РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2017 года п. Весёлый

Судья Багаевского районного суда Ростовской области Васильев А.А.

при секретаре: Дю Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик, клиент) заключили договор № (далее - договор 2, договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Тарифах.

При этом, как отмечено выше, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее, СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора 1.

В Заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Расчетная Карта).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения договора является дата активации Карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по Карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону Карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта - 8 584 руб. 00 коп. (Восемь тысяч пятьсот восемьдесят четыре рубля 00 копеек) руб.;

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;

- срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2, что подтверждается выписками по счету № договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428. 432. 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность за период с 22.08.2013г. по 22.05.2017г. в размере 96. 541,19 руб., в том числе: суммы основного долга в сумме 32.998, 50 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 63.542,69 руб.; штрафы – 0 руб.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При подаче искового заявления банком была оплачена государственная пошлина с учетом требований действующего законодательства. 

Представитель истца в суд не явился, просили рассмотреть дело в его отсутствие, что не противоречит ст.167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 с доводами иска не согласился, пояснив, что в 2012г. брал 2 кредита на приобретение ноутбука и стиральной машины, которые до июля 2013г. своевременно погасил. Никаких кредитных карт он не оформлял. Также предоставил суду письменный отзыв с почтовыми квитанциями и просил применить срок исковой давности. 

Изучив материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Действительно, согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что НБ «ТРАСТ» (ПАО), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме. Сумма кредита 20700 рублей на 16 месяцев, сумма ежемесячного платежа 1975,05 рублей (л.д.16-22).

Из графика платежей усматривается, что ФИО1 обязался оплачивать кредит ежемесячно по 1975,05 рублей через систему банковских переводов, почтовые отделения и банковскими переводами. Общая сумма платежа должна составлять 31579,83 рублей. (л.д.22).

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору в отношении заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, произведенный программным обеспечением из автоматизированной базы данных (л.д.13-14). 

Ответчиком предоставлены почтовые квитанции, из которых следует, что на 5.07.2013г. им погашено 2 кредита. Им же предоставлен суду кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8847,46 руб. на покупку стиральной машины, срок возврата 10 месяцев, сумма ежемесячного платежа 1079 руб., который согласно предоставленным квитанциям также своевременно погашен (л.д.45-66). 

Так, усматривается, что ФИО1 производил следующие платежи по вышеуказанным двум кредитным договорам, оформленным в магазине ИП ФИО

В частности, по договору от ДД.ММ.ГГГГ (на приобретение ноутбука), сроком на 16 месяцев, с суммой ежемесячного платежа с процентами в размере 1975,05 рублей. Итоговая сумма с процентами в размере 31579,83 рублей на весь период действия договора.

№ п/п

Рекомендуемая дата

перечисления средств по графику по КД № от

Дата платежа

Сумма платежа (с процентами)

Дата

оплаты

заемщиком

Оплачено рублей

№

платежного документа

1

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Квитанция почты 1/13

2

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

3

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

4

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Квитанция почты №

5

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Квитанция почты №

6

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

7

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Квитанция почты №

8

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Квитанция почты №

9

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

10

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

11

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975.05

Кассовый чек почты №

12

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975.05

Кассовый чек почты №

13

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

14

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975.05

Кассовый чек почты №

15

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

ДД.ММ.ГГГГ

1975.05

Кассовый чек почты №

16

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1954,08

ДД.ММ.ГГГГ

1975,05

Кассовый чек почты №

ИТОГО:

31579,83

31600,80

По договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 8847 рублей 46 копеек (на приобретение стиральной машины), сроком на 10 месяцев, с суммой ежемесячного платежа с процентами в размере 1079 рублей. Итоговая сумма с процентами: 10779,38 рублей.

№ п/п

Рекомендуемая дата

перечисления средств по графику по КД № от 14.09.2012г.

Дата платежа

Сумма платежа (с процентами)

Дата

оплаты

заемщиком

Оплачено рублей

№

платежного документа

1

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

квитанция почты №

2

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

3

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

4

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

5

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

6

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №. 

7

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

8

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

9

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

10

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1068,38

ДД.ММ.ГГГГ

1079,00

кассовый чек почты №

ИТОГО:

10779,38

10790,00

Таким образом, как усматривается из возражений ответчика и при сопоставлении сумм почтовых квитанций, дат произведенных оплат, задолженность у ответчика перед банком отсутствует.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (статей 401, 403, 404 ГК РФ), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

Также заслуживают внимания доводы ответчика относительно пропуска сроков исковой давности. Согласно статье 195 Гражданского кодекса, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в пункте 15 постановления, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Вместе с тем, суд с целью выяснения позиции истца, дважды ему направлял (почтой и электронной почтой), как квитанции, так и письменные возражения ответчика с иными приобщенными им документами, однако ответа на них суду так и не было истцом предоставлено.

При вышеизложенных обстоятельствах, с учётом дат заключения срочных договоров на 1 год 4 месяца (договор от ДД.ММ.ГГГГ.) и 10 месяцев (договор от ДД.ММ.ГГГГ.), суд полагает, что истцом без уважительных на то причин пропущен и срок давности для защиты своих прав, что усматривается не только из даты обращения с исковыми требованиями в Багаевский районный суд 

<

адрес>, но и даты вынесения и отмены судебного приказа мировым судьей судебного участка №3 Багаевского судебного района Ростовской области (л.д.15).

При таких обстоятельствах, исковые требования банка подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение 1 месяца.

Судья: