.5 клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Банк принимает решение о предоставлении Лимита задолженности по Кредитной карте Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом. 

Пунктом 2.6. Общих условий определено, что первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту. 

Согласно Общим условиям клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Условиями и Тарифами.

Общими условиями предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа.

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности.

Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении- Анкете или на адрес электронной почты.

При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской.

В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

В соответствии с Общими условиями Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. 

Согласно Общим условиям Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату Минимального платежа,

- процентов по Кредиту,

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредита, специально оговоренных в Тарифах.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего Кредита.

При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение Задолженности по Договору. Банк вправе по своему усмотрению изменить очередность погашения в рамках Задолженности.

В силу положений пунктов 9.1.-9.5. Общий условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе:

- в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении - Анкете;

- в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более, чем 6 (Шесть) месяцев при отсутствии Задолженности по Договору;

- в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору; а также в иных случаях по усмотрению Банка.

В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. Если в момент расторжения Договора Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного счета, информируя Клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка.

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не чем за 45 (Сорок пять) дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив Банку всю Задолженность по Договору и вернув все Кредитные карты. Клиент вправе отозвать поданное заявление о расторжении до истечения указанного в настоящем пункте срока письменно или по телефону (в зависимости от формы подачи изначального заявления). В случае получения Банком отзыва заявления в указанный срок Договор продолжает свое действие.

В случае, если при расторжении Договора в Банке находятся денежные средства Клиента, излишне перечисленные им при погашении Задолженности, осуществляет возврат таких денежных средств по распоряжению Клиента почтовым переводом или иным способом, указанном в распоряжении Клиента. При этом Банк вправе удержать из суммы такого перевода комиссию за перевод денежных средств в размере 2% от суммы перевода (минимум 90 руб., но не более суммы перевода).

В случае неполучения Банком распоряжения Клиента о переводе денежных средств в течение 120 (Ста двадцати) дней с даты обработки Банком последней операций Клиента/Держателя и если остаток денежных средств не превышает 200 указанный остаток считается безвозмездно переданным Банку.

Пунктом 3.4.6 Условий КБО предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Согласно тарифному плану, являющемуся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, беспроцентный период – 0% до 55 дней (п.1); размер процентов за пользование кредитом составляет по операциям покупок – 42,9 % годовых (п.2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим – 42,9% годовых (п.2.2.); плата за обслуживание основной и дополнительной карты – 590 рублей (п.п. 3.1, 3.2); плата за выпуск карты – бесплатно; предоставление выписки по почте - электронной почте – бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей (п.7); плата за предоставление Услуги «СМС-инфо» - бесплатно (п.8); плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59 рублей (п.9); минимальный платеж – не более 6% от задолженности минус 600 рублей (п.10); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей (п.11.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей (п.11.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 11.3); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п. 12); плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п.13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п.14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (п. 15); плата за погашение задолженности в Банке, ином кредитном учреждении или сети Партнеров Банка - бесплатно (п. 16). 

Правила применения тарифов следующие:

1. При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12.

2.1. При несоблюдении условия Беспроцентного периода, установленного п.1, на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12. 

2.2. Процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. В случае неоплаты минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата, действует процентная ставка, установленная п. 12.

3.1. Рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается Банком не позднее первого рабочего дня после активации основной карты. В последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору.

3.2. Рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается Банком не позднее первого рабочего дня после активации дополнительной карты. В последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой дополнительной карты по договору.

7. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

9. Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки по договору хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется Счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

10. Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования Счета-выписки, не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям. 

11. Не применяется при сумме задолженности меньше и равной 150 рублей.

12. При неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в пунктах 1, 2.1, 2.2. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-Выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж оплачен, действуют проценты ставки в соответствии с пунктами 1, 2.1, 2.2.

13. Плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

14. Взимается в дату формирования Счета-выписки, если в периоде, за который она была сформирована, Банком была обработана расходная операция клиента в дату, в которую был зафиксирован факт превышения лимита задолженности.

15. Комиссия взимается за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, отличных от операций выдачи наличных денежных средств. 

Как установлено в судебном заседании, банк выполнил необходимые действия по открытию ФИО1 банковского счета, представлению банковской карты в пользование, предоставлял ему денежные средства в долг.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком факт получения и использования карты, получения кредитных средств.

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 исполнял свои обязательства по договору ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту в размере 53340,82 рублей за период с 16.08.2014 по 17.02.2015, из которых: основной долг – 29491,87 рублей, проценты – 12665,29 рублей, комиссии и штрафы – 11183,66 рублей.

В судебном заседании ответчик факт наличия задолженности по кредитному договору не отрицал, объяснил её образование сложным материальным положением, отсутствием денежных средств, потерей работы, получением его женой инвалидности. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В ходе судебного разбирательства установлено, подтверждается материалами дела и никем не оспаривается, что последнее пополнение счета по кредитной карте было произведено ФИО1 23.07.2014, после чего, как утверждает сам ФИО1, никаких заявлений в адрес Банка он не направлял, денежных средств ни в адрес Банка, ни в адрес истца, ни на счет не вносил, картой не пользовался.

Как указано выше, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 16.08.2014 по 17.02.2015.

Заключительный счет был направлен ответчику 17.02.2015, подлежал оплате в течение 30 календарных дней с даты его формирования. 

Таким образом, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора с ФИО1, в настоящем деле начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику Банком в заключительном счете, которым банк истребовал долг и предложил ФИО1 исполнить все свои обязательства по договору. Из материалов дела усматривается, что такой датой является 19.03.2015.

29.06.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору №0056678972 от 17.02.2014 перешло в полном объеме к ООО «Феникс».

29.03.2017 ООО «Феникс» подано заявление о выдаче судебного приказа.

05.04.2017 мировым судьей судебного участка №107 города Тихорецка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от 10.04.2017 по заявлению ФИО2 судебный приказ отменен. Одновременно взыскателю разъяснено его право обращения в суд в порядке искового судопроизводства. 

ООО «Феникс» данным правом воспользовалось, обратившись в суд с настоящим иском 13.05.2018.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору не истек.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 по договору составляет 53340,82 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав требований от 29.06.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящих в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

В соответствии со статьёй 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями статьей 309, 310, 314, 382,384, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что, поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом, а в силу заключенного 29.06.2015 договора право требования долга по кредитному договору перешло к ООО «Феникс», исковые требования последнего к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

При определении суммы, подлежащей взысканию, истцом применен расчет, который суд считает верным, произведенным в соответствии с Условиями и Тарифами Банка, и принимает его в качестве доказательств в обоснование заявленных требований. 

Ответчик считает размер заявленных истцом процентов и штрафов завышенным и на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит данные суммы снизить. 

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Оснований для снижения размера процентов и штрафов по договору на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку размер требуемых истцом процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов за неуплату минимального обязательного платежа предусмотрены договором, с условиями которого ответчик согласился и обязался их соблюдать, требование о взыскании неустойки истцом не заявлено.

Оснований считать недопустимыми доказательствами представленные истцом в обоснование заявленных требований справку о размере задолженности, выписку по номеру договора, расчет задолженности по договору не имеется. 

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что задолженность по кредиту ответчиком погашена в полном объеме, ФИО1 не представлено. 

Не представлено ответчиком и доказательств того, что обязательства по договору были исполнены им надлежащим образом. С заявлением о реструктуризации долга ФИО1 в банк не обращался, каких-либо мер, направленных на погашение задолженности и урегулирование спора, не предпринимал. Вместе с тем, условиями заключенного с Банком договора определено, что Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Доводы ответчика о том, что Уведомление об уступке права требования он не получал, не являются основанием для отказа в иске, поскольку в соответствии с Условиями банковского обслуживания Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента. 

При подписании заявления на выдачу кредитной карты держатель карты ФИО1 был ознакомлен с Условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания карты и Тарифами Банка, которые в совокупности с заявлением-анкетой держателя карты на получение карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии, согласился с ними и обязался выполнять.

Суд не усматривает признаков злоупотребления правом со стороны Банка и истца.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска истцом оплачена госпошлина по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1800,22 рублей. При удовлетворении иска указанная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309-314, 382, 384, 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 98, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с уступкой права требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации юридического лица – 12.08.2014) образовавшуюся за период с 16.08.2014 по 17.02.2015 включительно задолженность по кредитному договору №0056678972 от 17.02.2014 в сумме 53340 (пятьдесят три тысячи триста сорок) рублей 82 копейки, понесенные по делу судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 1 800 (одна тысяча восемьсот) рублей 22 копейки, а всего взыскать 55141 (пятьдесят пять тысяч сто сорок один) рубль 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2018.

Судья Тихорецкого

городского суда Д.П. Караминдов