№2-111/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 января 2019 года г.Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Масловой О.В.

при секретаре Лискиной Ю.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (

<

...>) гражданское дело №2-111/19 по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 31.01.2013г. между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № с физическим лицом, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей под 34,90% годовых на срок по 31.01.2018г. За время действия Кредитного договора ответчиком частично уплачивалась задолженность по основному долгу и процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности. В нарушение п.2.5. Кредитного договора и п.4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

По состоянию на 28.06.2018г. задолженность ответчика перед Банком составила 4 345 925 руб. 21 коп., в том числе: 294 740 руб. 91 коп. – просроченная ссудная задолженность; 214 529 руб. 09 коп. – просроченная задолженность по процентам; 1 868 905 руб. 63 коп. – пени на сумму задолженности по основному долгу; 1 967 749 руб. 58 коп. – пени на сумму задолженности по процентам. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита и выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 31.01.2013г. в размере 4 345 925 руб. 21 коп., в том числе: 294 740 руб. 91 коп. – сумма основного долга; 214 529 руб. 09 коп. – сумма начисленных процентов; 3 836 655 руб. 21 коп. – сумма пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 930 руб. 

Представитель истца о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, в возражениях на отзыв ответчика, поступивших через канцелярию суда, просит рассмотреть дело без участия представителя истца. Кроме того, указал, что, учитывая, что по условиям кредитного договора ответчик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи (основной долг и проценты) согласно графику погашения кредита, в соответствии с п.24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. №43 срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу. Кроме того, согласно п.3 ст.202 ГК РФ, считает, что срок исковой давности приостановил свое течение после направления истцом претензии ответчику. Последняя оплата ответчиком по кредитному договору была произведена 30.09.2014г., кредит предоставлен до 31.01.2018г., в суд исковое заявление было направлено в октябре 2018 года. Просит удовлетворить требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, судебная корреспонденция возращена в суд по истечении срока хранения, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В отзыве на исковое заявление, поступившем через канцелярию суда, заявила о пропуске истцом срока на обращение в суд, указав, что Банком предъявлены исковые требования спустя четыре года, поскольку, согласно графика платежей, последний платеж ответчик произвел 01.09.2014г., а 17.10.2018г. истцом подано исковое заявление в суд. На основании ст.ст.196, 199, 207 ГК РФ, п.10 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015г. №43 просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования законными, обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 31.01.2013г. между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 на основании заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, заключен кредитный договор № с физическим лицом, согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 350 000 рублей под 34,90% годовых, сроком на 60 месяцев, дата погашения кредита 31.01.2018г., а Заемщик обязался возвратить сумму Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом в соответствии с Графиком погашения (ежемесячными платежами в размере 12 389 руб. 69 коп., последний платеж - 12 372 руб. 44 коп., в даты, указанные в Графике погашения (приложение №1 к заявлению)) (раздел 1, 2, 4 Кредитного договора, п.4.1.1., 4.2.4., 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от 31.01.2013г. (с физическим лицом).

В силу п. 2.1.2. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (Договор банковского счета, кредитный договор).

Предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет заемщика №, открытый в рамках Договора. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на Счет (раздел 3 Кредитного договора, п. 4.2.1. Правил).

Согласно п.4.5.1. Правил в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от Клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнил, перечислив 31.01.2013г. денежные средства в размере 350 000 рублей на счет заемщика.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, последнее внесение платежа было произведено 01.09.2014г., в связи с чем, образовалась задолженность.

Данные обстоятельства подтверждаются: Заявлением – анкетой заемщика ФИО1 от 31.01.2013г.; Кредитным договором № от 31.01.2013г. (Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов); Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов; Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от 31.01.2013г. (с физическим лицом) (Приложение №1); Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком; выписками по счету ФИО1: № 

<

данные изъяты> за период с 31.01.2013г. по 28.06.2018г.; № 

<

данные изъяты> ссудный счет за период с 31.01.2013г. по 28.06.2018г.; № 

<

данные изъяты> просроченная задолженность по предоставленному кредиту за период с 28.02.2014г. по 28.06.2018г.; № 

<

данные изъяты> просроченные проценты за период с 28.02.2014г. по 28.06.2018г.; № 

<

данные изъяты> требования получения % за период с 31.01.2013г. по 28.06.2018г.; расчетом задолженности по состоянию на 28.06.2018г., представленным истцом.

Из представленных стороной истца документов следует, что решением Арбитражного суда г.Москвы от 09.10.2014г. в отношении истца открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г.Москвы от 10.04.2018г. срок конкурсного производства продлен до 07.10.2018г. 

Конкурсным управляющим истца 28.06.2018г. ответчику направлялась претензия от 26.06.2018г. о необходимости погашения задолженности по кредитному договору № от 31.01.2013г. Претензия оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с иском в суд. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности".

С данной правовой позицией согласуется пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 04.09.2018г. Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.01.2013г., с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности в отношении обязательств ответчика по уплате периодических платежей в погашение кредита по 31.08.2015 года включительно истек, а, следовательно, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть проведены в период с 30.09.2015г. по 31.01.2018г. 

Ссылка истца на то, что ответчику была направлена претензия, что, по мнению истца, в соответствии с п.3 ст.202 ГК РФ приостанавливает течение срока исковой давности, необоснованна, поскольку в отношении споров о взыскании задолженности по кредитным договорам, законом не установлен обязательный претензионный или иной досудебный порядок их урегулирования, направление претензии не приостанавливает течение срока исковой давности.

Как следует из представленного расчета задолженности, истцом к взысканию заявлена задолженность в сумме 4 345 925 руб. 21 коп., состоящая из суммы основного долга - 294 740 руб. 91 коп., суммы начисленных процентов - 214 529 руб. 09 коп., суммы пени - 3 836 655 руб. 21 коп. Данный размер задолженности рассчитан по состоянию на 28.06.2018г.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать.

При определении круга юридически значимых обстоятельств по делу судом на ответчика была возложена обязанность доказать отсутствие правовых оснований удовлетворения требований истца, в том числе, доказательства должного исполнения договора, либо отсутствие обязанности по исполнению договора.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие отсутствие у него задолженности по кредитному договору, заключенному с истцом.

Суд, исходя из согласованного сторонами графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком (л.д.39-40, 41-42), с учетом срока исковой давности, определяет размер задолженность ответчика по уплате основного долга и процентов за период с 30.09.2015г. по 31.01.2018г. в размере 359 283 руб. 76 коп. из расчета (12 389 руб. 69 коп. х 28 мес. + 12 372 руб. 44 коп.), где сумма основного долга - 240 358 руб. 55 коп., процентов по кредиту - 118 925 руб. 21 коп.

В соответствии с п.4.5.1. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов с ответчика пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата суммы основного долга по Кредиту и процентов за пользование Кредитом в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Суд, исходя из согласованного сторонами графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком (л.д.39-40, 41-42), п.4.5.1. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, с учетом срока исковой давности, определяет размер неустойки за нарушение срока возврата суммы основного долга по Кредиту за период с 01.10.2015г. по 28.06.2018г. в размере 1 234 674 руб. 28 коп., из расчета:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Итого: 1 234 674 руб. 28 коп.

Суд, исходя из согласованного сторонами графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком (л.д.39-40, 41-42), п.4.5.1. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, с учетом срока исковой давности, определяет размер неустойки за нарушение срока возврата процентов по Кредиту за период с 01.10.2015г. по 28.06.2018г. в размере 828 555 руб. 46 коп., из расчета:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Итого: 828 555 руб. 46 коп.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пп.3,4 ст.1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Согласно п.4.5.1. Правил в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от Клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. Из данных условий следует, что начисление неустойки в размере 1% за каждый день составляет 365 % в год.

Учитывая плату по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, размер ключевой ставки и показатели инфляции в спорный период, суд полагает, что неустойка, предъявленная истцом к взысканию, является неразумной и явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком условий кредитного договора, так как существенно превышает возможные убытки банка, вызванные просрочкой платежей, в связи с чем, подлежит снижению. Учитывая периоды просрочки по каждому из платежей по процентам и основному долгу, суд находит разумным снижение размера пени (неустойки) на сумму задолженности по основному долгу с 1 234 674 руб. 28 коп. до 70 000 руб., пени (неустойки) на сумму задолженности по процентам с 828 555 руб. 46 коп. до 50 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 31.01.2013г. в сумме 479 283 руб. 76 коп., в том числе: 240 358 руб. 55 коп. – сумма основного долга; 118 925 руб. 21 коп. – сумма начисленных процентов по кредиту; пени на сумму задолженности по основному долгу за период с 01.10.2015г. по 28.06.2018г. в размере 70 000 руб., пени на сумму задолженности по процентам за период с 01.10.2015г. по 28.06.2018г. в размере 50 000 руб. 

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления в размере 29 930 руб. (платежное поручение № от 10.07.2018г.) 

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 2 422 513 руб. 50 коп. от предъявленных к взысканию – 4 345 925 руб. 21 коп. в размере 16 686 рублей, что составляет 55,75% от 29 930 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору с физическим лицом № от 31.01.2013г. по состоянию на 28.06.2018г. в размере 479 283 (четыреста семьдесят девять тысяч двести восемьдесят три) рубля 76 копеек, из которых: 240 358 (двести сорок тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 55 копеек – сумма основного долга; 118 925 (сто восемнадцать тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 21 копейка – сумма начисленных процентов; 70 000 (семьдесят тысяч) рублей - пени на сумму задолженности по основному долгу; 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей - пени на сумму задолженности по процентам.

В остальных исковых ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 - отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 686 (шестнадцать тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Рязани в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме (16.01.2019г.). 

<

данные изъяты>