дело № 2-200/2019

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Буденновск 26 июня 2019 года

Судья Буденновского городского суда Ставропольского края Озеров В.Н.,

при секретаре Масловой М.М., 

с участием ответчицы ФИО1,

представителя ответчицы ФИО1 - ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в Буденновский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором указывает, что 07.02.2013 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 166 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении -анкете. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 указания банка России № от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета».

До заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-03 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/ платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 16.05.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор):№ На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 218814, 78 рублей, из которых: сумма основного долга 148377, 53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 54303, 56 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 16133, 69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.12.2017 г. по 16.05.2018 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга - 218 814.78 рублей, из которых: 148377, 53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 54303, 56 рублей - просроченные проценты; 16133, 69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка государственную пошлину в размере 5388, 15 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия, так же подержал заявленные требования в полном объёме по указанным в иске основаниям и просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании просили удовлетворить исковые требования в пределах суммы задолженности, установленной заключением судебно - бухгалтерской и финансово - экономической экспертизы № от 07.06.2019 г., проведенной ФБУ Северо - Кавказский региональный центр судебной экспертизы. Также просили взыскать с истца понесенные ею расходы на проведение экспертизы, пропорционально отказанным в удовлетворении истцу требованиям.

В соответствии с требованиями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Истцом при предъявлении искового заявления было подано ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснения ответчицы, исследовав материалы дела, пришел к следующему. 

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет правосудие по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

По правилам ч. 1 и ч. 2 ст. 41 ГПК РФ и ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело по предъявленному иску, и принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно ст. 432 ГК РФ основными положениями заключения договора являются - если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено, что 07.02.2013 г. путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете ФИО1 на получение кредитной карты от 09.01.2013 г., между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 166000 рублей.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно заявлению - анкеты от 09.01.2013 г. ФИО1 доверяет ООО «ТКС» ОГРН № предоставлять настоящее заявление - анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Из заявления - анкеты усматривается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещёнными в сети интернет и тарифами, понимает их, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Соответственно просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете и условиях КБО, указан договор номер №, тарифный план - кредитная карта ТП 7.6 RUR, карта Тинькофф Платинум.

Так же в заявлении - анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, что означает согласие заявителя быть застрахованным лицом по указанной программе, быть ежемесячно включенной в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Так же отсутствуют отметки о несогласии заявителя с подключением услуги sms - банк, получении сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты.

Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) введены в действие с 31.10.2011 г., утверждены Протоколом заседания Правления б/н «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 28 сентября 2011 г.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор кредитной каты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2 договора).

Согласно условий комплексного банковского обслуживания банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте - выписке. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план. Изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и (или) изменение порядка их определения и (или) установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт - выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Приложением № 1 к Приказу № 0620.03от 20.06.2012 г. установлены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.6 RUR, согласно которым процентная ставка по кредиту: по операциям покупок составляет 36,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 39,9 %, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги sms - банк 59 рублей, минимальный платёж не более 6 % от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз - 590 рублей, второй раз - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты - 089 % от задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В соответствии с п. 11,1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) банк расторг договор 16.05.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (исх. № от 16.05.2018 г.).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, общая сумма задолженности ФИО1 перед банком с 13.12.2017 г. по 16.05.2018 г. включительно, состоит из суммы общего долга - 218814,78 рублей, из которых: 148377,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 54303,56 рублей - просроченные проценты; 16133,69 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Определением Буденновского городского суда от 27.02.2019 г. по делу по ходатайству ответчицы была назначена судебная финансово - экономическая экспертиза.

Согласно заключению судебно - бухгалтерской и финансово - экономической экспертизы № от 07.06.2019 г., проведенной ФБУ Северо - Кавказский региональный центр судебной экспертизы МЮ РФ с учётом сумм плат за обслуживание карты, за предоставление услуги sms - банк, за включение в Программу страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также суммы задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № по состоянию на 16.05.2018 г. составила 3187 рублей 54 копейки, в том числе: основной долг в сумме 1349 рублей 55 копеек, проценты 0 рублей, штрафы за неуплату минимального платежа в сумме 1837 рублей 99 копеек.

Ответчику, наряду с уведомлением о назначении судебного заседания, была направлена копия вышеуказанного заключения эксперта. Согласно почтовому идентификатору №, ответчик 19.06.2019 г. получил почтовую корреспонденцию. Своего несогласия с выводами, изложенными в заключении истец не заявил. Ходатайства о проведении повторной экспертизы от истца не поступило.

У суда отсутствуют основания ставить под сомнение выводы эксперта, изложенные в заключении судебно-бухгалтерской и финансово-экономической экспертизы № от 07.06.2019 г., в связи с чем суд принимает его как допустимое и достоверное доказательство. 

С учетом, представленных по делу допустимых и достоверных доказательств по делу, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от 07.02.2013 г., подлежит взысканию задолженность образовавшаяся за период с 13.12.2017 г. по 16.05.2018 г. включительно, в размере 3187 рублей 54 копейки, в том числе: основной долг в размере 1349 рублей 55 копеек, штрафы за неуплату минимального платежа в сумме 1837 рублей 99 копеек. В оставшейся части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из содержания ст. 94 ГПК РФ следует, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Так, истцом были заявлены исковые требования о взыскании задолженности на сумму 218814, 78 рублей, а удовлетворены на сумму 3187, 54 рубля. Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» были удовлетворены на 1, 46 % (100 % «разделить» на 218814, 78 рублей и «умножить» на 3187, 54 рубля).

Из вышеизложенного следует, что ответчица должна оплатить судебные издержки по оплате услуг эксперта в размере 1, 46 % от общей стоимости судебной экспертизы, а также государственную пошлину, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Так согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ минимальный размер государственной пошлины по требованиям имущественного характера составляет 400 рублей, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца указанную сумму, отказав в удовлетворении требований в оставшейся части, в размере 4988, 15 рублей.

По настоящему делу ФБУ Северо-Кавказский региональный центр судебной экспертизы МЮ РФ была проведена судебно - бухгалтерская и финансово - экономическая экспертиза, общая стоимость которой составила 85000 рублей. 

Расходы на проведение указанной экспертизы частично понесла ФИО1, оплатив 30000 рублей. Оставшаяся часть расходов по проведению экспертизы к настоящему времени не оплачена.

С учетом того, что исковые требования истца к ответчице удовлетворены на 1, 46 %, то и расходы истице на проведение данной экспертизы должны исчисляться исходя из указанного размера процентов.

Так ФИО1 должна оплатить расходы по оплате экспертизы в сумме 1241 рублей (85000 рублей «разделить» на 100 % «умножить» на 1, 46 %).

Вместе с тем, ответчицей произведена оплата расходов по оплате экспертизы в размере 30000 рублей. Таким образом, с истца в пользу ответчицы подлежат взысканию расходы по оплате экспертизы в размере 28759 рублей (30000 рублей «минус» 1241 рубль).

Оставшаяся часть судебных расходов по оплате экспертизы в сумме 55000 рублей подлежит взысканию с АО «Тинькофф Банк» ФБУ Северо-Кавказский региональный центр судебной экспертизы МЮ РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 07.02.2013 г., образовавшуюся за период с 13.12.2017 г. по 16.05.2018 г. включительно, в размере 3187 (три тысячи сто восемьдесят семь) рублей 54 копейки, в том числе: основной долг в размере 1349 рублей 55 копеек, штрафы за неуплату минимального платежа в сумме 1837 рублей 99 копеек, отказав в удовлетворении исковых требований в оставшейся части в размере 215627 рублей 24 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей, отказав в удовлетворении требований в оставшейся части в размере 4988 рублей 15 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате судебно-бухгалтерской и финансово-экономической экспертизы в размере 28759 (двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей. 

Взыскать с Акционерного общества «Тинькофф Банк» в пользу Федерального Бюджетного учреждения Северо-Кавказский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ расходы по проведению судебно-бухгалтерской и финансово-экономической экспертизы в размере 55000 (пятьдесят пять) тысяч рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Буденновский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 июня 2019 г.

Судья Озеров В.Н.

Решение отпечатано в совещательной комнате