Дело № 2-448/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе судьи Левиной Е.А., с участием ответчицы ФИО1, при секретаре Пивкиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда материалы дела по иску Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в Шиловский районный суд Рязанской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс ФИО5» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 268928 руб. 00 коп., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 41,04 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательство ежемесячно погашать все платежи по кредиту и начисленные проценты в сроки и размерах, установленных кредитным договором. Выдача Заемщику предусмотренной кредитным договором суммы была произведена зачислением кредита на счет Заемщика №. Однако в нарушение п.3.2 Заемщик – ответчик ФИО1 своих обязательств по погашению задолженности по договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту и по процентам. В соответствии с п.п.1.2.2.12 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга в отношении кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ включительно, по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях начисляется 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (п. 1.1.4.2). В связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере 739 379 рублей 65 копеек, из которой: 173 783 рубля 76 копеек – сумма просроченного основного долга, 66 670 рублей 21 копейка – сумма начисленных процентов, 498 925 рублей 68 копеек – неустойка. В связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины в размере 40 593 рубля 80 копеек. 

Истец – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с учетом заявленных требований, признала исковые требования в части, а именно, сумму основного долга в размере 173 783 рубля 76 копеек, а также сумму процентов в размере 66 670 рублей 21 копейка. Вместе с тем считает заявленный ко взысканию размер неустойки 498 925 рублей 68 копеек несоразмерным последствиям нарушения обязательства и просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки на основании ст.333 ГК РФ. 

Суд, выслушав мнение ответчика ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма соглашения является соблюденной при соблюдении требований ст. 160, п. п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 268928 руб. 00 коп., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 41,04 % годовых, при этом заемщик обязался погашать все платежи по кредиту и начисленные проценты в сроки и размерах, установленных указанным кредитным договором.

В соответствии с п.п.1.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Кредитный договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении договора и считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Акцептом о заключении Договора и считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Акцептом Банка предложения (оферты) Клиенты о заключении Кредитного договора являются действия Банка, направленные на предоставление Клиенту Кредита. Моментом заключения Кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы Кредита. 

В соответствии с п. 2.2.2. Общих условий за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной в Кредитном договоре.

Выдача Заемщику предусмотренной кредитным договором суммы была произведена зачислением кредита на банковский счет Заемщика №. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось. 

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и размере, указанные в Графике платежей. При попадании даты платежа по Графику платежей на дату, не являющуюся Операционным днем Банка, дата ежемесячного платежа переносится на ближайший Операционный день, следующий за датой ежемесячного платежа, без изменения суммы ежемесячного платежа к погашению. Если иное не предусмотрено договором и/или настоящими Условиями, погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, отдельные ежемесячные платежи могут отличаться от остальных (в связи с праздничными и иными нерабочими днями Графиком платежей может быть предусмотрено несущественное изменение суммы отдельного (-ых) платежа (-ей) (п.п.2.2.2.). 

Пунктом 2.2.3. Общих условий предусмотрено, что при наступлении сроков платежей, указанных в Графике платежей Заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей. 

В соответствии с п.3.2. Особенностей предоставления кредитов на неотложные нужды, в отношении Кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередность): - в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита(при наличии), - во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих платежей, предусмотренных Кредитным договором), - в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором, - в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные за просроченную часть кредита, - в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование Кредитом, - в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита, - в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом, - в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита, - в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.д.) (пп.п3.2.5.). 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Однако ответчик нарушил данные обязательства по кредитному договору, а именно не ежемесячно производил погашение суммы кредита и уплату процентов, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту и по процентам.

В соответствии с п. 2.2.4. Общих условий, в случае нарушения Клиентом условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения Задолженности по Кредитному договору. 

В случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, а также сумм плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные Договором, списываются Банком в день поступления денежных средств на Счет (п.2.2.5.). 

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга в отношении кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ включительно, по потребительским кредитам и нецелевым кредитом в российских рублях начисляется 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (п. 1.1.4.2). 

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась в размере 739 379 рублей 65 копеек, из которой: 173 783 рубля 76 копеек – сумма просроченного основного долга, 66 670 рублей 21 копейка – сумма начисленных процентов, 498 925 рублей 68 копеек – неустойка.

В добровольном порядке ответчиком требование о погашении задолженности по Кредитному договору исполнено не было. 

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами: расчетом взыскиваемой задолженности; выпиской по договору счета №; Договором о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ г.; заявлением ФИО1 о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ; графиком платежей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; Договором страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.; данными паспорта на имя ФИО1; Выпиской из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ; Тарифами комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц; Учредительным документами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). 

При рассмотрении дела судом установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, при этом неоднократно пропускала сроки внесения обязательных ежемесячных платежей, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

В качестве доказательств перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчицей были представлены следующие документы: чек – ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 000 рублей 00 копеек; чек – ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей 00 копеек; чек – ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 800 рублей 00 копеек; чек – ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 рублей 00 копеек; кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 500 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 467 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 467 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 891 рубль 09 копеек; кассовый чек № на сумму 10 467 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 495 рублей 05 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 467 рублей 00 копеек; кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 891 рубль 09 копеек; кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 396 рублей 04 копейки; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 089 рублей 11 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 396 рублей 04 копейки; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 891 рубль 09 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 891 рубль 09 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 891 рубль 09 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 396 рублей 04 копейки; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 000 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 891 рубль 09 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 455 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 396 рублей 04 копейки; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 396 рублей 04 копейки; кассовый чек № на сумму 11 000 рублей 00 копеек; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 900 рублей 99 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 рублей 00 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей 00 копеек; кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей 00 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 500 рублей 00 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 рублей 00 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 рублей 00 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 220 рублей 00 копеек; приходной кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 450 рублей 00 копеек, указанные суммы учтены в представленном истцом расчете. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору и об отсутствии задолженности перед Банком ответчиком не представлено. 

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем непогашенная задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчика, при этом сумма основного долга, подлежащего взысканию составляет 173 783 рубля 76 копеек, сумма процентов, подлежащая взысканию составляет 66 670 рублей 21 копейка, которые ответчиком признаются при рассмотрении дела. 

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение сумм основного долга по договору и размера неустойки, компенсационный характер неустойки, приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки по кредитному договору в размере 498 925 рублей 68 копеек последствиям нарушения обязательства и, учитывая заявление ответчика, полагает необходимым уменьшить размер штрафных санкций. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении № 263-О от 21.12.2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемей к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу. 

Решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года). 

Представленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу – на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГПК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Установление баланса в правах сторон при применении меры ответственности заключается в том, что, с одной стороны, применение такой меры ответственности как неустойка не должно быть направлено на обогащение потерпевшей стороны, с другой стороны, ее снижение не должно предоставлять нарушителю каких-либо преимуществ в извлечении выгоды из недобросовестного поведения. 

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Поскольку степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. 

Согласно представленному расчету, размер штрафных санкций на просроченный платеж составляет 498 925 рублей 68 копеек, что соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора. 

Таким образом, разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, компенсационного характера штрафных санкций, а также учитывая, что установленная кредитным договором неустойка значительно превышает ключевую ставку, установленную Банком России, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Учитывая заявленное ответчиком ФИО1 ходатайства о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер неустойки на просроченный платеж до 34 000 рублей. 

Статья 88 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Разрешая вопрос о возмещении понесенных истцом по настоящему делу судебных расходов в виде расходов по оплате госпошлины, суд исходит из следующего:

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Учитывая, что настоящим решением суда размер заявленной истцом ко взысканию с ответчика суммы штрафных санкций в виде неустойки (пени) уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, то суд принимая во внимание руководящие разъяснения, содержащиеся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», считает, что с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать понесенные им при подаче искового заявления в суд судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 593 рубля 80 копеек, факт оплаты которой истцом, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) задолженность по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 274 453 (двести семьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 97 копеек, из которых: 173 783 рубля 76 копеек – сумма основного долга, 66 670 рублей 21 копейка – сумма процентов, 34 000 рубля 00 копеек – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 593 десять тысяч пятьсот девяносто три) рубля 80 копеек. 

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шиловский районный суд Рязанской области.