Дело № 2-545/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Ковалевой В.И.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», 3-е лицо Банк ВТБ (ПАО) о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором указал, что 08 августа 2018 года заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор 

<

***>, по которому ему предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. со сроком возврата через 

<

данные изъяты> месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора он заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № А05639-621/1038-004699 от 08 августа 2018 года по программе «Защита заемщика автокредита». На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб. Начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета. Срок действия договора страхования с 09 августа 2018 года по 08 августа 2023 года. 24 октября 2018 года кредитный договор 

<

***> от 08 августа 2018 года закрыт, кредитные обязательства перед ПАО Банк ВТБ прекращены. 25 октября 2018 года в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. В ответе ответчик отказал в возврате страховой премии. По условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 24 октября 2018 года досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 08 августа 2018 года привело к сокращению страховой суммы до нуля. 25 октября 2018 года в адрес ответчика направлено письмо о расторжении договора страхования и требование о возврате части страховой премии. 29 октября 2018 года от ответчика поступило письмо с отказом возврата страховой премии. В предусмотренный законом десятидневный срок его требования не удовлетворены. Неустойка с 05 ноября 2018 года по 27 декабря 2018 года составляет 

<

данные изъяты> руб. Поскольку в соответствии с положением абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненной работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то с ответчика взысканию подлежит 

<

данные изъяты> руб. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 37 562 руб., неустойку в размере 37 562 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.

Определением суда от 29 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковое заявление по изложенным в нем основаниям. Уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 37 850,47 руб., проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с 05 ноября 2018 года по 27 февраля 2019 года в размере 913,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 21 881,90 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. Требование о взыскании неустойки в размере 37 562 руб. просил не рассматривать, поскольку им данное требование заменено на требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. 

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили с ходатайствами об отложении дела не обращались.

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что 08 августа 2018 года между ВТБ (ПАО) (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***> с условиями договора о залоге, по которому банк предоставляет заемщику, который также выступает залогодателем по договору, денежные средства (кредит) в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев до 08 августа 2023 года с уплатой 

<

данные изъяты> годовых (пп. 1.1-1.4 договора). 

<

данные изъяты> годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. 

Согласно п. 2.1 кредитного договора банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования / страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика (п. 2.1.1 кредитного договора).

Одновременно с заключением кредитного договора 08 августа 2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А05639-621/1038-0004699 на Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» (далее - Условия страхования), по которому застрахованным является страхователь, а выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования. Страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб. и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования. Договор действует с 00 часов 00 минут 09 августа 2018 года по 24 часов 00 минут 08 августа 2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 1.9 кредитного договора установлено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора.

Из п. 1.25 кредитного договора следует, что заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета № денежные средства для оплаты ТС в размере 

<

данные изъяты> руб., по договору страхования жизни заемщика - 

<

данные изъяты> руб.

В полисе страхования ФИО1 подтвердил, что ему известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное; перед подписанием договора страхования у него была фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения необходимых консультаций специалистов, а также то, что было предоставлено достаточно для этого времени; после подписания договора страхования был вручен один экземпляр Полиса и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с ними ознакомлен, согласен; известны положения ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности замены выгодоприобретателя по договору страхования; предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования.

Договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.3 Условий страхования).

Согласно п. 6.4 Условий страхования договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.5 Условий страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования (полиса) может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования (полис) прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика,

Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 6.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А05639-621/1038-0004699 от 08 августа 2018 года страховая сумма на дату заключения договора составила 

<

данные изъяты> руб. Начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Приложение № 2 к полису – график уменьшения страховой суммы является неотъемлемой частью настоящего полиса.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Справкой Банка ВТБ (ПАО) от 24 октября 2018 года подтверждается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2018 года по состоянию на 24 октября 2018 года полностью погашена, договор закрыт, что, с учетом названных условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

25 октября 2018 года ФИО1 подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о прекращении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования, которое было оставлено страховщиком без удовлетворения.

Учитывая, что действие договора страхования от 08 августа 2018 года прекратилось досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным, страховщик на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По условиям договора страхования общий срок страхования за период с 09 августа 2018 года по 08 августа 2023 года составлял 1826 дней. Договор страхования действовал 78 дней – с 09 августа 2018 года по 25 октября 2018 года. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, на которую имеет право страховщик, составляет 

<

данные изъяты> руб

<

данные изъяты>

При таком положении с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По расчету истца размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05 ноября 2018 года по 27 февраля 2019 года (115 дней) составляет 

<

данные изъяты> руб.

Задолженность 

Период просрочки 

Процентная ставка 

Дней в году 

Проценты 

с 

по 

дней 

<

данные изъяты> руб. 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

42 

7,50 

365 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> руб. 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

73 

7,75 

365 

<

данные изъяты> 

Данный расчет процентов судом проверен, признан обоснованным, поэтому может быть положен в основу решения.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (изготовителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Факт нарушения принятых обязательств ответчиком нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень нравственных страданий истца и с учетом требований разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не выплатил истцу часть страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение расходов на оплату услуг представителя истцом предоставлен договор с ФИО2 от 01 ноября 2018 года на оказание консультационных (юридических) услуг по представлению интересов ФИО1 в суде. Стоимость услуг по настоящему договору составила 

<

данные изъяты> руб. На договоре имеется запись ФИО2 о получении ею от истца 08 ноября 2018 года 

<

данные изъяты> руб.

Определяя размер расходов на оплату услуг представителя, подлежащих взысканию в пользу ФИО1, суд исходит из объема выполненной работы, включающей подготовку искового заявления, участие в двух судебных заседаниях, в том числе одном предварительном. Также суд принимает во внимание сложность гражданского дела, цену иска и, с учетом требований разумности и справедливости полагает необходимым и достаточным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя 

<

данные изъяты> руб.

Частью 1 статьи 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей уплачивается государственная пошлина в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей. 

Согласно подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина для физических лиц при подаче искового заявления неимущественного характера уплачивается в размере 

<

данные изъяты> руб.

При подаче иска подлежала уплате государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. Поскольку истец на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ и п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска был освобожден от оплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход местного бюджета городского округа «Город Калининград».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 37 850,47 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 ноября 2018 года по 27 февраля 2019 года в размере 913,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 21 881,90 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., а всего 75 645,70 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета городского округа «Город Калининград» в размере 1 662,91 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 04 марта 2019 года.

Судья