Дело № 2-188/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

19.06.2018

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Пичерских М.С., 

при секретаре Добросердовой Л.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АО «Тинькофф Банк» с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 07.02.2013 между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности 139 000 рублей. ФИО1 был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 26.09.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован в Банке, дальнейшего начислений комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего искового заявления размер задолженности ФИО1 перед Банком составляет 158 275 рублей 13 копеек, из которых: 107 318 рублей 15 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 35 418 рублей 40 копеек – просроченные проценты, 15 538 рублей 58 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 25.04.2017 по 26.09.2017 в размере 158 275 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 365 рублей 50 копеек. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2 не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом (л.д.42-43), в ходатайстве (л.д. 41) просит о рассмотрении дела в его отсутствие независимо от даты судебного заседания. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия заявленные Банком исковые требования признал частично и пояснил, что признает сумму просроченных процентов и основного долга, однако считает, что размер неустойки является чрезмерно завышенным. Учитывая изложенное, просит снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита. 

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела и представленные Банком расчеты, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих принципов, установленных ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Обязательство ФИО1 по договору кредитной карты № ... от 07.02.2013, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 27.01.2013 ФИО1 подал в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») заявление-анкету на оформление Универсального договора (л.д. 21), чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями комплексного обслуживания, с которыми был ознакомлен до заключения договора. В данном заявлении-анкете указано, что ФИО1 доверяет банку предоставить заявление-анкету и другие необходимые документы, и информацию в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения с ним в рамках Универсального договора Договора кредитной карты, в связи с чем, уполномочил осуществить от его имени безотзывную и бессрочную оферту «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

При этом ФИО1 выразил свое согласие на подключение услуги SMS-Банк и на участие в Программе страховой защиты заемщика банка, в связи с чем не проставил отметки в соответствующей графе отказа от данных услуг.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил полноту, точность, достоверность изложенных в заявлении-анкете данных, ознакомление и согласие с действующими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в том числе с обязательством их соблюдения при заключении договора.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 7.6 RUR, утвержденным Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 20.06.2012 № 0620.03 (л.д. 22, 23) беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 36,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей, плата за перевыпуск Карты при утере - 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей. 

В соответствии с разделом 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 25-27), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную Клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. 

Согласно разделу 5 Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. 

Согласно разделу 9 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане. 

07.02.2013 между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № .... 

Выпиской по номеру договора 0037519089 (л.д. 17-19), подтверждается, что 07.02.2013 ФИО1 воспользовался кредитной картой путем оплаты покупки. В период с 07.02.2013 по 22.03.2017 ФИО1 регулярно проводились операции по данной карте, в том числе, такие как пополнение счета, выдача наличных, оплата покупок. При этом сумма минимального платежа на карту вносилась ФИО1 не всегда.

Из справки о размере задолженности (л.д. 10), расчета задолженности (л.д. 11-16), следует, что размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № ... от 07.02.2013 по состоянию на 11.04.2018 составляет 158 275 рублей 13 копеек, из которых: 107 318 рублей 15 копеек - основной долг, 35 418 рублей 40 копеек –проценты, 15 538 рублей 58 копеек – комиссии и штрафы. 

АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика направил заключительный счет (л.д. 31), которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № ... от 07.02.2013 ФИО1 предложено в течение 5 дней с момента выставления Заключительного счета возвратить Банку сумму задолженности на 26.09.2017 в размере 158 275 рублей 13 копеек.

Согласно Уставу (л.д. 36-37), выписке из ЕГРЮЛ (л.д. 35), лицензии (л.д. 32), Свидетельству о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 33), АО «Тинькофф Банк» (до 12.03.2015 – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) является юридическим лицом и кредитной организацией.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», ФИО1 не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий на клиента возлагается обязанность оплачивать штрафы предусмотренные тарифами.

Как следует из текста искового заявления, сумма штрафных процентов за неуплаченные в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 15 538 рублей 58 копеек.

По правилам, установленным п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Принимая во внимание размер основного долга по кредиту, начисленные проценты, приняв во внимание фактические обстоятельства дела, компенсационную природу взыскиваемой неустойки, период, за который образовалась задолженность, тот факт, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд с учетом положений статьи 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить размер начисленной банком неустойки до 8 000 рублей. Указанная сумма соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, способствует восстановлению нарушенных прав истца и не нарушает баланс интересов сторон.

Вместе с тем, дальнейшее снижение неустойки приведет к освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за нарушение принятого на себя обязательства, что противоречит смыслу гражданского законодательства.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ... от 07.02.2013 подлежат частичному удовлетворению на сумму 150 736 рублей 55 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 107 318 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 35 418 рублей 40 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте – 8 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В данном случае, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, суд считает подлежащими возмещению истцу АО «Тинькофф Банк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 4 365 рублей 50 копеек (л.д. 8,9). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», юридический адрес: 123060, 

<

...>, задолженность по Договору № ... от 07.02.2013 в сумме 150 736 рублей 55 копеек, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 4 365 рублей 50 копеек, а всего взыскать 155 102 (сто пятьдесят пять тысяч сто два) рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Председательствующий

М.С. Пичерских

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 19.06.2018.

Председательствующий

М.С. Пичерских