Дело № 2-578/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г.Глазов 10 апреля 2019 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кирилловой О.В., 

при секретаре Станкевич О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № на сумму 127424,00 руб., в том числе: 110000,00 руб. – сумма к выдаче, 17424,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка – 54,90 % годовых. Выдача кредита производится путем перечисления денежных средств в размере 127424,00 руб. на счет заемщика №, открытый банком, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита – 17 424,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

Все условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие счета и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявку по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору ( при их наличии). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере и за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячного платежа со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 6640,06 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 4022,78 руб., с ДД.ММ.ГГГГ -3969,26 руб.

В нарушение условий договора заемщик допустил неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ В связи с выставлением требования, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно тарифам банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня, даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17099,71 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, задолженность составляет 80233,05 руб., из которых: сумма основного долга – 49510,99 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7954,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17099,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5667,45 руб.

В связи с образовавшейся задолженностью, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80233,05 руб., из которых: сумма основного долга – 49510,99 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7954,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17099,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5667,45 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2606,99 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно заявлению, просят о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере 127424,00 руб., сумма к выдаче/к перечислению – 110000,00 руб., страховой взнос на личное страхование – 17424,00 руб.; стандартная ставка по кредиту – 54,90% годовых; полная стоимость кредита – 73,04 % годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ; начало расчетного периода – 25 число каждого месяца; начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Согласно условиям договора, условия договора являются составной частью договора вместе с заявкой на открытие банковских счетов, графиками погашения по кредитам/картам и тарифами банка. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Списание ежемесячного платежа со счета банк производит на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью заявки.

Подписание кредитного договора предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – кредитору его действительность и исполнимость.

Согласно распоряжению заемщика, денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита – 17 424,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

Из заявления на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с оплатой страховой премии в размере 17424, 00 руб.

Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком ФИО1 в соответствии с кредитным договором подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой на счет ФИО1 зачислено 110 000,00 руб., которые выданы наличными, что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором своих обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику денежных средств (кредита).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между банком, с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ.

По общим условиям договора погашение кредита осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел 1 п.1.4 условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания сумы ежемесячного платежа с счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в поле заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также казанной в заявке (п.1 раздел 1 Условий).

Подписывая заявку, заемщик ФИО1 согласилась, что при заключении с ней договора кредита будут установлены следующие условия кредитования: процентная ставка -54,90% годовых, начало расчетного периода -25 число каждого месяца, начало платежного периода -25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, количество льготных периодов – 48, ежемесячный платеж -6640,06 руб. Проставлением своей подписи заемщик ФИО1 подтвердила, что согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Как следует из раздела договора «О документах» заемщик ФИО1 получила заявку, график погашения, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк », памяткой по услуге «извещение по почте», тарифами по банковскому продукта, памяткой об условиях использованием карты, памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Оформляя заявку на открытие банковского счета, заемщик ФИО1 указала паспортные данные. Как следует из материалов дела, к иску истцом приложена ксерокопия паспорта, на основании которого истец заключил с ответчиком кредитный договор и выдал ответчику кредит. Таким образом, у суда нет оснований сомневаться, что заявление подписал ответчик, а не иное лицо, и ответчиком кредит получен. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что условия кредитования отражены в заявке на открытие счета, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 осознано и добровольно приняла на себя обязательства, знала и должна была знать о наличии всех существенных условиях договора кредитования и акцептовала его при подписании договора с заранее определенными условиями.

Однако, несмотря на надлежащее выполнение истцом принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменения его условий не допускается.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Так, в силу ст. 819 ГК РФ у заемщика после получения кредита возникают обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за ее пользование.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец воспользовался своим правом и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ потребовал полное досрочное погашения задолженности по договору, при этом начисление процентов после указанной даты не производил. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Ответчиком обязательства по погашению задолженности до настоящего времени не исполнены. 

Ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по указанному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 раздела 3 Условий договора установлено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

В соответствии с тарифами банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Тем не менее, в силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 « О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (п.1 ст.333 ГК РФ). 

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая к оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что условие о начислении штрафа при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору были предусмотрены сторонами при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, действия истца - банка по начислению штрафа в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными. 

При этом заявленные истцом к взысканию с ответчика убытки в сумме 17099,71 руб. являются, исходя из положений ст.809 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п.п.15 и 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», процентами по договору, данное требование заявлено истцом правомерно.

При указанных обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, включая суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа и убытков.

Более того, согласно п.3 раздела 3 условий, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Однако, заемщиком условий договора неоднократно нарушались, платежи в счет погашения задолженности не вносились. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17099,71 руб., что является убытками банка.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов и штрафов, послужило основанием для обращения ООО «ХКФ Банк» с иском в суд.

Согласно расчету истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга - 49510,99 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7954,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17099,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5667,45 руб. Суд принимает расчет истца, поскольку контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, суд признает требования истца ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно материалам дела, истец обратился с заявлением на выдачу судебного приказа в судебный участок № г.ФИО2.

Однако, определением мирового судьи судебного участка № г. Глазова от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

В соответствии с подп.2 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче заявления о вынесении судебного приказа взыскатель должен уплатить государственную пошлину, размер которой составляет 50% ставки, установленной для исковых заявлений имущественного характера.

На основании подп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа уплачена государственная пошлина в размере 1303,50 руб. 

При подаче иска в Глазовский районный суд истец уплатил госпошлину в размере 1303,49 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 2606,99 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80233,05 руб., из которых: сумма основного долга – 49510,99 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7954,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17099,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5667,45 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2606,99 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Кириллова