Дело № 2-510/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

(мотивированное)

27 октября 2017 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование иска следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 268000 рублей. Срок действия кредитного договора дополнительным соглашением сторон установлен по ДД.ММ.ГГГГ под 25,4 % годовых. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако ответчик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 этой же статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа. 

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил Требование досрочно возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку, расторгнуть кредитный договор. В установленный срок Требование не исполнено.

На основании п.4.2.3 кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 328161,36 рублей, в том числе: 202805,79 рубль - просроченный основной долг; 76574,89 рублей – просроченные проценты; 48780,68 рублей – срочные проценты на просроченный основной долг. 

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк России с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 328161,36 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12481,61 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленных дополнениях к исковому заявлению на поступившие возражения ответчика о производимых списаниях денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору указал на списание денежных средств, которые банком учтены при расчете задолженности ДД.ММ.ГГГГг.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признал частично, пояснил, что с его карты производились списания денежных средств по исполнительному производству судебным приставом-исполнителем, а также банком, в связи с чем, он карту заблокировал. Какие именно суммы были удержаны в погашение долга по кредиту ему неизвестно.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Генеральной лицензией № от ДД.ММ.ГГГГ, банку предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п.3.1., 3.2. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Пунктом 3.6. кредитного договора установлено, что погашение задолженности по договору наличными деньгами не производится.

В соответствии с п.п. 3.1., 3.2. дополнительного соглашения №1 к кредитному договору, стороны договорились о восстановлении просроченного основного долга на счетах по учету срочной задолженности с даты заключения дополнительного соглашения к договору и установлении графика погашения основного долга, о предоставлении отсрочки по уплате срочного основного долга на срок 12 месяцев, о восстановлении просроченных процентов на счетах по учету срочныхпроцентов с даты заключения дополнительного соглашения к кредитному договору и установлении графика погашения зафиксированных процентов на день проведения реструктуризации, о предоставлении отсрочки погашения начисляемых процентов на срок 12месяцев, при этом размер платежа в погашение начисляемых процентов установить в размере 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная сумма за льготный период процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен «потребительский кредит» в сумме 268000 рублей под 25,4 % годовых сроком на 60 месяцев. Дополнительным соглашением срок уплаты кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, принял на себя все права и обязанности заемщика и обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него по графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

По условиям заключенного договора ОАО «Сбербанк России» перевел на счет ФИО1 (№ счета №) денежные средства в размере 268000 рублей, что подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, историей движения счета.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» свои обязательства перед ФИО1 по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил. 

Из графика платежей № от ДД.ММ.ГГГГг. следует, что полная стоимость кредита составляет 475620,71 руб., из которых 268000руб. сумма кредита и 207620,71 руб. проценты за пользование кредитом.

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с проведением реструктуризации оформлен новый график платежей, срок действия кредитного договора установлен по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных материалов, ответчик производил платежи по кредиту несвоевременно и в неполном объеме, что противоречит условиям кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету и истории операций по договору, у ответчика ФИО1 с учетом погашений и произведенных банком распределений в соответствии с условиями кредитного договора по состоянию ДД.ММ.ГГГГ сложилась общая задолженность по кредиту в размере 328161,36 рублей, в том числе: 202805,79 рубль - просроченный основной долг; 76574,89 рублей – просроченные проценты; 48780,68 рублей – срочные проценты на просроченный основной долг. За пользование кредитом ответчиком всего погашено 114420,66 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В соответствии п.4.2.3 договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п. 3.2.3. дополнительного соглашения, в случае нарушения графика погашения более 2-х раз в течение срока действия льготного периода банк вправе досрочно взыскать всю ссудную задолженность заемщика путем подачи искового заявления.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) банку, возникшего из кредитного договора подтверждается и направлением ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ администрацией Банка письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и плате неустойке и расторжении договора. 

Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком. С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы задолженности осуществлен истцом верно.

Согласно п. 3.2.1. кредитного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В связи с изложенным и того обстоятельства, что кредитный договор не расторгнут, начисление процентов до ДД.ММ.ГГГГ является законным.

Ответчиком ФИО1 не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО1, а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности, предоставленных ПАО Сбербанк России в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк доказательств.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом осуществлен истцом верно.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. ответчик был ознакомлен, что кредитор вправе в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору. Для этих целей заемщик уполномочивает кредитора конвертировать денежные средства, находящиеся на указанных счетах, в валюте неисполненного заемщиком обязательства перед кредитором в порядке и по курсу, установленному кредитором на дату списания денежных средств (п. 4.2.6.)

В судебном заседании ответчиком ФИО1 предоставлена информация об арестах и справка о состоянии вклада счета №, согласно которым производились удержания и списания денежных средств с его заработной платы. 

В обоснование возражений ответчиком ФИО1 суду не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих предоставленные истцом расчеты, подтверждающих наличие меньшей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств списания банком денежных средств и не учтенных в представленной истории операций по кредитному договору ответчиком также не представлено, а судом не установлено. По изложенным выше основаниям представленные ответчиком информация об арестах и справка о состоянии вклада счета № не свидетельствуют о наличии меньшей задолженности, а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности предоставленных ПАО «Сбербанк России» доказательств.

Ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Также, согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом, согласно пункту 2 статьи 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут. 

В соответствии с абз. 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ, п.п. 1 пункта 2 статьи 451 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика со сроком исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ, оставлено ответчиком без исполнения. 

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

С учетом изложенных выше обстоятельств и приведенных правил, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГг. и № от ДД.ММ.ГГГГ при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 12481,61 (2996,90+9484,71) руб. исходя из заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Таким образом, исходя из заявленных истцом требований, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12481,61 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 328161,36 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 12481,61 руб., а всего взыскать 340642 (триста сорок тысяч шестьсот сорок два) рубля 97 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2017 года.

Председательствующий судья: О.В. Грачева

П.п. копия верна:

Судья Райчихинского городского суда О.В. Грачева