РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2017года город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Сизовой С.К.

при секретаре Махоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1460/17 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, обязании произвести перерасчет, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, просил обязать ответчика произвести перерасчет, взыскать моральный вред, штраф и судебные расходы, мотивируя свои требования тем, что 21.11.2013г. между сторонами в офертно-акцептной форме, путем подписания заявления, был заключен кредитный договор № на сумму 102 040,82 рубля сроком на 36 месяцев. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. 22.06.2014г. ответчиком были удержаны с нарушением порядка ст.319 ГК РФ пени (штрафы, неустойки) за просрочку в общем размере 8,63 руб. Считает, что списание неустойки (пени, штрафа) в первую очередь при наличии задолженности по процентам за пользование кредитом и сумме кредита (как в текущих, так и будущих периодах) является неправомерным. Ссылается на ст.ст.168,180 ГК РФ. Указывает, что 07.09.2016г. ответчику была направлена претензия о добровольном изменении условий договора, предусматривающих очередность погашения задолженности. Ответ из банка получен не был. Считает, что банк своими действиями, нанес истцу моральный вред в размере 10 000 руб. Истцом понесены расходы на оформление нотариальной доверенности для представления его интересов в суде в размере 1 000 руб. Просит суд признать условия кредитного договора № от 21.11.2013г. недействительным в части предоставления банку права без дополнительного распоряжения заемщика производить списание суммы задолженности со счета в пределах суммы ежемесячного платежа и направлять их в погашение задолженности в очередности, предусмотренной ст.319 ГК РФ. Обязать ответчика произвести перерасчет и направить сумму в размере 8,63 руб. в счет погашения основного долга. Взыскать с ответчика моральный вред в размере 5 000 руб. За оформление доверенности взыскать с ответчика расходы в размере 1 000 руб. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону «О защите прав потребителей». Рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя. 

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца не явились. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен по адресу, указанному в исковом заявлении, по месту регистрации юридического лица. Представлено возражение на исковое заявление, просят в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.36-37).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ч.3. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец справе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из материалов дела следует, что путем подписания заявления-оферты со страхованием 21.11.2013г. ФИО1 заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор о потребительском кредитовании № на сумму 102 040,82 рубля сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 33,00% (л.д.8-9).

Банк акцептовал оферту путем перечисления на счет заемщика денежных средств в размере 102 040,82 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.38-42).

Истец был ознакомлен с Условиями кредитования, осознавал их и понимал, был согласен с ними, обязался неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Предварительно ознакомился с Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления -оферты, о чем подтвердил указанное своей подписью в заявлении-оферте со страхованием (п.1 заявления - оферты со страхованием).

Условия кредитования, заявление-оферту заемщик на руки получил, что также подтверждается подписью ФИО1 (л.д.47).

Согласно п.5 заявления - оферты со страхованием указано, что все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита) поступающих на открытый счет заемщика в соответствии с настоящим заявлением - офертой просил без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, в случае его согласия на ее получение; направлять на исполнение его обязательств по Договору о потребительском кредитовании в соответствии с Условиями кредитования; направлять на оплату услуг банка, оказанных заемщику, согласно Тарифам банка.

Факт подписи и получения денежных средств по договору займа истец не оспаривает.

ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства по погашению долга, допустил просрочку исполнения обязательств: 21.06 закончил свое действие отложенный период по уплате процентов за период с 21.05 -21.06.

Банком при погашении 22.06 на сумму процентов 2 626,04 руб. начислена пеня за один день 22.06.: 2 626,04 *120%/365=8,63 руб. Данная сумма является просроченных начисленных текущих процентов, которые начислены законно и обоснованно в соответствии с условиями договора.

Таким образом, оснований для произведения перерасчета нет, поскольку сумма 8,63 руб. не может быть направлена в счет погашения основного долга, т.к. это будет противоречить условиям договора, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Согласно сведениям банка задолженность по договору на 22.03.2017г. составляет 28 163,34 руб. (л.д.43).

Истцом заявлены требования о признании недействительным условий договора в части предоставления банку права без дополнительного распоряжения заемщика производить списание суммы задолженности со счета в пределах суммы ежемесячного платежа и направлять их в погашение задолженности в очередности.

При учете, что истец путем подписания данного договора просил все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающих на открытый счет заемщика в соответствии с настоящим заявлением - офертой просил без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, в случае его согласия на ее получение; направлять на исполнение его обязательств по Договору о потребительском кредитовании в соответствии с Условиями кредитования; направлять на оплату услуг банка, оказанных заемщику, согласно Тарифам банка (п.5), при этом ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими, требования о признании недействительным Договора в части предоставления банку права без дополнительного распоряжения заемщика производить списание суммы задолженности со счета в пределах суммы ежемесячного платежа и направлять их в погашение задолженности в очередности не могут быть судом удовлетворены.

Доводы истца о незаконном списании денежных средств на иные операции, суд полагает несостоятельными, так как доказательств списания денежных средств в нарушение порядка очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из пункта 5 заявления - оферты со страхованием следует, что ФИО1 заранее дал акцепт на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) в случае образования просроченной задолженности на списание денежных средств с любых его банковских счетов, открытых в банке как в разрезе Договора о потребительском кредитовании, так и по любому другому обязательству Заемщика перед банком.

Доказательства того, что ФИО1 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

В материалы дела истцом представлена претензия, однако истцом не представлено доказательств получения/неполучения банком настоящей претензии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, истец, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую микрофинансовую или кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем на приемлемых для него условиях, однако, истец, согласившись с условиями договора, подписал данный договор, получил денежные средства.

Ссылку истца на положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд полагает несостоятельными, так как правоотношения сторон возникли ДД.ММ.ГГГГ, с положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая вышеизложенное, основания для удовлетворения исковых требований о признании условия кредитного договора № от 21.11.2013г. недействительным в части предоставления банку права без дополнительного распоряжения заемщика производить списание суммы задолженности со счета в пределах суммы ежемесячного платежа и направлять их в погашение задолженности в очередности, предусмотренной ст.319 ГК РФ, обязании ответчика произвести перерасчет и направить сумму в размере 8,63 руб. в счет погашения основного долга отсутствуют.

Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, расходов на доверенность и штрафа являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда, расходов на доверенность и штрафа отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, произвести перерасчет, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 07.04.2017г.