№ 2-2071/2024 

УИД 56RS0030-01-2024-002802-83

Заочное 

решение

 

именем Российской Федерации

г. Оренбург 26 ноября 2024 года 

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Волковой Е.С.

при секретаре – помощнике судьи Ненашевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратились в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 17 августа 2016 года между Банком и ФИО3 был заключён договор кредитной карты № 

<

данные изъяты> на сумму 80 000 рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты). Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее – Общие условия).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. 

На дату направления в суд искового заявления задолженность ФИО3 составляет 76 769 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга 76 769 рублей 90 копеек – просроченная задолженность по основному долгу. 

<

данные изъяты> года ФИО3 умерла, после ее смерти открыто наследственное дело № 

<

данные изъяты>. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. 

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО3 просроченную задолженность в сумме 76 769 рублей 90 копеек, а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 2503,10 руб.

В порядке подготовки к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО2, ФИО1, АО «Тинькофф Страхование», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – нотариус ФИО4

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчики и третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета иска, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались своевременно надлежащим образом, не ходатайствовали об отложении судебного заседания. 

Учитывая требования ст. 167, 233 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ст.435 ГК офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст.438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч.2 ст.438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 17 августа 2016 года ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложила АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещённых на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. 

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

При подписании Заявления-Анкеты ФИО3 ознакомилась и согласилась с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифами, действующими на дату заключения договора. Подписав данные документы, он согласился с условиями предоставления кредита, а именно кредит предоставлен в сумме 80 000 рублей, полная стоимость кредита составила 34,50%.

Для осуществления расчётов по кредитному договору АО Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО3 расчетную карту 

<

данные изъяты>, на счет которой поступила сумма кредита. В период с 18 сентября 2016 года по 28 июля 2023 года ответчиком осуществлялись операции с использованием данной карты, в том числе по выдаче суммы кредита и погашению задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии оферты: для кредитного договора – зачисление суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме 17 августа 2016 года заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>.

Заемщик ФИО3 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Судом установлено, что свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, в его адрес был выставлен заключительный счёт на сумму 76 789 рублей 90 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3.5, 3.8, 3.9 Общих условий погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета обслуживания кредита. Погашения задолженности осуществляется ежемесячными равными регулярными платежами, при этом, сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете обслуживания кредита наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты регулярного платежа.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 05 июня 2024 года задолженность ответчика составляет 76 769 рублей 90 копеек.

В судебном заседании установлено и подтверждается свидетельством о смерти серии 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> года, что заемщик ФИО3 умерла 

<

данные изъяты> года.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

На момент смерти у заемщика осталась непогашенная задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

По данным наследственного дела №

<

данные изъяты>, открытого после смерти ФИО3, с заявлением о принятии наследства обратились ее сын ФИО1, дочь ФИО2.

Наследственное имущество состоит из: 

- квартиры, находящейся по адресу: 

<

данные изъяты>,

- земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

данные изъяты>

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах в 

<

данные изъяты>, с причитающимися процентами и компенсациями. 

Согласно ответу 

<

данные изъяты> на счете ФИО3 имеются собственные средства на кредитной карте в размере 357,22 руб., на счетах в 

<

данные изъяты> остаток денежных средств на дату смерти 4 410,69 руб.

Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Иного наследственного имущества у наследодателя не установлено.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как установлено судом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику достаточна для погашения задолженности по кредитному договору №

<

данные изъяты> от 17 августа 2016 года в сумме 76 769 рублей 90 копеек (с учетом сведений о кадастровой стоимости имущества наследодателя).

Разрешая спор по существу, суд руководствуется приведенными нормами права, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что ФИО2, ФИО1 приняли наследственное имущество, оставшееся после смерти заемщика ФИО3, наличие кредитной задолженности, и ее размер ответчиками не опровергнут, при этом наследственного имущества, с учетом ранее взысканных судом сумм за счет этого имущества, достаточно для исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности наследодателя. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк».

Для подключения к Программе страхования заемщику необходимо согласиться на такое подключение путем подписания заявления-анкеты. Подключение является для заемщика добровольным, осуществляется только по его собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком.

В силу положений п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не указано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.3 указанного выше Договора коллективного страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо или, в случае его смерти, наследники или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору. Таким образом, по настоящему гражданскому делу в силу указанного договора страхования являются наследники заемщика.

Из Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (п. 3.1) следует, что в рамках Программы застрахованным лицам предоставляется страховая защита в случае наступления смерти застрахованного лица в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерти застрахованного лица в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования…

Таким образом, правовых оснований для взыскания кредитной задолженности наследодателя с АО «Тинькофф Страхование» не имеется, с учетом установленных по делу обстоятельств и изложенных доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 2503 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку исковые требования удовлетворены, а судебные расходы по оплате госпошлины подтверждены документально платежным поручением № 3272 от 27 мая 2024 года.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, 

<

данные изъяты> года рождения, место рождения 

<

данные изъяты>, паспорт 

<

данные изъяты>, выданный 

<

данные изъяты>, код подразделения 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

данные изъяты>, ФИО1, 

<

данные изъяты> года рождения, место рождения 

<

данные изъяты>, паспорт 

<

данные изъяты>, выданный 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, код подразделения 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН 

<

данные изъяты>, ОГРН 

<

данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 17 августа 2016 года в сумме 76 796 рублей 90 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, 

<

данные изъяты> года рождения, место рождения 

<

данные изъяты>, паспорт 

<

данные изъяты>, выданный 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, код подразделения 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

данные изъяты>, ФИО1, 

<

данные изъяты> года рождения, место рождения 

<

данные изъяты>, паспорт 

<

данные изъяты>, выданный 

<

данные изъяты>, код подразделения 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН 

<

данные изъяты>, ОГРН 

<

данные изъяты>, в счет возмещения расходов по оплате госпошлины в размере 2 503 рубля.

Те же исковые требования к АО «Тинькофф Страхование» оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения суда составлен 10 января 2025 года.

Судья Волкова Е.С.