Дело №

24RS0№-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре судебного заседания Авдеева О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 30 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 33 000 рублей под 29,90% годовых по безналичным расчетам, 69,90% годовых наличный расчет. Ответчик исполнял свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в размере 72 535 рублей 13 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность 33 000 рублей, просроченные проценты 39 535 рублей 13 копеек, которую истец просит взыскать, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 376 рублей 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкобанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доверил представление своих интересов ФИО1 Т .Ю..

В судебное заседание представитель ответчика ФИО1 Т .Ю. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В отзыве на исковое заявление возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку ФИО1 не заключал кредитный договор, банк воспользовался установочными данными ответчика и оформил на его имя договор, истцом не представлен подлинник кредитного договора и документ, подтверждающий полномочия лица от имени банка подписывать кредитный договор. Также истцом не представлено документов, подтверждающих полномочия по кредитованию физических лиц (лицензия). Кроме того представитель ответчика просила применить срок исковой давности.

Суд, считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке, в отсутствие представителя истца, ответчика и его представителя.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, 30 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен смешанный договор № (№), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, в соответствии с которыми Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 33 000 рублей по ставке 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций 69,9 % годовых. Льготный период кредитования составляет (для безналичных операций) до 56 дней (п. 4 Индивидуальных условий кредитования), договор заключается в момент акцепта Банка заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

Указанный кредитный договор заключен и заверен путем ввода заемщиком одноразового пароля, аналог собственноручной подписи заявителя подтвержден 30 июля 2017 года. Также ФИО1 направил фото своего паспорта и подтвердил аналогом собственноручной подписи, введя одноразовый пароль, получение карты Банка (л.д.16, 17-18).

Тем самым была подтверждена, идентифицирована личность заемщика.

Следовательно, отсутствие договора в письменном виде, с личной подписью ФИО1 не означает, что кредитный договор с ним не заключался.

Кроме того, в заявлении клиента о заключении договора кредитования указан адрес электронной почты – kt2215@yandex.ru, который принадлежит представителю ответчика ФИО1 Т .Ю., что подтверждено ею в судебном заседании.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий платежный период составляет 25 дней, дата платежа – согласно смс-уведомлению, длительность расчетного периода составляет 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода, размер минимального обязательного платежа составляет 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (л.д. 11-16).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, действовавшим в банке, электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между банком и заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом «Об электронной подписи» (п. 1 Общих условий).

Так же Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что банк акцептует заявление-анкету заемщика. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы) (п.3.2 Общих условий).

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов) (п.3.2 Общих условий).

В п. 3.3 Общих условий указано, что предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующих действия: 3.3.1. открытие банковского счета заемщику; 3.3.2. открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; 3.3.3. согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; 3.3.4. получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; 3.3.5. выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

С ФИО1 индивидуальные условия договора потребительского кредита были согласованы, существенные условия по сумме, сроку кредитования, по размеру ежемесячных платежей были оговорены.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, перечислив денежные средства в полном объеме на счет №, открытый в банке на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

12 мая 2022 года Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней, однако требование банка заемщиком не было исполнено (л.д.9).

Таким образом, ответчик ФИО1, воспользовавшись денежными средствами истца, уклоняется от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов по нему, чем нарушает условия кредитного договора, поскольку кредитор в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при его заключении. Данное обстоятельство является основанием для взыскания образовавшейся задолженности.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, который не оспорен ответчиком, принимает его, поскольку находит верным.

При данных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2017 года в размере 72 535 рублей 13 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность - 33 000 рублей, просроченные проценты - 39 535 рублей 13 копеек.

Суд отклоняет доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.ст. 196, 201 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношения) общий срок исковой давности установлен в три года. Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Просроченная задолженность по кредиту образовалась 26 мая 2017 года, таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять, начиная с 27 мая 2017 года.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 54 в Кировском районе г. Красноярска за защитой нарушенного права в судебном порядке путем предъявления заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности, судебный приказ вынесен мировым судьей 09 апреля 2019 года.

Поскольку истец обратился за судебной защитой, течение срока исковой давности приостановилось.

На основании заявления ФИО1 судебный приказ был отменен мировым судьей 04 февраля 2022 года.

Учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, течение срока исковой давности по заявленным требованиям было приостановлено в период осуществления Банком судебной защиты нарушенного права в приказном производстве, а именно: с 09 апреля 2022 года (дата вынесения судебного приказа) до 04 февраля 2022 года (дата вынесения определения об отмене судебного приказа), после чего течение срока исковой давности продолжилось. Таким образом, из установленного законом трехлетнего срока исковой давности за период с 27 мая 2017 года по 04 февраля 2022 года истекло 1 год 10 месяцев (или 682 дня), оставшийся срок исковой давности, составлявший 1 год 2 месяца, продолжил свое исчисление с 05 февраля 2022 года и на момент направления Банком иска в суд посредством почтовой связи (04 июля 2022 года, согласно почтовому штемпелю на конверте) не истек, из оставшегося срока исковой давности, составляющего 1 год 2 месяца, на момент обращения Банка с иском в суд истекло еще 4 месяца и 22 дня, следовательно, оставалось до окончания срока исковой давности более 9 месяцев.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что истец обратился в суд с исковым заявлением в пределах срока исковой давности.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 376 рублей 05 копеек, что подтверждается платежным поручением от 22 июня 2022 года № 81 (л.д.21).

Имеющаяся в материалах дела доверенность представителя истца, заверенная данным представителем, сомнения у суда не вызывает, в связи с чем отсутствуют оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с подписанием искового заявления лицом не имеющим на это полномочий.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 30 марта 2017 года в размере 72 535 рублей 13 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность - 33 000 рублей, просроченные проценты - 39 535 рублей 13 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 376 рублей 05 копеек, а всего 74 911 (семьдесят четыре тысячи девятьсот одиннадцать) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Копия верна.

Судья В.И. Чернов

Решение в окончательной форме принято 13 сентября 2023 года.