Дело № 2-1028/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года г. Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Павловой Л.В.,

при секретаре Шимф И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СК МетЛайф» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указала, что 

<

ДАТА> между ней и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 364705,88 руб., под 19,90% годовых, сроком возврата 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой сертификат с АО "СК МетЛайф". Страховая премия составила 64705,88 руб. и была включена в сумму кредита и оплачена единовременно. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

<

ДАТА> кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 54394,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи от 

<

ДАТА> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ЮниКредит Банк»

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется заявление.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется заявление.

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление, солгано письменным возражениям, представленным в материалы дела, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомлен.

При таких данных, суд приходит к выводу о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного разбирательства и на основании ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии о ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу положений ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

ДАТА> между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым АО "ЮниКредит Банк" обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 364705,88 руб., под 19,90% годовых сроком до 

<

ДАТА> для приобретения автомобиля, а ФИО1 обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в 12 день каждого месяца.

В этот же день, 

<

ДАТА>, между АО "СК МетЛайф" и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе "Стандарт 0.25" - страхование жизни и от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев на случай наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы); смерти застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, в подтверждение чего ФИО1 АО "СК МетЛайф" был выдан страховой сертификат № UCBR52135. Сторонами была определена страховая сумма в размере 364705,88 руб., страховая премия в размере 54705,88 руб. Страховая премия подлежала оплате страхователем единовременно, не позднее, чем 5 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, на расчетный счет страховщика или представителя страховщика.

Как усматривается из кредитного договора от 

<

ДАТА>, оплата страховой премии подлежала оплате за счет кредитных средств, предоставленных банком. 

В соответствии с п. 7 страхового сертификата № № (оборотная сторона) ФИО1 разъяснено ее право отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 поручила АО "ЮниКредит Банк" осуществить перевод денежных средств в размере 54705,88 руб. с ее текущего счета, открытого в банке в пользу АО "СК МетЛайф" в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № № от 

<

ДАТА>.

Подписывая договор страхования, ФИО1 подтвердила, что ей разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита, она получила Полисные условия страхования по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ознакомлена с ними и согласна со всеми пунктами без исключения, получила полную и подробную информацию в соответствии со ст. ст. 3, 6 и 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1997 года № 4015-ФЗ, включая полную и подробную информацию об условиях страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика АО "ЮниКредит Банк" исполнило в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 54705,88 руб. с ее текущего счета, открытого в банке, в пользу АО "СК МетЛайф" на основании заявления поручения ФИО1, содержащегося в п. 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 

<

ДАТА>, доказательств обратного суду не представлено.

Из представленной истцом справки АО "ЮниКредит Банк" от 

<

ДАТА> следует, что все обязательства по кредитному договору на сумму 364705,88 руб. сроком до 

<

ДАТА>, ФИО1 выполнены в полном объеме.

<

ДАТА> ФИО2, действующая в интересах ФИО1, направила в адрес ответчика претензию, в которой требовала выплатить ФИО1 часть страховой премии в размере 54394,05 руб., направить заверенные надлежащим образом копии Страхового сертификата, копию агентского договора, заключенного между АО «ЮниКредит Банк» и АО «СК МетЛайф».

В ответе на претензию за № от 

<

ДАТА>, указано, что подписав страховой сертификат (Договор страхования) № №, ФИО1 тем самым подтвердила, что ей разъяснено, что заключение Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. Своей подписью на страховом сертификате она также подтвердила, что получила, ознакомилась и согласилась со всеми пунктами Полисных Условий страхования, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В связи с отсутствием в обращении просьбы о расторжении договора страхования № UCBR52135, страховая защита по договору страхования продолжает свое действие.

В соответствии с п. 7.3 Полисных условий страхования: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания договора страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется.

В соответствии с п. 9.2.2 Полисных условий страхования страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора страхования путем предоставления такого уведомления страховщику и с указанием даты досрочного прекращения договора страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется, в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. п. 10.1, 10.1.4 Полисных условий действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно, в том числе, в любое время по инициативе страхователя, при этом сумма страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

Таким образом, досрочное погашение кредита не упоминается ни в законе, ни в заключенном между сторонами договоре страхования, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования и возврате страховой премии.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

В страховом сертификате № от 

<

ДАТА> по программе "Стандарт 0.25" - страхование жизни и от несчастных случаев и болезней указано, что данный сертификат подтверждает заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от 

<

ДАТА>.

Исходя из изложенного, страховым случаем по договору личного страхования, заключенного между сторонами, являются предусмотренные страховым сертификатом и Полисными условиями страхования - страхование жизни и от несчастных случаев и болезней следующие страховые события:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, при наступлении которого страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования;

- постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность I группы), при наступлении которого страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования;

- смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия, при наступлении которого страховая выплата производится в размере 100% о страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования;

- временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, при наступлении которого страховая выплата производится в размере части страховой суммы, равной 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита, выданного Банком-кредитором, не превышающей 30000 руб. в месяц.

При этом, как следует из п. 7.3 Полисных условий страхования договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования даже в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме.

Суд учитывает, что по рассматриваемому договору страхования застрахованы жизнь и здоровье истца, а не финансовые риски и не ответственность за исполнение обязательства. Возможность наступления перечисленных выше опасностей не связана с наличием либо отсутствием денежной задолженности по кредиту.

То обстоятельство, что страховая выплата при наступлении страхового случая согласно условиям договора страхования рассчитывается исходя из размера страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется от суммы текущего основного долга, не влечет прекращения обязательства страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Так, из условий страхового сертификата и п. 8.1 Полисных условий страхования следует, что при заключении договора страхования страховая сумма равна 364705, 88 руб., далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с АО "ЮниКредит Банк", но не более страховой суммы в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт погашения кредитного договора досрочно не влияет на отношения, возникшие между истцом и ответчиком по договору страхования, не влечет невозможности наступления страхового случая по данному договору и осуществления по нему страховой выплаты, в связи с чем, требования истца о взыскании страховой премии и, соответственно, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Судья Л.В. Павлова

Мотивированный текст решения изготовлен 29 июня 2018 года.

Судья Л.В. Павлова