Дело №2-1115/2019

61RS0009-01-2019-000954-36 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019г. Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Кравченко И.Г.

при секретаре Сераш Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО « РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО « РОСБАНК» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом РОСБАНК (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита - 452 000,00 руб.; процентная ставка- 19,89 % годовых; срок возврата кредита - 21.10.2025г.

При личном обращении Ответчика в Банк между ними на основании собственноручно подписанной истцом заявления -анкеты был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - ДКБО). Согласно условиям ДКБО, Условиям обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн» (Приложение № к ДКБО, стр. 1) подписание электронного документа клиентом осуществляется путем создания аналога собственноручной подписи (далее - АСП). Для создания АСП может использоваться код подтверждения или пароль. Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение о возможности в дальнейшем подписания документов ФИО1 с помощью АСП. Используемый в Системе «РОСБАНК Онлайн» АСП является простой электронной подписью клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи». Банк и Клиент признают электронные документы, имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажных носителях, подписанными сторонами собственноручно. Такие электронные документы являются надлежащим основанием для совершения банковских операций, иных указанных в них действий, а также возникновения у Банка и Клиента иных прав и обязанностей (стр. 3 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн»).

21.10.2018г. ФИО1 направил в адрес Банка Заявление-анкету на предоставление кредита в форме электронного документа. Документ подписан простой электронной подписью (АСП) путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении, отправленном Банком на номер телефона, сообщенный Ответчиком (реквизиты подписи указаны в левом нижнем углу Заявления-анкеты).

Банком было принято положительное решение о предоставлении ФИО1 кредита на основании Заявления-анкеты, направлены Индивидуальные условия потребительского кредита, Дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору, подписанные усиленной неквалифицированной электронной подписью представителя Банка. Ответчик ознакомился с содержанием Документов, подписал указанные документы посредством АСП и направил их в Банк.

Ответчик также был ознакомлен с Информационными графиками платежей к Кредитному договору и дополнительному соглашению к Кредитному договору.

Таким образом, по мнению истца, между Ответчиком и Банком были согласованы все условия Кредитного договора, Кредитный договор был заключен в письменной форме путем обмена электронными документами.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления денежных средств в размере 452000,00 руб. на лицевой счет клиента № (далее - счет), открытый Ответчиком в Банке. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.

Также, согласно выписке по лицевому счету, Ответчик распорядился полученными кредитными денежными средствами, а именно:

- ДД.ММ.ГГГГ совершил 2 перевода на чужую карту в общей сумме 200 000, 00 руб.,

- ДД.ММ.ГГГГ совершил 4 перевода на чужой банковский счет в общей сумме 258 400, 00 руб. с указанием назначения платежа «в дар».

Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 10007,58 руб. Согласно выписке по лицевому счету Ответчика погашение обязательств по Кредитному договору не производится, Ответчиком не обеспечивается наличие денежных средств на лицевом счете в размере ежемесячного платежа к установленной дате. С момента заключения Кредитного договора, Ответчиком не внесено ни одного ежемесячного платежа в установленном размере во исполнение своих обязательств. С ДД.ММ.ГГГГ заемщиком непрерывно нарушаются условия о сроках и порядке погашения кредитной задолженности.

08.02.2019г. в адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно п. 5.4.1 Индивидуальных условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.6 Индивидуальных условий.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- Основная ссудная задолженность в размере 440 698,48 руб.

-Просроченная ссудная задолженность в размере 8 589,22 руб.

- Начисленные проценты 23 004,76 руб.

Итого: 472 292,46 руб. (Четыреста семьдесят две тысячи двести девяносто два рубля 46 коп.)

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 472 292,46 руб. (Четыреста семьдесят две тысячи двести девяносто два рубля 46 коп.) из них: -основная ссудная задолженность в размере 440 698,48 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 8 589,22 руб., начисленные проценты 23 004,76 руб., компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 7922,92 руб. (Семь тысяч девятьсот двадцать два рубля 92 коп.).

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 19,89 % годовых за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения судебного решения.

Представитель истца в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, поддержали доводы письменных возражений указывая на то, что истец не представил в суд доказательств передачи ФИО1 определенной условиями договора денежной суммы, не доказал фактического вступления его в права заемщика и возникновение у него статуса ответчика. Указали на пропуск истцом срока исковой давности, а так же пояснили, что лицо, подписавшее исковое заявление не имело на это полномочий. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему : 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 открыт банковский счет в ПАО « РОСБАНКЕ», соответственно сторонами заключен Договор о комплексном банковском обслуживании (далее ДКБО) ( текст договора находится в свободном доступе- размещен на сайте ПАО РОСБАНК)

У ФИО1 имеется дебетовая карта, с помощью которой ФИО1 получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания, согласно условиям договора комплексного банковского обслуживания..

В соответствии с ДКБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор в системе РОСБАНК Онлайн.. В целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением- анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора 

В соответствии с Условиями обслуживания операции в системе "РОСБАНК Онлайн" ( приложение № к ДКБО) подписание электронного документа клиентом осуществляется путем создания аналога собственноручной подписи – АСП. Для создания АСП может использоваться код подтверждения или пароль. АСП является простой электронной подписью клиента, формируемой в соответствии с требованиями ФЗ РФ « ОБ электронной подписи».

При рассмотрении дела судом установлено, что 21.10.2018г. ФИО1 направил в адрес Банка Заявление-анкету на предоставление кредита в форме электронного документа. Документ подписан простой электронной подписью (АСП) путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении, отправленном Банком на номер телефона, сообщенный Ответчиком 

Банком было принято положительное решение о предоставлении ФИО1 кредита на основании Заявления-анкеты, направлены Индивидуальные условия потребительского кредита, Дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору, подписанные усиленной неквалифицированной электронной подписью представителя Банка. Ответчик ознакомился с содержанием Документов, подписал указанные документы посредством АСП и направил их в Банк. 

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора комплексного банковского обслуживания.

Ответчик также был ознакомлен с Информационными графиками платежей к Кредитному договору и дополнительному соглашению к Кредитному договору.

После чего денежные средства в размере 452000 руб. были зачислены на лицевой счет ответчика №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом исследовалась Выписка по лицевому счету, согласно которой ФИО1 распорядился полученными кредитными денежными средствами, а именно:

- ДД.ММ.ГГГГ совершил 2 перевода на чужую карту в общей сумме 200 000, 00 руб.,

- ДД.ММ.ГГГГ совершил 4 перевода на чужой банковский счет в общей сумме 258 400, 00 руб. с указанием назначения платежа «в дар».

ФИО1 факт распоряжения денежными средствами не отрицал, указывая на то, что считал, что денежные средства принадлежат ему, и не являются кредитом.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа ответчика к удаленному каналу обслуживания "РОСБАНК Онлайн": реквизиты банковской карты, пароль для регистрации в системе "РОСБАНК Онлайн", направленный на номер телефона ответчика, пароль для дальнейшей работы в системе "РОСБАНК Онлайн", СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, соответственно Банк не имел права отказать в заключении кредитного договора. 

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является представленный ответчиком протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком является заключенным, а, следовательно, его условия обязательны к исполнению, так как в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Ответчик в ходе судебного разбирательства не отрицал того факта, что кредитных обязательств не исполняет, в связи с чем на основании со ст.811 ГК РФ у Банка возникло право требования досрочного возврата суммы долга и уплаты процентов по договору.

Таким образом, заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

В отношении утверждений ответчика о том, что заявленные исковые требования не подлежат рассмотрению в порядке ст.222 ГПК РФ, в связи с отсутствием у лица, подписавшего иск полномочий, суд считает необходимым указать, что в соответствии со ст. 48 ГК РФ дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Исковое заявление поступило в суд через систему ГАС «Правосудие», подписано электронной подписью, что подтверждается Протоколом проверки электронной подписи и скриншотами Интернет-сайта ( т. 1, л.д. 192-194). Отсканированная доверенность представителя истца, уполномочивающая его на подписание искового заявления, была приобщена к исковому заявлению. Таким образом, у суда отсутствуют основания, предусмотренные ст.222 ГПК РФ, к оставлению искового заявления без рассмотрения. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика, как проигравшей стороны в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов по оплате госпошлины при обращении в суд в размере 7922,92 рубля.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО « РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО « РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 21.10.2018г. в размере 472292,46 ( четыреста семьдесят две тысячи двести девяносто два рубля 46 копеек), компенсацию расходов по оплате госпошлины 7922,92 руб.( семь тысяч девятьсот двадцать два рубля 92 коп.), проценты по ставке 19,89 % годовых за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения судебного решения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья: 

Мотивированная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГг.