Дело № 2-284/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «02» октября 2018 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Першина Р.Н.,

при секретаре Габелови О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом по день фактического погашения срочного основного долга и просроченного основного долга по кредиту, судебных расходов по уплате государственной пошлины, а также расторжении соглашения о кредитовании, указывая в обоснование заявленных исковых требований, что "ххх" между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании №*** путём присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением.

По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 223000 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты на неё, исходя из процентной ставки в размере 22,50% годовых (п.4 соглашения).

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объёме, а именно предоставил денежные средства в размере 223000 рублей путём перечисления денежных средств на счёт заемщика (п.17 соглашения), что подтверждается банковским ордером №*** от "ххх".

В соответствии с п.4.2.1 правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № 1 к указанному соглашению.

Согласно п.4.2.2 правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.6 договора, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно).

Однако, заемщик в нарушение условий соглашения свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Так, заемщиком не оплачена задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с "ххх" по "ххх".

В соответствии с п.4.7 правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также расторжение кредитного договора, если заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

Пунктами 2, 4 ст.809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п.4.1.2 правил, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.6.1 правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство.

Согласно п.12 соглашения, размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20,0% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

"ххх" заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении соглашения о кредитовании. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на "ххх" общая задолженность заемщика по соглашению №*** от "ххх" составляет 106166 рублей 19 копеек, из них: по срочному основному долгу - 73086 рублей 25 копеек; по просроченному основному долгу - 23071 рубль 08 копеек; по срочным процентам - 414 рублей 92 копейки; по просроченным процентам - 8451 рубль 75 копеек; пеня на просроченный основной долг - 884 рубля 77 копеек; пеня на просроченные проценты - 297 рублей 42 копейки.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут решением суда, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является существенным нарушением соглашения о кредитовании, в связи с чем, банк наделен правом, обратиться с требованием о расторжении соглашения.

В соответствии с ч.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусматривает возможность взыскания процентов, установленных договором, до момента фактического взыскания задолженности.

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца ***, задолженность по соглашению №*** от "ххх" по состоянию на "ххх" в размере 106166 рублей 19 копеек, из них: по срочному основному долгу - 73086 рублей 25 копеек; по просроченному основному долгу - 23071 рубль 08 копеек; по срочным процентам - 414 рублей 92 копейки; по просроченным процентам - 8451 рубль 75 копеек; пеня на просроченный основной долг - 884 рубля 77 копеек; пеня на просроченные проценты - 297 рублей 42 копейки. Расторгнуть заключенное между АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 соглашение №*** от "ххх". Кроме того, истец просит взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 22,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учётом его фактического погашения, за период с "ххх" до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении соглашения №*** от "ххх" в законную силу, а также взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3323 рубля 32 копейки.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание, назначенное на 02.10.2018 года, не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует в письменном виде о рассмотрении дела в его отсутствии /л.д.3/.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк» в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 02.10.2018 года, не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом /л.д.44/, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

С учётом изложенного, суд расценивает указанные обстоятельства как злоупотребление ФИО1 своим процессуальным правом, а потому в соответствии с требованиями ч.4 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в суд ФИО1

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

На основании ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Как предусматривает ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с нормами ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из положений ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может потребовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Судом установлено, исходя из доводов иска, соответствующих материалам дела, что "ххх" между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиком ФИО1, было заключено соглашение о кредитовании №*** /копия соглашения - л.д.5-7/, путём присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения /копия правил - л.д.8-10/. Вследствие данного соглашения возникли обязательственные отношения по кредиту между банком и заемщиком.

По условиям заключенного соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 223000 рублей 00 копеек, а заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты на неё, исходя из процентной ставки в размере 22,50% годовых /п.п.1- 4 соглашения - л.д.5/.

Часть 1 ст.421 ГК РФ, закрепляя принцип свободы договора, предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Суд считает установленным, что вышеуказанное соглашение о кредитовании было заключено добровольно, понуждение к этому места не имело, что вытекает из сущности самого соглашения, имеющейся у заемщика возможности отказаться от получения кредита. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, предоставив полную и достоверную информацию относительно соглашения о кредитовании и ответственности за нарушение его условий. Анализируя содержание данного соглашения, суд приходит к выводу о том, что между сторонами были согласованы все существенные его условия, с которыми ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чём свидетельствуют подписи заемщика в соглашении, в правилах, кроме того, сам факт длящихся правоотношений истца с ФИО1 Заключенное кредитное соглашение, как установлено судом, отвечает требованиям закона относительно его содержания и формы.

Во исполнение своих обязательств по указанному соглашению, банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 223000 рублей 00 копеек, путём их перечисления на счёт заемщика №***, что подтверждается банковским ордером №*** от "ххх" /копия л.д.11/.

Исходя из содержания п.6 соглашения и п.4.2.1 правил, плановая дата ежемесячного минимального платежа - 20 число каждого месяца, сумма обязательного ежемесячного платежа составляла 6222 рубля 58 копеек /л.д.5, 8 оборот/.

Согласно п.п.4.2.2-4.2.5 правил, проценты за пользование кредитными средствами уплачиваются ежемесячно, в платежный период не позднее платежной даты за счёт собственных денежных средств заемщика /л.д.8-9/.

Как установлено судом, исходя из доводов истца и представленных им в дело расчётов задолженности, выписки по лицевому счёту ФИО1 /л.д.12-17, 21-22/, заемщик ФИО1, нарушая условия заключенного соглашения, свои обязанности надлежащим образом не исполнял. В этой связи, у него образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п.4.7 правил, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты /л.д.9 оборот/.

Исходя из положений ч.2 и ч.4 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.1.2 правил, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности /л.д.8 оборот/.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Пункт 16 этого же Постановления предусматривает возможность взыскания процентов, установленных договором, до момента фактического взыскания задолженности.

Кроме того, как установлено судом, п.6.1 правил предусматривает, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство /л.д.10 оборот/.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Требования закона относительно формы соглашения о неустойке в данном случае были соблюдены. Истец по настоящему делу вправе предъявлять санкции за просрочку возврата долга. Испрашиваемая истцом ко взысканию неустойка соответствует компенсационной природе неустойки, является разумной мерой имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, оснований для взыскания неустойки в меньшем размере не усматривается.

"ххх" заемщику ФИО1 истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении соглашения о кредитовании /л.д.18/, однако ФИО1 на данное требование не отреагировал, соответствующих выплат не произвел, что подтверждается выпиской по счету, открытого на имя ответчика /л.д.12-17/. 

Сведениями о возврате ответчиком ФИО1 суммы задолженности в полном объёме или в части суд, на момент вынесения решения, не располагает.

По состоянию на "ххх" общая задолженность заемщика по соглашению №*** от "ххх" составляет 106166 рублей 19 копеек, из них: по срочному основному долгу - 73086 рублей 25 копеек; по просроченному основному долгу - 23071 рубль 08 копеек; по срочным процентам - 414 рублей 92 копейки; по просроченным процентам - 8451 рубль 75 копеек; пеня на просроченный основной долг - 884 рубля 77 копеек; пеня на просроченные проценты - 297 рублей 42 копейки. 

Оснований сомневаться относительно представленного истцом расчёта /л.д.21-22/ у суда не имеется, поскольку он соответствует материалам дела, отвечает признакам достоверности и допустимости. Требования ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству соблюдены.

Основания расторжения договора изложены в ч.2 ст.450 ГК РФ, из которой усматривается, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае суд согласен и с доводами иска относительно того, что нарушение договора, допущенное со стороны ответчика, надлежит расценивать как существенное.

В соответствии с ч.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, оценив и исследовав имеющиеся в деле доказательства, учитывая вышеприведенные нормы закона, суд приходит к выводу о том, что заявленный АО «Россельхозбанк» иск является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Требования АО «Россельхозбанк» в части взыскания с ответчика понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3323 рубля 32 копейки подтверждены документально /платежное поручение №*** от "ххх" - л.д.4/, разрешаются судом с учётом положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что суд удовлетворяет заявленные исковые требования в полном объёме, АО «Россельхозбанк» подлежат возврату ответчиком расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3323 рубля 32 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Удовлетворить исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 в полном объёме.

2. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №*** от "ххх" по состоянию на "ххх" в размере 106166 рублей 19 копеек, из них: по срочному основному долгу - 73086 рублей 25 копеек; по просроченному основному долгу - 23071 рубль 08 копеек; по срочным процентам - 414 рублей 92 копейки; по просроченным процентам - 8451 рубль 75 копеек; пеня на просроченный основной долг - 884 рубля 77 копеек; пеня на просроченные проценты - 297 рублей 42 копейки. 

3. Расторгнуть соглашение №*** от "ххх", заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, "ххх" года рождения, уроженцем ***. 

4. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 22,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учётом его фактического погашения, за период с "ххх" до даты вступления решения суда о взыскании задолженности по соглашению №*** от "ххх" и расторжении соглашения №*** от "ххх" в законную силу.

5. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины, в размере 3323 рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Р.Н.Першин