№2-892/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 октября 2020 года с. Бураево

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Маркеловой И.А., 

при секретаре судебного заседания Ахмеровой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «Русфинанс Банк», указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен ответчиком кредит в размере 627465,10 руб. Также им в этот день был подписан договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая премия по которому составила 105 414,14 руб. Данная услуга, по мнению истца, была навязана ему сотрудником банка, считает, что договор страхования является недействительным, форма заявления на страхование стандартная, где указано только одно юридическое лицо. Истцом в Банк было направлено заявление о расторжении договора страхования, а страховая компания не предоставила доказательств предоставления услуг по договору страхования и фактически понесенных в связи с исполнением договора расходов. Договора страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, от данного договора истец отказался ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает, что имеет право на возврат страховой премии. Заявления в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлены ДД.ММ.ГГГГ Однако, требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения. Просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу денежные средства в размере 105 414,14 руб., судебные расходы на представителя в размере 10000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчики ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, суду представили письменные отзывы на исковое заявление.

Так, представитель ООО «Русфинанс Банк» в письменном отзыве указал, что считает требования к Банку не подлежащими удовлетворению, так как коллективный договор страхования был заключен между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», получателем страховой премии являлась страховая компания, а не Банк, в связи с чем взыскивать денежные средства необходимо со страховой компании. Относительно компенсации морального вреда полагал, что истец не представил доказательств причинения ООО «Русфинанс Банк» ему какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. По судебным расходам отметил, что сумма размера оплаты за услуги представителя является завышенной.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в письменном отзыве на исковое заявление указал, что истец предоставил ООО «Русфинанс Банк» свое согласие быть застрахованным лицом, вывод истца о том, что заявление адресовано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Правовых оснований, по мнению представителя, для взыскания с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежных средств в пользу истца не имеется, физическое лицо может требовать денежные средства от того, кому их перечислило. Со ссылкой на правовые нормы просил в иске отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, полагая возможным рассмотрение дела при настоящей явке, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Между тем, реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей»: условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положений ст.15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, с банками) и индивидуальными предпринимателями.

А потому возложение на заемщика дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 Гражданского кодекса РФ, является ущемлением его прав.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 627465,10 руб. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие на подключение к программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», оплатив Банку услугу в сумме 105 414,14 руб., которую впоследствии Банк перечислил ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается выпиской из Реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направил заявление об отказе от договора страхования с просьбой о возврате перечисленных им денежных средств в счет уплаты страховой премии, которое не было удовлетворено. 

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в 14-дневный срок истец ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление об отказе от договора страхования, однако до настоящего времени изложенные в них требования не исполнены.

Принимая во внимание, что своим заявлением ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие Банку на подключение к программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», учитывая, что Банком обязанность по возврату денежной суммы, являющейся платой за страхование, в установленный срок не исполнена, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 платы за страхование в размере 105 414,14 руб.

Оснований для взыскания уплаченной страховой премии со страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в адрес которого были перечислены денежные средства, у суда не имеется, поскольку с заявлением о заключении договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» его жизни и риска потери трудоспособности ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк», в заявлении истца в качестве получателя данных денежных средств указан ООО «Русфинанс Банк» и страховая премия была включена в стоимость кредита, денежные средства для заключения договора страхования перечислены истцом также ООО «Русфинанс Банк».

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред. В связи с чем, суд считает правильным взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда 1000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца, составляет 53 207,07 руб.

Также исковое заявление содержит требование о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов на представителя в размере 10000 руб., однако в связи с тем, что в материалы дела не представлен подлинник договора возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для удовлетворения данного требования у суда не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 328,28 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 плату за страхование 105 414,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 53 207,07 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 3 328,28 руб. руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Судья И.А. Маркелова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ