Дело № 2-106/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Яковлевка 04 мая 2023 года

Яковлевский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Нестеровой Т.А., 

при секретаре судебного заседания ФИО3, 

с участием представителя истца - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 73153,16 рублей и расходы на оплату государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 2394,59 рублей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк», (далее по тексту Банк) и ФИО1 (далее по тексту Ответчик) был заключен договор кредитный карты № с лимитом задолженности 50 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и может быть изменен в любой момент в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК)до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1. Указания Банка России №-У от 1 ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (пункт 5.6 Общих Условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих Условий (пункт 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (ШПИ 14574870096232). 

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 73153,16 рублей, из которых: 63344,28 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; просроченные проценты – 7546,49 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2262,39 рублей, плата за обслуживание кредитной карты – 0,00 рублей. На основании изложенного, банк просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга – 73153,16 рублей, из которых: 63344,28 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 7546,49 рублей – просроченные проценты; 2262,39 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 2394,59 рублей.

АО «Тинькофф Банк» извещено надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание представителя не направили, в ходатайстве направленном в суд, просили рассмотреть иск в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, направила своего представителя по доверенности ФИО4

В соответствии с частями 4, 5 статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о дате и времени слушания надлежащим образом 

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, при этом указала, что ее доверительница взяла кредит добровольно, но банк ввел ее в заблуждение, курьер сказал ей сумму ежемесячного платежа 3300 рублей. Указанное в договоре СМС-оповещенние не соответствует действительности. Кроме того Ответчик не получала уведомлений банка о задолженности и остатке кредита. У ответчика никогда не было электронной почты, и адрес электронной почты указанный в договоре не соответствует действительности, поэтому уведомлений по электронной почте ответчик не получала. Также банк не уведомлял ответчика о наступлении даты платежа. Ответчик взяла у банка сумму кредита 50000 рублей, на сегодняшний день выплачено 110000 рублей, а сейчас еще требуют более 73000 рублей. Возможно, ответчик и нарушала срок платежа, но считает, что она была введена в заблуждение умышленно банком для увеличения прибыли. Поскольку ответчик пенсионер, она не могла самостоятельно посчитать, сколько ей необходимо платить. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд нашел исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кроме того, в силу статей 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Исходя из положений статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» выдача карты означает предоставление кредита.

При этом, в соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8 Положения).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты, одобренной банком путем активации кредитной карты, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на условиях, установленных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах заключен договор кредитной карты, выпущена кредитная карта на следующих условиях: Тарифный план – ТП 7.52 (рубли РФ), договор №, карта 5213 24** **** 1392, лимит задолженности до 300000 рублей.

ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,484% годовых.

АО «Тинькофф Банк» приняло анкету-заявление ФИО1, произвело акцепт оферты, установив заемщику лимит задолженности по кредитной карте.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» кредитной картой является банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета заемщика.

Согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. 

При этом, лимит задолженности – это максимально разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, который устанавливается и изменяется банком индивидуально для каждого клиента. 

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты ФИО1 своей подписью в соответствующей графе заявления-анкеты подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице банка, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Активация ФИО1 кредитной карты произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Согласно тарифному плану ТП 7.52, размещенному на сайте банка и являющемуся в соответствии с заявлением-анкетой неотъемлемой частью договора, беспроцентный период установлен в 55 дней с процентной ставкой 0% годовых, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа 27,5% годовых, процентная ставка на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию: оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами по кредитным картам, размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать.

Подлинность подписи в заявлении-анкете ответчиком не оспаривается.

Также установлено, что обязательство по предоставлению заемщику кредитной карты с установленным на ней лимитом задолженности, позволяющим осуществлять операции по расходованию денежных средств, банком выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученных кредитных средств надлежащим образом не исполнялись.

Так, из представленной в материалах дела выписки усматривается, что ответчик минимальные платежи по кредиту в должном объеме не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, платежи в счет исполнения обязательств поступали несвоевременно и не в полном объеме. 

В силу раздела 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитной карты с направлением клиенту заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, о размере задолженности по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ договор с заемщиком был расторгнут АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке, ФИО1 направлен заключительный счет.

Однако ФИО1 имеющуюся задолженность не погасила, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитной карты в размере 73153,16 рублей, в том числе: сумма основного долга – 63344,28 рублей, сумма процентов – 7546,49 рублей, сумма штрафов – 2262,39 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заемщик принятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата задолженности по договору кредитной карты и процентов не исполнила, в связи с чем на основании статей 809, 819 ГК РФ находит обоснованным требование кредитной организации о взыскании образовавшейся задолженности в заявленном размере.

Определяя сумму задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк», суд исходит из представленного истцом расчета, поскольку он основан на условиях договора кредитной карты и тарифного плана кредитной карты. 

Ответчиком доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия не представлено.

Кроме того, суд находит, что штрафные санкции в размере 2262,39 рублей являются соразмерными сумме основного долга по договору кредитной карты и не подлежат уменьшению. 

Доказательств, свидетельствующих о нарушении прав ФИО1, как потребителя банковских услуг, повлекших неблагоприятные последствия, суду представлено не было, нарушений действующего законодательства банком при заключении кредитного договора допущено также не было.

В данном случае материалами дела подтверждено, что до заключения договора кредитной карты банком была предоставлена вся необходимая информация о лимите задолженности, условия договора и порядок заключения договора не противоречат положениям действующего законодательства.

Учитывая, что в направленном в адрес банка заявлении-оферте ФИО1 добровольно выразила согласие заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с применением тарифов и общих условий, установленных банком и размещенных на его сайте, что не противоречит положениям статьи 434 ГК РФ, суд исходит из того, что данные тарифы и общие условия являются неотъемлемой частью договора и их применение к отношениям сторон является обязательным.

Подписывая заявление, ФИО1 выразила свое согласие на получение лимита задолженности по кредитной карте на условиях, представленных ей банком, в связи с чем судом признается обоснованным, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и между сторонами в требуемой законом письменной форме заключен договор, который в установленном порядке недействительным не признан, до обращения в суд – действовал на обозначенных в нем условиях.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и сторонами не представлено.

В силу статей 8, пункта 2 статьи 307, пункта 1 статьи 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. 

Доказательств принуждения ответчика к заключению договора суду не представлено.

Также признаются необоснованными и утверждения представителя ответчика, что уведомлений от банка о размере ежемесячного платежа и задолженности по электронной почте ответчик не получала, так как не имеет адреса электронной почты. Вопреки указанным доводам судом установлено, что при оформлении заявления-анкеты ФИО1 был указан адрес электронной почты. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье судебного участка № Яковлевского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты. При этом, при подаче заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 1197,30 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Яковлевского судебного района 

<

адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 была взыскана задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты

Определением мирового судьи судебного участка № Яковлевского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений относительно его исполнения.

При обращении с настоящим исковым заявлением в Яковлевский районный суд 

<

адрес> АО «Тинькофф Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 1197,30 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, общая сумма государственной пошлины, уплаченной истцом, составляет 2394,60 рублей.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ при подаче заявления о вынесении судебного приказа государственная пошлина уплачивается в размере 50% размера государственной пошлины, взимаемой при подаче искового заявления имущественного характера.

Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия (пункт 6 статьи 333.40 НК РФ). 

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2394,59 рублей пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, как подтвержденные документально. 

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. 

<

адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия 0503 №, выдан 252-017, Анучинским РОВД 

<

адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, проживающей по адресу: 

<

адрес>, ул. 3-я площадка, 

<

адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, КПП 773401001, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ,) задолженность по договору кредитной карты № образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - 63344,28 рублей, просроченных процентов - 7546,49 рублей, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2262,39 рублей, всего в сумме 73153,16 рублей, а также государственную пошлину в размере 2394,59 рублей.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Яковлевский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.А. Нестерова