РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рязань 09 октября 2018 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

при секретаре Горохове С.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего по доверенности, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя, возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 23.09.2016 между истицей ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истица получила кредит 499000 руб. под 15,887 % годовых. В тот же день между истицей и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья. По данному договору истица была застрахована от страховых рисков: смерти, инвалидности I или II группы, уплачена страховая премия 49650,50 руб. 21.10.2017 истица полностью погасила кредитную задолженность по названному кредитному договору. С начала действия договора страхования (23.09.2016) по день погашения кредитной задолженности (21.10.2017) прошло 394 дня. Указанный в спорном договоре страхования срок его действия составляет 60 месяцев (1800 дней). После погашения истицей кредитной задолженности страховые риски отпали. Следовательно, по мнению истицы, она имеет право на возврат от страховщика (ответчика) той части страховой премии, которая приходится на период со дня досрочного погашения истицей кредитной задолженности по день окончания установленного договором срока страхования. Пропорционально сроку действия договора страхования ответчик должен возвратить истице часть страховой премии в размере 38784 руб. 22.02.2018 истица обратилась с письменным заявлением к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате указанной части страховой премии. Данное заявление, полученное ответчиком 02.03.2018, оставлено без удовлетворения. Ответчик должен уплатить неустойку в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» за просрочку удовлетворения отдельного требования потребителя (истицы) о возврате денежных средств. Данная неустойка исчисляется с 13.03.2018 (на следующий день после окончания десятидневного срока удовлетворения претензии потребителя) по 09.04.2018 (дату подачи данного искового заявления) в размере 40216,50 руб. За нарушение прав истицы как потребителя ответчик должен выплатить компенсацию морального вреда 10000 руб. На основании изложенного, истица ФИО1 просила взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 38784 руб., неустойку 40216 руб. и неустойку, рассчитанную на день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Истица ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1– ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направил, просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

В письменных возражениях ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» иск не признал, пояснил, что при досрочном погашении кредитной задолженности возврат страховой премии не предусмотрен указанным договором страхования, в том числе разделом 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (на основании которых был заключен спорный договор страхования). В случае досрочного погашения кредитной задолженности возможность наступления страховых случаев не отпадает. Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания установленного договором срока страхования либо до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Позиция ответчика подтверждается определением Верховного суда Российской Федерации от 13.02.2018 №44-КГ17-22. Возврат платы за подключение к программе страхования, если и был бы предусмотрен договором страхования, то подлежит возврату только Банку как страхователю по данному договору, заключенному в отношении истицы как застрахованного лица. 

Третье лицо Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк), надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, просило рассмотреть дело в его отсутствие.

В предшествующем судебном заседании представитель ПАО Сбербанк поддержал правовую позицию ответчика.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено, что 23 сентября 2016 года между истицей ФИО1 (заемщиком) и ПАО Сбербанк (кредитором) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истице кредит 499000 рублей на срок 60 месяцев, под 15,90% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 12108,21 руб. Кредит предоставлялся, в том числе на оплату страховой премии в размере 49650,50 рублей, согласно заявлению клиента (истицы) на заключение в отношении нее Банком договором страхования. 

В тот же день 23 сентября 2016 г. ФИО1 подано в Банк заявление о добровольном страховании жизни и здоровья, в котором она просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (по страховым рискам: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы») в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", сроком страхования 60 месяцев, с единой страховой суммой 499 000 руб. В том же заявлении истица выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Как указано истицей в заявлении, выгодоприобретателем по данному договору страхования назначается ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставляемым ПАО Сбербанк, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (пункт 4 заявления).

23 сентября 2016 года ПАО Сбербанк (страхователь) застраховал у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщика) по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» истицу ФИО1 как застрахованное лицо на период с 23.09.2016 по 22.09.2021.

Такое страхование произведено ПАО Сбербанк на основании заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк договора коллективного страхования - Соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015. 

В силу данного Соглашения N от 12.05.2015 осуществляется страхование жизни и здоровья физических лиц (заемщиков), указываемых в реестре застрахованных лиц.

В названном реестре под порядковым номером 9166 значится застрахованное лицо ФИО1 с датой начала срока страхования – 23.09.2016 и датой окончания срока страхования 22.09.2021 (Приложение № к полису № - выписка из реестра застрахованных лиц от 17.10.2016).

Справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 28.04.2018 подтверждается, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия перечислена в полном объеме на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

21.10.2017 ФИО1 полностью погасила задолженность по указанному кредитному договору, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на 21.10.2017.

21.10.2017 и 02.03.2018 ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк и в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлениями с требованием о возврате уплаченной за подключение к Программе страхования суммы. 

Данные указанные заявления оставлены Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" без удовлетворения.

Изложенные обстоятельства никем не оспаривались и подтверждаются вышеуказанными документами: Индивидуальными условиями потребительского кредита, заявлением истицы на страхование, справкой от 21.10.2017 о кредитной задолженности истицы, выпиской из страхового полиса № от 17.10.2016, выпиской из реестра застрахованных лиц, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, письменными претензиями истицы, а также другими материалами дела.

Необоснован довод искового заявления о том, что истица имеет право на возврат от страховщика (ответчика) части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так, страхование истицы осуществляется на «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (согласно вводной части вышеуказанного заявления истицы на страхование).

Из пункта 2.1 данных Условий (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.03.2016) следует, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. 

Как следует из абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрены следующие случаи возврата страховой премии (денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования): 

1) подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий; 

2) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В иных случаях возврат страховой премии вышеуказанным договором страхования не предусмотрен. 

Согласно пункту 3.5 названных Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как видно из указанного заявления истицы на страхование, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы" является единой и составляет 499 000 руб., в течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется (п.3 заявления истицы на страхование). 

При подаче данного заявления ФИО1 получена достоверная и полная информация об условиях страхования, изложенных в заявлении на страхование и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика". 

Данное обстоятельство подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

Из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 названных Условий участия в программе страхования), условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5 Условий участия в программе страхования), условия о неизменности страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования (п.3 заявления истицы на страхование) усматривается, что возможность наступления страхового случая по спорному договору страхования (смерти или инвалидности), срок действия договора страхования и размер страхового возмещения не зависят от размера остатка кредитной задолженности либо от досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитной задолженности не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращает застрахованные риски. 

Следовательно, основан на неправильном толковании норм права довод истицы о приобретении ей права на возвращение части страховой премии вследствие досрочного погашения кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья