36RS0015-01-2023-000458-52

2-393/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Грибановский

27 июля 2023 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой Э.В.,

при секретаре Косачевой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском, указывая, что Банк на основании кредитного договора от 29.11.2019 № 

<

***> выдал ФИО1 кредит в сумме 290340 рублей 59 копеек сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор был подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО). 

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленым федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

11.02.2019 должник обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, клиент подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.14, 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и(или) через информационные стенды подразделений банка и (или) через официальный сайт банка.

При несогласии клиента с изменениями он имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО1 не выразила своего несогласия с изменениями в ДБО и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем банк считает, что получено согласие клиента н6а изменение условий ДБО.

25.01.2016 ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa classic с номером счета №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. 

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.01.2023 по 28.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 161355 рублей 12 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, но требования до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № 

<

***> от 29.11.2019 и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по указанному кредитному договору за период с 09.01.2023 по 28.06.2023 (включительно) в размере 161355 рублей 12 копеек, в том числе просроченные проценты в сумме 14194 рубля 50 копеек, просроченный основной долг в сумме 147160 рублей 62 копейки, а также госпошлину в сумме 10427 рублей 10 копеек, всего 171782 рубля 22 копеек.

Представители истца, ПАО Сбербанк ФИО2, ФИО3 и ФИО4, действующие на основании доверенностей, л.д. 73-78, 86-88, 89-91, в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о дате, времени и месте судебного заседания, в тексте искового заявления просили о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, л.д. 8.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, в представленном в суд заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, каких-либо возражений на иск суду не предоставила, л.д. 102.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотрение гражданского дела при состоявшейся явке по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2). 

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Закона).

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (статья 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6). 

Материалами дела установлено, что 25.01.2016 между ФИО1 и банком был заключен договор банковского обслуживания № 4344879, на основании заявления на получение карты ответчику была выдана дебетовой карты Visa classic с номером счета №, что подтверждается договором банковского обслуживания, л.д. 11-12.

29.11.2019 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, л.д. 13-15.

29.11.2019 между банком и ФИО1 в офертно–акцептном порядке был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 290340 рублей 59 копеек на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Полная стоимость кредита 169994 рубля 35 копеек.

Договор предусматривал погашение задолженности 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7676 рублей 10 копейки. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 29 число месяца.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями кредитования, л.д. 64-65. 

Каких-либо нарушений порядка заключения договора судом не установлено, факт заключения договора ответчиком не оспорен. Истцом в материалы дела в качестве доказательства представлен список платежей и заявок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» от 29.11.2019, согласно которого в 11:52:28 ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» направила заявку на потребительский кредит, который был выдан ФИО1 в 17:25:26 29.11.2019, л.д. 19.

Справкой от 26.06.2023 подтверждено, что 29.11.2019 ФИО1 на счет кредитования № зачислена сумма кредита в размере 290340 рублей 59 копеек, л.д. 20.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. 

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ). 

Банк не имел оснований для отказа в проведении операции и ограничения прав ответчика распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В соответствии с приложением к расчету задолженности ФИО1 до 29.10.2022 осуществляла погашение задолженности без нарушения графика погашения, позже осуществляла платежи нерегулярно, последнее погашение задолженности произвела 10.01.2023 в сумме 3614 рублей 13 копеек – в счет погашения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, 2547 рублей 87 копеек – в счет погашения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, л.д. 28, 30. 

25.05.2023 ПАО Сбербанк обратилось к мировому судье судебного участка № 2 в Грибановском судебном районе Воронежской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 в Грибановском судебном районе Воронежской области от 26.05.2023 с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 29.11.2019 за период с 09.01.2023 по 12.05.23 в размере 157584 рубля 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2175 рублей 84 копейки, л.д. 99. 

На судебный приказ ответчиком было принесено возражение, л.д. 100, в связи с чем определением мирового судьи судебного участка № 2 в Грибановском судебном районе Воронежской области от 09.06.2023 судебный приказ был отменен, л.д. 101.

Банк с исковым заявлением обратился в суд 11.07.2023, т.е. в пределах срока исковой давности.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из расчета задолженности по состоянию на 28.06.2023 следует, что долг ФИО1 перед банком составляет 161355 рублей 12 копеек, в том числе задолженность по процентам – 14194 рубля 50 копеек, задолженность по кредиту - 147160 рублей 62 копейки, л.д. 21.

Суд считает представленный истцом расчет верным, математически правильным, ответчиком расчет не оспорен, свой расчет суду не представлен.

В связи с изложенным исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Изменение и расторжение договора в силу статьи 450 ГК РФ возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (часть 2 статьи 453 ГК РФ). 

Банк направлял 12.04.2023 ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 12.05.2023, однако ФИО1 не предприняла действий для погашения задолженности, л.д. 58.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора с ФИО1 подлежит удовлетворению.

Данных о том, что ФИО1 обращалась в арбитражный суд с требованием о признании её банкротом, что в отношении неё введена процедура реструктуризации долгов, что она признана банкротом, в материалы дела не представлено, л.д. 106.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в размере 10427 рублей 10 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 161339 от 19.05.2023 и № 374474 от 10.07.2023, л.д. 71-72, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 

<

***> от 29 ноября 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выдан 24 февраля 2021 года ГУ МВД России по Воронежской области, код подразделения 360-017, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, КПП 366402001, БИК 042007681, корреспондентский счет 30101810600000000681, номер счета 45507810413001001492) задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 29 ноября 2019 года за период с 09 января 2023 года по 28 июня 2023 года (включительно) в сумме 161355 (сто шестьдесят одна тысяча триста пятьдесят пять) рублей 12 копеек, в том числе: просроченные проценты в сумме 14194 (четырнадцать тысяч сто девяносто четыре) рубля 50 копеек, просроченный основной долг в сумме 147160 (сто сорок семь тысяч сто шестьдесят) рублей 62 копейки. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выдан 24 февраля 2021 года ГУ МВД России по Воронежской области, код подразделения 360-017, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, КПП 366402001, БИК 042007681, корреспондентский счет 30101810600000000681, номер счета 45507810413001001492) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10427 (десять тысяч четыреста двадцать семь) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд через Грибановский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий: п/п Э.В. Дорофеева

Мотивированное решение составлено 31 июля 2023 года.

Копия верна: Судья:

Секретарь: