Дело № 2-671/2024

УИД: 66RS0043-01-2024-000910-67

Решение

 изготовлено

в окончательной форме 10 сентября 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кировград Свердловской области 

05 сентября 2024 года 

Кировградский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Е.В.,

при секретаре Гильмуллиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее: между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с первоначальным лимитом овердрафта на сумму 90 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Согласно договору заемщику был предоставлен банковский продукт – Карта «Польза Стандарт» с процентной ставкой по кредиту 34,9 % годовых. Льготный период по карте составил 51 день. Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно Тарифам по банковскому продукту за нарушение сроков погашения задолженности Банком заявлено требование об уплате штрафа. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, а после отмены судебного приказа, с настоящим иском в суд. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 131 рубль 22 копейки, в том числе: сумма основного долга – 89 234 рубля 22 копейки, сумма комиссий – 897 рублей, сумма штрафов – 9 000 рублей.

В судебное заседание истец представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте слушания дела, в суд не явилась, представила в суд заявление, в котором возражала против заявленных исковых требований, задолженность перед банком погасила. Просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. 

С учетом изложенного, судом на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии лиц участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск ООО «ХКФ Банк» не подлежащим удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 819 этого же Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Судом установлено и подтверждается материалами дела следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом овердрафта 90 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «Польза Стандарт» лимит овердрафта устанавливается от 10 000 рублей до 100 000 рублей; процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта – не взымается; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период – до 51 день; штраф за возникновение задолженности свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности – 500 рублей.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустив на имя ответчика карту, открыв на имя ФИО1 счет № для совершения расходных операций по карте и предоставив кредит в форме овердрафта с первоначальным лимитом в размере 90 000 рублей.

Из представленной в материалы дела справки о проведенных по счету операциях следует, что заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены расходные операции по карте. По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 обязалась своевременно осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей, минимальный платеж должен был составлять 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более полной задолженности по договору. При этом, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла не надлежаще, допуская нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету.

Последняя операция по кредитной карте, в том числе по внесению наличных денежных средств и их распределению в счет погашения долга, была проведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. 

Размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 131 рубль 22 копейки, в том числе: сумма основного долга – 89 234 рубля 22 копейки, сумма комиссий – 897 рублей, сумма штрафов – 9 000 рублей.

Согласно тарифам по банковскому продукту, являющимися составной частью договора об использовании карты, предусмотрен расчетный период по договору 1 месяц, платежный период установлен – 20 дней после окончания расчетного периода. Заявлением на выпуск карты установлены начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

В соответствии с п. 1.2.2 условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Таким образом, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусматривают исполнение обязательства по частям, путем уплаты ежемесячных платежей, размер которых определяется в зависимости от использования кредитных средств в расчетном периоде и погашения предыдущей задолженности, соответственно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (по кредиту в форме овердрафта) начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту. Таким образом, банк, потребовав досрочного возвраты суммы кредита, изменил срок исполнения обязательства. Соответственно, банку стало известно о нарушенном праве не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Новоуральского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ООО «ХКФ Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 131 рубль 22 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 586 рублей 97 копеек. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен. 

Исковое заявление ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 направлено в суд по средствам почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд полагает, что по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании спорной задолженности.

Доказательств того, что начало течение срока исковой давности имело место в другие, более поздние сроки истцом в судебное заседание не представлено.

Как разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая истечение срока исковой давности по главному требованию, истек срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов и штрафных санкций.

Принимая во внимание, что ответчиком в установленном законом порядке заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, а по смыслу вышеприведенных норм действующего законодательства, юридическому лицу пропущенный срок исковой давности не восстанавливается независимо от обстоятельств, послуживших причиной его пропуска, так как уважительность причин может быть связана лишь только с личностью истца, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), то суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в полном объеме.

Как следствие не имеется и оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины (статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.

Судья: Е.В. Киселева