Дело № 2-671/2017

Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего Чащиной Л.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово Кемеровской области 

08 сентября 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что 30.10.2013г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и гр. ФИО1 был заключен кредитный договор №***. 08. 02.2016г. единственным акционером ОАО «Банк Москвы» Банком ВТБ (публичное акционерное общество) от 15.03.2016г. принято решение об осуществлении реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)». Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является кредитором по денежным обязательствам, возникшим в силу кредитного договора №*** от 30.10.2013г., заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ФИО1, что подтверждается подтверждением №*** от 24.05.2017г. к передаточному акту, утвержденному решением единственного акционера ПАО «БМ-Банк» от 08.02.2016г. №***. Согласно кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в размере 1 125 000,00 рублей РФ сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п.1.1. кредитного договора). Кредит предоставляется банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы кредита на счет вклада «До востребования» №***, открытый заемщиком в банке (п.2.1. кредитного договора). За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты, размер которых составляет: а) 12,4 годовых, за исключением случаев, указанных в подпункте «б» настоящего пункта договора; б) в случае непредставления заемщиком страхового обеспечения в соответствии с подпунктами б/, и/или; в) пункта 4.1.4. настоящего договора – в размере 15,4% годовых (п.3.1. кредитного договора). Размер периодического платежа (за исключением первого и последнего периодических платежей) в период начисления процентной ставки, определенной подпунктом а) пункта 3.1. кредитного договора, составляет 13 819,00 рублей. При неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком денежных обязательств, связанных с возвратом кредита и/или уплатой начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом. Неустойка в виде пени уплачивается заемщиком за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно, но не менее 500 рублей РФ. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. 08.11.2013г. заемщик получила сумму кредита на счет №*** (л/c №***), что подтверждается мемориальным ордером №*** от 08.11.2013г., заявление о перечислении от 30.10.2013г. и распоряжением на постановку на обеспечение от 08.11.2013г. В соответствии с п. 1.3. кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретение квартиры в многоквартирном доме по адресу: РФ, 

<

адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, имеющей общую площадь 44,5 кв.м., кадастровый/условный №*** в собственность гр. ФИО1. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона (в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ) квартиры, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 30.10.2013г., по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, дата регистрации 31.10.2013г., номер регистрационной записи №*** (свидетельство о государственной регистрации права №*** (п.1.4. кредитного договора). Согласно п.1.5 кредитного договора права банка по кредитному договору подлежат удостоверению закладной. Права банка по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства) и право залога указанного в пункте 1.4.1 кредитного договора предмета ипотеки подлежат удостоверению закладной в предусмотренном кредитном договоре порядке в соответствии с законодательством РФ. С момента получения денежных средств заемщики неоднократно нарушали сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту. Банк имеет право потребовать от заемщиков полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. При предъявлении банком требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщик обязуется погасить задолженность по кредитному договору в порядке и сроки, предусмотренные п.4.1.9 кредитного договора. 15.05.2017г. заемщику было направлено требование (исх. № б/н) о досрочном погашении кредита, в соответствии с которыми ей предлагалось в срок не позднее 15.06.2017г. полностью погасить имеющуюся задолженность по кредиту. В настоящее время заемщик обязательств по кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит. По состоянию на 26.06.2017г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 103 473,04 руб., в том числе: 1 026 509,55 руб. –просроченный основной долг; 69 004,08 руб. – просроченные проценты; 7 959, 41 руб.- пени. Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру. Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога-квартиры в специализированной независимой оценочной организации: Общество с ограниченной ответственностью «Центр Независимой Оценки». Согласно отчета № №*** от 19.06.2017г. об оценке двухкомнатной квартиры на дату оценки 19.06.2017г. рыночная стоимость квартиры составляет 1 059 000,00 руб. на основании изложенного, считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно – 847 200,00 руб. Просит суд взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №*** в размере 1 103 473,04 руб., в том числе: 1 026 509,55 руб. – просроченный основной долг; 69 004,08 руб. – просроченные проценты; 7 959, 41 руб. – пени. Взыскать с ответчика в пользу ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности гр. ФИО1, расположенную по 

<

адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую площадь 44,5 кв.м., кадастровый/условный №***, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 847 200,00 руб.

Представитель истца – ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие ( л.д. 219).

Ответчика ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд определил рассмотреть исковое заявление в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (Кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен Кредитный договор №*** (л.д.9-14).

Из текста указанного кредитного договора следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 125 000,00 рублей под 12,4% процентов годовых на срок 180 месяцев на приобретения квартиры в многоквартирном доме по 

<

адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, имеющей общую площадь 44,5 кв.м., кадастровый/условный №*** в собственность гр. ФИО1, зарегистрированной по 

<

адрес> (л.д.9).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 1.2 кредитного договора (л.д.9) осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно п.5.2 кредитного договора (л.д.13) при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком денежных обязательств, связанных с возвратом кредита и/или уплатой начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом. Неустойка в виде пени уплачивается заемщиком за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно, но не менее 500 рублей РФ.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.4.1 (л.д. 12 оборот) банк имеет право потребовать от заемщиков полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как следует из истории кредитного договора (л.д.7-8) платежи по гашению кредита производились ответчиками несвоевременно, неполными суммами.

Согласно уведомлению почтового отправления (л.д.109) ответчику 15.05.2017 года направлялись требования о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д.108). 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности ( раздел 5 договора) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными. 

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.06.2017 года (л.д.7-8). Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиками, составляет на 26.06.2017г. - 1 103 473,04 руб., в том числе: 1 026 509,55 руб. – просроченный основной долг; 69 004,08 руб. – просроченные проценты; 7 959, 41 руб.- пени.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

При указанных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 103 473,04 рублей в пользу истца.

Согласно п.1.4 кредитного договора (л.д.9), обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона (в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ) жилого помещения - квартиры, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от 30.10.2013г. ( л.д.23), по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, дата регистрации 31.10.2013г., номер регистрационной записи №*** (свидетельство о государственное регистрации права №*** (л.д.27).

Согласно п.1.5 кредитного договора права банка по кредитному договору подлежат удостоверению закладной (л.д.91-106). Права банка по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства) и право залога указанного в пункте 1.4.1 кредитного договора предмета ипотеки подлежат удостоверению закладной в предусмотренном кредитном договоре порядке в соответствии с законодательством РФ. 

Общая сумма оценки предмета залога определена по соглашению сторон на основании отчета об оценке в размере 1 870 000, 00 рублей (л.д.93).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 31.10.2013 года (л.д.27) указанный объект недвижимости принадлежит ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-26).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 01.07.2017 года) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Руководствуясь указанными нормами Закона и установив, что предмет залога принадлежит ответчику, что ответчик допустил систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога. 

Поскольку при рассмотрении спора ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, суд, определяет ее на основании отчета об определении рыночной стоимости квартиры, составленного19.06.2017 года специализированной организацией Общество с ограниченной ответственностью «Центр Независимой Оценки»- 1 059 000,00 рублей (л.д. 33-67). 

Суд считает, что установление цены, предложенной истцом в размере 1 059 000,00 рублей, является правомерным и не нарушающим прав должников, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % его рыночной стоимости определенной в отчете оценщика.

Таким образом, заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по 

<

адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, имеющей общую площадь 44,5 кв.м., кадастровый/условный №***, подлежит реализации с публичных торгов.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 717,37 рубля, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям (л.д.202).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по 

<

адрес>

в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ, расположенного по адресу: ул. Большая Морская, 29, 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 027739609391:

задолженность по кредитному договору от 30.10.2013г. №*** в размере 1 103 473,04 руб., в том числе: 1 026 509,55 руб. – просроченный основной долг; 69 004,08 руб. – просроченные проценты; 7 959, 41 руб. – пени.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности гр. ФИО1, расположенную по 

<

адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую площадь 44,5 кв.м., кадастровый/условный №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% рыночной стоимости равной 847 200,00 руб.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

Удовлетворить из стоимости заложенного имущества требование Банк ВТБ в размере 1 103 473,04 руб., в том числе: 1 026 509,55 руб. – просроченный основной долг; 69 004,08 руб. – просроченные проценты; 7 959, 41 руб. – пени,

расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 19 717,37 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2017 года.

Председательствующий: