УИД: 54RS0023-01-2023-000564-24

дело № 2-516/2023 

поступило в суд 30.03.2023

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2023 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Мирончик Е.Ю.

при секретаре Нестеренко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников после смерти ФИО: ФИО3 и ФИО4, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, 

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышепоименованными требованиями. 

В обоснование требований указывает, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО в сумме 312499,00. на срок 60 мес. под 16.35% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности.

Образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 168 650,42 руб.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов.

Согласно свидетельству о смерти заемщик умер, в связи с чем, нотариусом ФИО2 открыто наследственное дело №.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, кредитное обязательство носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

При этом, согласно ст. 1153 ГК РФ наследство может быть принято разными способами:

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

По данным истца, потенциальными наследниками являются ФИО3 и ФИО4.

Согласно заявлению на страхование Кредитный договор 

<

***> от 17.05.2019 был застрахован в ООО СК « Сбербанк Страхование жизни».

Однако, согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни » смерть ФИО наступила в результате заболевания, в соответствии с условиями программы страхование, данный страховой риск не входит в Базовое страховое покрытие.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Истец просит: 

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт 

<

данные изъяты>, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, СНИЛС №), и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168650,42 руб.(сто шестьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят рублей 42 копейки), в том числе: просроченный основной долг - 150525,54 руб.; просроченные проценты - 18 124,88 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 573,01 руб. ( десять тысяч пятьсот семьдесят три рубля 01 коп.), а всего взыскать: 176223 рубля 43 копейки (сто семьдесят шесть тысяч двести двадцать три рубля 43 копейки).В судебное заседание представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности) не явилась, просит дело рассмотреть в отсутствии представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что она пенсионер, размер её пенсии составляет 14 000 рублей и у нее ещё имеются кредитные обязательства, не отрицает, что только она приняла наследство после смерти супруга, ФИО4 от принятия наследства отказалась.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась.

Представитель третьего лица ООО « СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям не представил, из предоставленных сведений, заявленные события не признали страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для производства страховой выплаты, смерть ФИО наступила в результате заболевания, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. В связи с этим указанные лица самостоятельно определяют способ защиты нарушенного права, определяют предмет и основания иска, несут риск последствий своего выбора (ст. 10 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 323 ГК РФ кредитор по солидарному обязательству вправе предъявить иск о полном взыскании долга к любому из солидарных должников. По общему правилу кредитор не обязан предъявлять иск ко всем солидарным должникам. Это разъясняется и в п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении». В ситуации солидарного долга наследников суд обязан установить и привлечь к делу всех наследников.

Как установлено в судебном заседании, ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО в сумме 312499,00. на срок 60 мес. под 16.35% годовых (л.д.30).

В соответствии с п.п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.33-37).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 168 650,42 руб.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО - умер.

Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, взыскание с наследников кредитной задолженности наследодателя возможно только в случае принятия ими наследства.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО видно, что к нотариусу ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства обратилась супруга - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу с заявлением об отказе от причитающегося наследства после смерти ФИО обратились: дочь - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выданы свидетельства о праве собственности на следующее наследственное имущество: АВТОМОБИЛЯ марки, модели 

<

данные изъяты>, модификация (тип) транспортно средства легковой, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов №, шасси №, цвет белый, регистрационный знак №, зарегистрирован на имя ФИО3

ФИО на основании Технического паспорта автомобиля № №f

выданного ДД.ММ.ГГГГ УВД Новосибирского облисполкома. 1/2 (одна вторая) доля в праве собственности на указанное имущество входит состав наследства, открывшегося после смерти ФИО (стоимость ? доли 8 000 руб); 1/4 (одной четвёртой) доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся но адресу: 

<

адрес> 

<

адрес> Кадастровый номер объекта - №, объект принадлежал наследодателю на праве общей долевой собственности, право возникло на основании Договора 221 на передачу и продажу квартир (домов) в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в БТИ Коченевского района Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ года ( кадастровая стоимость ? доли – 354 342,50) ; 

на денежные средства, находящиеся на счетах в подразделении АО "Почта банк": счет № с остатком на дату смерти в сумме 0.00 рублей; счет № с остатком на дату смерти в сумме 0.59 (пятьдесят девять) копеек.

Таким образом, учитывая положение нормы статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания с наследника ФИО3 суммы задолженности по кредитным обязательствам ФИО в размере 168650,42 рублей, поскольку, ФИО3 является единственным наследником принявшая наследство после смерти супруга, размер которого превышает заявленной в иске суммы. 

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что требования истца законные, обоснованные, поэтому, подлежат удовлетворению и взысканию с наследника ФИО3.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Таким образом, заявленные требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Доводы ответчика о том, что согласно заявления наследодателя на страхование, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а потому страховая компания должна покрыть задолженность перед Банком, суд считает не состоятельным, поскольку, согласно ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» смерть ФИО наступила в результате заболевания, в соответствии с условиями программы страхование, данный страховой риск не входит в Базовое страховое покрытие, доказательств обратного ответчиком не предоставлено, судом не добыто. Доход ответчика в сумме 14 000 рублей, не подтвержден относимыми и допустимы доказательствами и данное обстоятельство само по себе не может являться единственным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 10573 рубля 01 коп. на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные расходы подлежат взысканию с ФИО3 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт 

<

данные изъяты>, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, СНИЛС №), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168650,42 руб.(сто шестьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят рублей 42 копейки), в том числе: просроченный основной долг - 150525,54 руб.; просроченные проценты - 18 124,88 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 573,01 руб. ( десять тысяч пятьсот семьдесят три рубля 01 коп.), а всего взыскать: 176223 рубля 43 копейки (сто семьдесят шесть тысяч двести двадцать три рубля 43 копейки).

В удовлетворении исковых требований к ФИО4 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Коченевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято и изготовлено 05 июля 2023 года.

Судья Е.Ю. Мирончик