Дело № 2-2802/2021

УИД 18RS0003-01-2021-002387-72

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2021 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе: 

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В., 

при секретаре Хариной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ страхование» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к «Страховая компания «ВТБ страхование» о возврате части страховой премии в сумме 137653 руб.35 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2355 руб.17 коп. с последующим начислением на сумму невозвращенной части страховой премии с 24.03.2021 по день фактической оплаты, компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб, штрафа и судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

дата> между истцом и банком ВТБ был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 1284562, 21 руб., куда входила, в том числе, страховая премия по договору добровольного страхования жизни заемщика в сумме 169562,21 руб, а также проценты по кредиту. Истцу был выдан полис личного страхования заемщика актокредита – полис страхования жизни и здоровья 

<

номер>, страховая сумма составила 1284562, 21 руб. Исходя из графика уменьшения страховой суммы (приложение № 1 к договору добровольного страхования), выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту таким образом, что при его полном погашении страховое возмещение аннулируется. По графику страховая сумма уменьшается ежемесячно по мере внесения аннуитентных платежей, в последний период платежа равна сумме последнего аннуитентного платежа (28285,20 руб.). Кредит был полностью погашен истцом 28.10.2020, что подтверждается справкой Банка ВТБ. Полагая, что договор страхования прекратил свое действие с 28.10.2020, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, но получил отказ со ссылкой на положения п.2 ст.958 ГК РФ. Финансовый уполномоченный также вынес решение об отказе в удовлетворении его требований. Полагает данный отказ незаконным, просит взыскать с ответчика указанные суммы.

В судебном заседании истце исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что ответчик необоснованно применяет к отношениям между сторонами п.2 ст.958 ГК РФ, хотя истец ни в одном заявлении не ссылался на отказ от договора страхования, а всегда заявлял о его прекращении, то есть к отношениям сторон должны применяться п.1 и 3 ст.958 ГК РФ.

Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, где указала, что договор страхования не прекратил свое действие. Уменьшение стразовой суммы, согласованное сторонами в графике в договору страхования, не тождественно выплате долга по кредитному договору. Утверждения истца об обратном ничем не подтверждены. Ошибочны и его утверждения о том, что договор страхования прекратил свое действие.

Представитель третьего лица Банка ВТБ в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о времени и месте его проведения надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица на основании ст.167 ГПК РФ. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 

<

дата> между истцом и банком ВТБ был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 1284562, 21 руб. (л.д.5-10).

При этом пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика осуществлять страхования жизни в течение срока действия договора.

В тот же день истцу был выдан полис «Защита заемщика актокредита» – полис страхования жизни и здоровья 

<

номер>, что подтверждает заключение договора страхования жизни и здоровья межу ФИО1 и ООО «СК «ВТБ страхование» (л.д.11-14, 51-52).

Согласно указанному полису страховая сумма составила 1284562, 21 руб. страховая премия по договору добровольного страхования жизни заемщика в сумме 169562,21 руб, срок страхования - с 00:00 часов 20.11.2019 по 24:00 часов 19.11.2024.

Договор страхования был заключен с истцом на условиях Программы «Защита заемщика актокредита», являющейся приложением к Полису (л.д.54).

Страховая премия по договору была уплачена истцом в установленный срок и в полном объеме, что сторонами не оспаривается (л.д.15).

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору 

<

данные изъяты> выполнены ФИО1 в полном объеме 28.10.2020, кредитный договор закрыт (л.д.16).

30.10.2020 истец обратился к ответчику с требованием произвести перерасчет страховой премии и возвратить уплаченную страховую премию в связи с погашением кредита (л.д.18).

Письмом от 

<

данные изъяты> ответчик отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии (л.д.19).

Аналогичные заявления с указанием на прекращение договора страхования в связи с полным погашением кредита ФИО1 были направлены в адрес ответчика 12.11.2020 (л.д.22), 24.11.2020 (л.д.20), письмами от 09.12.2020 и от 11.12.2020 ООО «ВТБ страхование уведомило истца об отказе в удовлетворении его требований (л.д.21, 23).

11.01.2021 ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» с просьбой удовлетворить его требование о возврате ООО «ВТБ страхование денежной суммы в размере 137653,35 руб. (л.д.24), на что было получено уведомление об отказе в принятии обращения (л.д.25-26).

01.02.2021 ФИО1 повторно обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» с просьбой удовлетворить его требование о возврате ООО «ВТБ страхование денежной суммы в размере 137653,35 руб. (л.д.29), на что было получено решение об отказе в удовлетворении требований (л.д.30-33).

Обращаясь в суд с данным иском ФИО1 ссылался на то, что возможность наступления страхового случая отпала, а потому действие договора страхования подлежит прекращению.

Разрешая спор, суд, проанализировав положения как кредитного договора, так и договора страхования, приходит к выводу, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, в связи с чем исполнение обязательств по первому не влечет оснований для досрочного прекращения второго. При этом страховая выплата в рамках договора страхования производится не в силу просрочки истцом по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательства по кредитному договору. Более того, в силу полис страхования жизни и здоровья 

<

номер> застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем – ФИО1, а в случае его смерти – наследники (но не банк). Вне зависимости от наличия/отсутствия задолженности по кредитному договору ФИО1 является единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам, он при наступлении страхового случая вправе получить страховую сумму, определенную сторонами при заключении договора.

Так, в силу правил абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 указанной статьи).

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

В данном случае, в п.10.1, п.12.2 подписанного истцом полиса страховании прямо указано, что страхователю известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику, при этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. С указанными условиями истец согласился, подписав заявление о страховании и полис страхования жизни и здоровья 

<

номер>

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к полису страхования.

Исходя из этой Таблицы, периоды действия определенных страховых сумм и их размеры не совпадают с Графиком погашения задолженности по кредитному договору.

Так, по условиям Программы страхования страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования по любому страховому риску осуществляется в размере 100% от страховой суммы, установленной на дату страхового случая, в связи с этим она никогда не будет равна нулю, а при наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты равен 28285,20 руб. в независимости от погашения кредита.

Страховая выплата в рамках услуги страхования производится страховой компанией не в силу просрочки истцом обязательств по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочное прекращение договора страхования, заключенного с ответчиком ООО «ВТБ Страхование».

Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании правовых норм и условий страхования, поскольку из анализа договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения в связи с досрочным погашением кредита.

С учетом изложенного, не подлежат удовлетворению как требования истца о взыскании части страховой премии, так и производные от него требования о взыскании процентов за пользование чужими средствами. Обстоятельств нарушения прав истца со троны ответчика судом не установлено, поэтому не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, штрафа на неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. 

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ страхование» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме вынесено 26.07.2021.

Председательствующий судья Н.В. Кузнецова