Дело № 2- 3215/2023

УИД 26RS0010-01-2023-004501-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2023 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре Уваровой Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту – «Банк») обратилось в Георгиевский городской суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 187 153,37 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 943,07 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № на сумму 160 000,00 процентная ставка по кредиту составила 19,8%.

Денежные средства в размере 160 000,00 рублей перечислены на счет заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней ( п.1.2.2 раздела 1 Общих условий договора.)

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей производится банком в последний день процентного периода, что отражено в Графике погашения.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 224,01 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 4224,01 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 4519,5 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 4288,52 рублей.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей, оплат которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня)

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 385,21рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 187 153,37 рублей, в том числе сумма основного долга – 135 220,85 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 4 670,23 рублей, убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 46 385,21 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 877,08 рублей.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, несмотря на требования полного досрочного погашения задолженности. 

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 187 153,37 рублей, расходы в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 943,07 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В представленных письменных возражениях просит в удовлетворении исковых требований отказать, применив положения законодательства об истечении срока исковой давности, который, по мнению ответчика, истек ДД.ММ.ГГГГ. В случае неприменения судом последствий пропуска срока исковой давности просит уменьшить заявленный размер процентов за пользование кредитом, отказать истцу во взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 877,08 рублей.

Представитель ответчика по ордеру адвокат ФИО4 в судебном заседании поддержал доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив письменные возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела и содержащиеся в нем письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от апреля 2011 года №693-ФЗ (далее – закон об ЭП) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч.2 ст. 5 закона об ЭП простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Закона об ЭП).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ответчик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере 160 000,00 рублей сроком на 60 календарных месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 в электронном виде простой электронной подписью посредством информационного сервиса заключен Договор потребительского кредита № в сумме 160 000,00 рублей под 19,8 % годовых сроком на 60 месяцев.

Ответчик ФИО2, выражая свою волю, путем подписания простой электронной подписью заключила договор потребительского кредита №, подтвердив при этом, что ознакомлена со всеми положениями Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, графиком платежей, погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4 224,01 рублей 16 числа месяца. С учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита новая дата ежемесячного платежа – 15 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ – 4 618,50 рублей, каждого последующего – 4 288,52 рублей. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 160 000,00 рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Заемщик в свою очередь обязался уплатить проценты за пользование заемными средствами, комиссии и штрафы, а также заемные денежные средства. 

Согласно положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вопреки условиям кредитного договора, подписанного ответчиком, с момента заключения договора ФИО2 взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не выполняла.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Размер задолженности ФИО2 подтверждается расчетом задолженности, не опровергнутому ответчиком, согласно которому общая сумма задолженности ФИО2 перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 187 153,37 руб., из которых сумма основного долга – 135 220,85 руб., проценты за пользование кредитом – 4 670,23 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 46 385,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 877,08 рублей.

Банк направил в адрес ответчика требование (заключительное), в котором просил ответчика исполнить обязательства по кредитному договору в полном объёме в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование осталось без ответа.

Требование о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ к материалам дела не приложено, однако на него имеется ссылка в исковом заявлении.

В связи с тем, что оплата по заключительному счету в установленный соглашением срок не поступила, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании образовавшейся задолженности.

Мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 187 153,37 рублей и государственной пошлины в сумме 2 471,53 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно квитанции об отправке посредством системы ГАС-Правосудие).

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении к требованиям ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. п. 1 - 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 24 - 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Аналогичный вывод отражен в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг.). Так, согласно п. 3 Обзора, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение предоставленного ответчику кредита производится ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности надлежит применять отдельно по каждому платежу.

Как предусмотрено п. п. 17 - 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.17).

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности, доводы ответчика в этой части не обоснованы, в связи с чем сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 891,08 рублей, из которых сумма основного долга – 135 220,85 руб., проценты за пользование кредитом – 4 670,23 рублей, подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требование истца о возмещении убытков в сумме 46 385,21 рублей, с учетом поступивших от ответчика возражений в этой части, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ истец вправе требовать от ответчика уплаты убытков в виде неполученных доходов.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, т.е. упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в срок. Между тем банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. 

Вместе с тем, поскольку договор не расторгнут, в силу ч. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации по кредитному договору подлежат уплате проценты ежемесячно до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту и требование взыскания убытков фактически является требованием взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом. 

Суд учитывает, что проценты в размере предусмотренной договором ставки за пользование кредитом (статья 809 Гражданского кодекса РФ) – по правовой природе являются платой за пользование кредитом, которые снижению не подлежат. 

С учетом того, что обращение в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ, расчет произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неуплаченные проценты в соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют сумму 44 506,34 руб. 

В то же время проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1392,30 руб., именуемые истцом как убыток, взысканию не подлежат, поскольку факт несения убытка за указанный период истцом не доказан, проценты в требуемом истцом размере могут быть предъявлены только при условии непогашения ответчиком всей суммы основного долга по кредиту. В данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 раздела III Условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня)

Сумма взыскиваемого штрафа за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 877,08 рублей, является соразмерной последствиям просрочки исполнения обязательства и уменьшению не подлежит.

Таким образом, задолженность по кредитному договору в общей сумме 184 787,93 рублей подлежит взысканию с ответчика, в удовлетворении исковых требований в сумме, превышающей размер 184 787,93 рублей надлежит отказать. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований 98,00% (184787,93 руб. /187153,37руб.*100), что составляет 4844,21 руб. (98% от 4 943,07 рублей).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии 0705 №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 787,93 рублей, в том числе сумма основного долга – 135 220,85 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 4 670,23 рублей, убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 44 506,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 877,08 рублей. В сумме 2 365,44 рублей отказать.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии 0705 №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 844,21 рублей. В сумме 98,86 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в 

<

адрес>вой суд через Георгиевский городской суд.

Судья Е.В. Сафонова

(Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ)