2-1083/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В.

при секретаре Амрахлы А.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.06.2017 в размере 249 990 рублей 14 копеек, из них: 222 148 рублей 68 копеек - основной долг, 26 797 рублей 84 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 1 043 рубля 62 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также просил возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5699 рублей 90 копеек. 

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 625/0040-0389838 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 337 940 рублей на срок по 19.11.2018 под 20,90 % годовых. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 10.06.2017 составляет 251 791 рубль 25 копеек. 

В судебное заседание представитель истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, причин уважительности неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, причин уважительности неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Согласно статье 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ представил в ПАО «Банк ВТБ 24» подписанную им анкету-заявление на получение потребительского кредита по программе «Кредит наличными» на сумму 337 940 рублей на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 путем присоединения последнего к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 337 940 рублей под 20,9 % годовых сроком по 19.11.2018. То есть, данные Правила и Согласие на кредит, а также Уведомление о полной стоимости кредита являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит, Уведомления о полной стоимости кредита. 

Своей подписью в Согласии на кредит заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке, условия названного договора обязуется неукоснительно исполнять.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с кредитным договором, заключенным сторонами, заемщику предоставлен кредит в размере 337 940 рублей на срок по 19.11.2018 под 20,9 % годовых.

Согласно Уставу Банка ВТБ (ПАО), утвержденного общим собранием акционеров (протокол № 51 от 10.11.2017), зарегистрированного в налоговом органе 01.01.2018, в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 09.11.2017 (протокол № 51), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (протокол №02/17 от 07.11.2017) Банк ВТБ реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). 

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил ФИО1 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 337 940 рублей на банковский счет заемщика, что подтверждается банковским ордером от 17.11.2015 № 393. 

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 2.2, 2.3, 2.4 Правил, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по указанной в Правилах формуле. 

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка, направленное почтой 29.08.2017, о необходимости погасить всю оставшуюся задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая уплату начисленных процентов в порядке и сроки, установленные кредитным договором, последний платеж произведен 17.03.2017, что следует из расчета задолженности. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

На основании п. 2.7 кредитного договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности, просроченная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, просроченная сумма основного долга по кредиту, просроченные проценты по кредиту, комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени, штрафы).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Производя расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (20,9 %), платежную дату 17 число каждого календарного месяца, сумму аннуитентного платежа 12 714 рублей 57 копеек (последний платеж 12 710 рублей 06 копеек), размер пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1 % в день от суммы невыплаченных обязательств. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета.

Заемщиком в счет погашения основного долга внесены платежи, по состоянию на 06.10.2017 размер остатка ссудной задолженности составил 222 148 рублей 68 копеек.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода х 20,9 % (процентная ставка) х количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, задолженность по плановым процентам начислена за период с 17.11.2015 по 10.06.2017 в размере 100 139 рублей 30 копеек, внесено в счет погашения 73 341 рубль 46 копеек, сумма к взысканию составляет 26 797 рублей 84 копейки (100 139 рублей 30 копеек - 73 341 рубль 46 копеек). 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п.5.1 Правил в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или уплаты процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

В соответствии с Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств он обязуется уплачивать банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Из расчета задолженности следует, что ответчиком систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Расчет пени произведен по формуле: сумма просроченного платежа х количество дней просрочки х 0,1%. 

Так, задолженность по пени по просроченному плановым процентам за период с 17.11.2015 по 10.06.2017 составляет 10 436 рублей 24 копейки. 

В соответствии с п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 10 % от суммы задолженности по пени.

С учетом снижения истцом пени в 10 раз (то есть до 0,01% в день или до 3,65 % годовых) сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов составила 1043 рубля 62 копейки. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, заявленную ко взысканию сумму пени с учетом снижения ее размера самим истцом в десять раз по сравнению с установленной договором, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов снижению не подлежит. 

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 249 990 рублей 14 копеек, из них: 222 148 рублей 68 копеек - основной долг, 26 797 рублей 84 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 1 043 рубля 62 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 5699 рублей 90 копеек. 

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 5699 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В пользу истца с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5699 рублей 90 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.06.2017 в размере 249 990 (двести сорок девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 14 копеек, из которых: 

- 222 148 (двести двадцать две тысячи сто сорок восемь) рублей 68 копеек – основной долг;

- 26 797 (двадцать шесть тысяч семьсот девяносто семь) рублей 84 копейки – плановые проценты за пользование кредитом за период с 17.11.2015 по 10.06.2017;

- 1 043 (одна тысяча сорок три) рубля 62 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период 17.11.2015 по 10.06.2017. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 699 (пять тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: подпись И.В. Перелыгина